银行规定，信用卡每月最低还款应为10%，10000块的账单，最低只要付1000块就算你信用良好了，其他的，下个月再还，你可别偷笑，从10000消费发生的那一刻起，直到还清的那一天，“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息。 如王先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日，9月5日银行为王先生打印的到期账单包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务，本月账单周期王先生只有一笔消费-8月30日，消费金额为人民币10000元，“最低还款额”为1000元，若王先生于9月23日前，全额还款10000元，则在10月5号的对账单中循环利息=0元，若王先生在9月23日前只偿还了最低还款1000元，则按照不同的算法，10月5日王先生对账单循环利息分别为：信用卡循环利息174元。具体计算如下：10000✖0.05%✖24天+（10000-1000）✖0.05%✖12天=循环利息174元/月 搞清楚“最低还款”这个大坑后，再来看看套路分期的另外一个坑： 我们先来算笔账，假如你花12000元买了个包包，分12个月还清，每月还款1000元，表面看起来是这样的：分期手续费为0.6%，那么你每月就要多还12000*0.6%=72元手续费。12个月还下来就要多交864元，利息和手续费不一样，你每个月都在给银行还款，本金不断减少，但是分期还款的手续费却始终不变，自始至终是不减本金计算的。第一个月你欠银行12000元，手续费是72元，到了最后一个月，你只欠银行1000元了，但手续费还是72元，全年算下来你的年化利率高达18.25%利息已经超过1分（12%）了，超过2分（24%）就是法定“高利贷”，超过3分（36%）就是国家重点打击的高利贷，真是不算不知道，一算吓一跳。

从2023年开始，为了清理银行负债，国家明文规定各金融机构放贷利率下调，负债部份利率如果超过14.8%的利息可以不还，或协商分期（最长可分60个月）还清本金及不超过14.8%利率的那部份利息。

信用卡支付与收款

【中国人民银行颁发支付牌照】

央行曾公布了首批获得支付牌照名单，共颁给27家单位，包括支付宝、银联商务、财付通、快钱等悉数获得许可证。

第二批获得支付牌照的13家企业为：上海银联电子支付服务有限公司、杭州银通数码信息技术有限公司、联动优势电子商务有限公司、成都摩宝网络科技有限公司、捷付睿通股份有限公司、证联融通电子有限公司、上海得仕企业服务有限公司、山东鲁商一卡通支付有限公司、山东鲁商一卡通支付有限公司、上海畅购企业服务有限公司、四川商通实业有限公司、南京市市民卡有限公司、上海富友金融网络技术有限公司。

第三批、第四批……

支付牌照从哪里查询呢？既然是央行颁布的，那我们自然要到央行的官方网站上查询，直达链接： 中国人民银行-->支付业务许可证核发信息公告-->已获许可机构（支付机构） 凡是要发行正规POS机（一清机）的支付机构，支付牌照当中都要具有“银行卡收单”这个业务类型，也就是前文中所讲的“银行卡收单业务许可”。这就是一清机支付牌照标识 。

【关于POS机费率那点事】

信贷是央行不定期公布一年贷款市场报价利率（LPR），2022年央行四次降准降息，2022年8月22日达到最低LPR一年贷款市场报价利率0.36%，各家银行或小贷公司又在运营时适当上浮动跳点；而支付行业费率标准统一规定POS终端刷卡0.6%，微信、支付宝或银联二维码0.38%两个标准，根据政策变动支付平台在运营时可适当上下浮动。

非现金使用储蓄卡刷pos机是要收取手续费的。不同银行的pos机产品刷储蓄卡有不同的费率，一般在0.5~0.6%之间，第三方支付机构的个人pos机费率同样也在0.6%左右浮动。刷储蓄卡是有封顶费的，一般25元封顶。这就意味着，如果使用pos机刷储蓄卡1万元的话，若以0.6%的费率来计算，正常应该收取60元的手续费，但由于封顶费的存在，所以最后只收取25元的手续费即可。但是用pos机刷信用卡是没有封顶费的，刷1万元要缴纳60元的手续费，刷10万元要缴纳600元的手续费，这是pos机刷储蓄卡和信用卡最大的区别。

除了到银行或小贷公司办理信贷外，个人使用信用卡刷卡消费已经成了不可缺少的一种普通信贷模式了，被大家形象戏称为“借鸡生蛋”。合理使用信用卡的前提是必须有稳定收入，并且有高度自律性确保能够按时还款，合理规避信用风险或法律风险。

本来银行鼓励合理消费，适当用卡是好事，但因为活跃了这几十年的刷卡机市场，给支付行业带来了很多不规范的骚操作。有的支付平台为了抢市场压低费率，国家标准费率是0.6%他们有的0.58%有的0.55%，反正就是比标准低，这样只能压榨自己的利润，他赔了吗？不会的！因为他会跳码，有福利费率0.38%甚至走公益费率0.3%来争夺巿场，你想想，市场被他抢了，钱他收了，银行那走0%费率，银行不收他吗？于是银监会就给他罚款了，给用户降额封卡了，甚至掉销支付牌照。银监会罚支付公司都是十几二十亿的罚。他为了快去收回这笔钱就要从客户身上下手，所以就偷偷涨费率不说，还收什么“押金”、“秒到费”、“保险费”等等，以至于现在很多都是刷卡万元从60+3升到了高达150+3高费率，还叫水军在网上整天说“便宜没好货，好货不便宜”，去让你默认他们的骚操作。

用户使用正常费率通道刷卡时，如果单次刷卡10000元，最低费率是0.55%+3元，总共付出58元手续费，发卡行可以收到45-3.25=41.75元，银联可以收到3.25+3.25=6.5元，POS厂商及代理商收到9.75元。如果使用云闪付通道呢，用户最多付出38元，POS厂商没有钱，银联一分不要，可能还倒贴一点给银行，银行收到的钱大于等于38元小于等于41.75元。

首先，为了“浑水不流外人田”与微信、支付宝抢客户，银联肯定是希望用户多刷云闪付的，否则不会花那么多钱补贴来创造扫码条件。

其次，看银联的股东组成：中国银联总股本达16.5亿元，股东有85家之多并分成三个层次。其中以工、农、中、建为代表的国有独资商业银行各投资9000万元并列第一大股东，而非独资国有股份制商业银行——交通银行也进入了第一大股东之列。第二集团军是实力型全国股份制商业银行：招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行等9家银行组成，它们分别出资5000－8000万元。而近70家全国各地的城市商业银行和城市信用社组成第三大股权部落。从银联的股东构成来看，各商业银行其实也是银联的股东。银联要做的事肯定是有利于自己的，各股东应该配合。

什么叫安全稳定的POS机？

截止2022年6月26日拥有全国范围支付牌照的收单支付机构47家，区域范围的11家，其中有POS机业务的才有30家（详见央行官网一清机名单）。规定T+1刷卡支付次日到帐，但多数支付平台收取3元秒到费垫付后立刻到账，才变成了T+0支付到账。刷卡机市场发展到今天，安不安全的问题都不是大家要关心，凡是银联报备有支付牌照的公司都是合法经营，根本不必担心收不到钱。但是POS机好不好用，稳不稳定，倒是大家最关心的。

首先一定要是一清机。支付终端POS机分为一清机和二清机，它们的主要区别就在于刷卡收单结算环节，一清机结算是由银行直接结款到商家账户，二清机都是借用一清机的支付渠道，很多二清机公司都是没有支付牌照的，所有二清机公司非常不稳定，随时存在圈钱跑路或因监管而暂停或取缔，经常用这些刷卡机的话，你的信用卡随时被风控，有被降额封卡的风险，所以二清机是万万不能用的。一句话，小心使得万年船，交友不慎必翻车。但凡合作推广使用产品都必须选择合法合规公司，象做直销一样，一定要找有直销牌照的那90家实力派直销公司（在商务部官网上查）合作，不要勾搭那些疯狂的上千家非法传销；而做信用卡支付与收款就必须找有支付牌照的一清机实力派公司（在中国人民银行官网上查）合作，不要与那些挂靠、无照小商小贩玩什么二清机而冒险。用句俗话来说就是“你结个婚，要有结婚证；开个车，要有驾照和行驶证”那么简单！

“一清机”，全称为“一次性清算机具”，其资金清算流程共3步： ①持卡人在POS机上刷卡交易-->②银联、银行、收单机构（三方清算）-->③收单机构将交易结算款转入POS机持有者的银行账户。 重点是“一清机”收单机构就是POS机这家公司。 “二清机”，全称为“经过二次清算的机具”，其资金清算流程共4步： ①持卡人在POS机上刷卡交易-->②银联、银行、收单机构（三方清算）-->③收单机构将交易结算款转入某公司或某个人的银行账户（这里统称为“别人账户”）-->④“别人账户”再将交易结算款转入POS机持有者的银行账户。 因此，我们只需要登录“POS机绑定的收款账户”的网银或APP，查看一下转入POS交易结算款的对方账户信息，即可很容易判断出当前这台POS机，是“一清机”还是“二清机”： 如果汇款方是收单机构的账户，那么这台机器就是“一清机”； 如果汇款方不是收单机构的账户，而是其他公司或个人的账户，那么这台机器就是“二清机”。 “二清机”收单机构不是POS机这家公司，因为这个POS机平台没有支付牌照或者不具有“银行卡收单”这个业务类型，用户刷卡后的资金，在经过银联、银行、收单机构的三方清算之后，要先流入别人的账户，再由别人转给你。 多出的这一步骤，用户的资金已脱离了国家监管，一旦此公司或个人携款跑路，用户即面临资金损失的巨大风险。因此一清机是有支付牌照的公司合法产品，各位卡友必须选择合法合规的一清机产品安全稳定使用，坚决抵制和规避滥用二清机风险。二清机就好比非法传销的劣质产品，谁用谁吃亏。对普通用户而言，没有必要深究什么法律法规的东东，就用有银行卡收单支付牌照的公司产品一清机就好了，因为第三方更小的操纵，则意味着更大的安全、更长久的稳定、更加的靠谱。从而规避“跳码”、“套码”、“商户不落地”、“费率不稳定”、“圈钱跑路”等这些卑劣行为，对用户信用卡的严重伤害。

其次看是否跳码，是否有本地商户。

很多pos机商户如果无法定位本省或本市，那么刷卡之后就会全国跳码，如果持卡人上一笔订单在成都，不到半个小时下一笔订单就在上海，这是肯定不可能的，必然会引起银行的监管，对信用卡风控极有可能造成降额封卡的结果。

综上所述，必须正规安全，拥有央行颁发的支付牌照且设备终端经过银联认证；费率合理，刷卡0.5～0.7%区间，扫码标准费率0.38%并且无秒到费或年费等其他费用；性能稳定，有海量优质本地商户，不乱跳码，不乱匹配。搞明白了这个重点，大家就赶紧看看自己手上用POS机是不是一清机？不是一清机就换成一清机吧！推荐大家用中国银联认证的“联动PLUS”最新移动POS机，费率合理没有秒到费、安全稳定不跳码，使用方便快捷。

【POS终端收款扫码】

正扫：即收款码支付，商户提供收款二维码，而消费者用手机APP扫码支付； 反扫：即付款码支付，消费者提供应付款二维码，而商户运用扫描枪或POS机扫码收款。

商户通过扫描付款方二维码，发起支付流程。该模式下，付款方通过手机支付（推荐用云闪付APP）提供包含付款账户信息的二维码，商户录入交易金额并通过专用扫码设备（扫码枪或智能POS）完成扫码，进而发起支付指令。由于是商户发起支付指令，付款方在此过程中手机可处于脱网状态，此外，商户扫码设备由支付机构定制提供，安全程度较高，因而此模式下小金额支付基本采用免密模式快捷支付。ETC或超市收银台就是这种反扫收款模式。

而信用卡支付刷卡机提供商户收款码收款时，是用正扫方式扫码支付，也就是消费者通过手机扫码（云闪付APP事先绑定信用卡）快捷支付，平台费率标准为0.38%一般不限收款笔数，但每笔限额或每天限额是多数支付平台基本要求。在云闪付的规则里面，扫云闪付二维码单笔小于1000元，费率0.38%，超过1000元将按照POS机刷卡正常费率执行。也就是说，云闪付其实是有“场景”限制的，只有在1000元以内甚至更低才是0.38%，而且云闪付费率之所以只要0.38%是中国银联补贴后的费率，目的是为了推广云闪付占有移动支付市场，但是又没法投入太多钱，所以2023年4月份后多数POS机限制每单几百元，每天限制扫码几单或随着风控更低更严，有的直接关停扫码通道。

信用卡刷卡分润：

信贷与支付是金融的本质。因为银行是盈利机构，不是慈善机构，银行提额首先要考虑的是你有没有经济基础和还款能力，多消费意味着你经济基础不错，有还款能力，如果偶尔分期消费或有境外消费，说明你有稳定收入来源或有一定的经济实力，你的用卡情况在系统评分中更能起到重要的作用。

长期保持小额度消费习惯，不要怕麻烦，切记！世界上没有又简单又省心的好事，尤其是面对银行这种靠信贷与支付来盈利的金融机构，我们既不要做“白户”，更不要做“黑户”，因为不发生关系就不会有结果，你不理财，财不理你！信用是根本，你无信用，银行就不跟你玩了。所以说，我们必须长期保持良好的用卡习惯来满足银行系统的综合评分需求，才能成为银行的优质客户，也才能享受银行提供给我们的优质服务，这叫诚信交易，又叫信贷。

从上图就可以直观看出银行、平台、银联三方通过刷卡机赚钱的本质，当然这也是合法合规、合情合理的事，只有这样子，客户才能长期稳定通过“银行卡收单”与银行发生信贷关系。近年来各平台风控降低银联扫码支付额度，主要原因是本身0.38%就是属于优惠费率，对于银联、银行来说都是不赚钱的买卖，所以银联时不时会下发行业风控通知，限额或关闭通道，经过上述分析，这个风控大家就很好理解了。

【风控政策调整案例】

尊敬的联动Plus合作伙伴，您好！
自2023年4月11日22点起，0.38%费率银联二维码（云闪付）交易限额将作适当调整，其他交易通道限额暂未做调整。

具体规则：

1.单商户单日单笔银联二维码交易限额300元， 单商户单日限交易1笔。
2.原先0.6%费率刷卡消费调整为0.71%费率+3元秒到费收取。

综上所述，客户根据自己的用卡和还款实际，少刷卡收单，依然通过云闪付App每天单笔0.38%银联二维码扫码小额收单使用为佳。

〖POS机消费最佳玩法〗

立刷电签版POS机刷卡消费费率是0.58%+3元/笔的快速提现手续费；

联动Upay电签版POS机刷卡前期推广时消费费率是0.55%+0，微信、支付宝、云闪付扫码费率0.38%+0

升级为营业执照实体店用

电签升级营业执照后，机器上可点击功能-收款，使用收款功能固定商户，使用收款菜单交易借记卡手续费25元封顶，贷记卡不封顶，费率一般刷卡0.6%或扫码0.38%。

当然，各行各业在引流锁定精准客户之前，都是玩走流量战略，每家平台新POS机型上市短则几个月长则一两年都会降低费率，刷卡消费费率0.5～0.6%+0元/笔，云闪付银联扫码支付0.38%+0元/笔，等到客户稳定了，想长期发展的良心支付商一般会调到国家规定的标准费率，而二清机短期行为就会调整到超出标准费率很高的收费情况，有的甚至还会用支付保险费捆绑收取费用，这就是POS机银行卡收单支付行业常玩的套路。

史上最低利息信贷出现……

2023年国家大力扶持实体经济，银行放贷降准降息。

正规消费平台借钱常规年化率：

年化利率=日利率×365

0.05%×365=0.1825=18.25%

2023年5月建设银行最低的消费信用贷款年化利率才0.36%

3.6%/365=0.000099=0.0099%每月利息一厘都不到，真是史上最低的消费贷款利息了，能用消费贷款的话总比玩POS机银行卡收单划算多了。

【关于套现风控】

信用卡套现，因为表面上这是一笔商品的买卖消费，银行最多是从商家那里可以收到一笔很小的刷卡费。同时因为银行信用卡有着20～45天的免息期，银行在此过程中还收不到任何的利息收入。所有的利润都被那些套现的中介或者商家赚走了。

另外，从反洗钱的角度来看，信用卡套现是一种明确的洗钱行为，因为他掩盖了这笔交易真实的面目。而且被套出来的资金有可能被用于国家严令禁止的方向，例如买房子、股票投资或者非法活动，这样也严重扰乱了国家的金融秩序，全国迭加起来大量的套现货币量会造成金融安全风险。

其实，过度的依赖信用卡套现的确害人害己，货币市场中的信贷债务越来越多，除了恶意套现信用卡诈骗犯罪外，“重度卡奴”拆东墙补西墙，长此以往，窟窿只会越来越大，循环负债累累，最终长年累月债台高筑会拖垮负债人。所以说，一方面，银行官方必须采取有效措施监管控制或打击信用卡套现违规行为；另一方面，个人要尽快开源节流，自觉抵制过度套现行为。

抖卡“智还”平台从2018年推广至今费率0.7～0.75%一直居高不下，与POS一清机比较，费率根本没有什么竞争力，当时2018年刚玩抖卡支付行业时大家没有比较，认知上有缺限，图方便、赶新鲜，结果大家吃了不少亏，交了不少智商税，这种所谓的“智还”平台表面上是帮大家保征信，其实质就是“温水煮青蛙”效应，门外汉只会整天跟风喝鸡汤、打鸡血，一哄而上，入门后冷静做个比较，再熟悉一下支付行业的行规和套路，就什么都明白了。

这年头被互联网项目搅浑水吃亏上当的人的确不少，无论网贷、盘圈、币圈、非法传销、智还平台等等五花八门的项目割韭菜害人无数，让资金周转困难的人雪上加霜，这些赚快钱圈钱跑路的平台本质就是个诈骗陷阱，不了解支付行业潜规则的人入坑太深，从2015年以来这些打擦边球的互联网项目真心害人不浅，银联风控必须叫停这些支付平台。正在热衷于此的人该觉悟了，早点告别加杠杆搞倍增的所有行业，做一些合法合规的理性行业吧！

信用卡当作急用时的“保险卡”来用是对的，但“以卡养卡”来回倒钱实在不划算，只会循环负债滚雪球越滚越大。特别是没有稳定收入人群或月透支刷卡额度超过月收入2/3的“重度卡奴”，必须自律起来及时止损，变卡奴为正常消费者。资金需求还是要用政策性的商业信贷来运作靠谱些，当然必须是银行柜台办理的低息消费贷，而不是“个贷中心”第三方中介推荐或代办的信贷产品，这个中介手续费是巨坑，这些中介只会给负债人雪上加霜。

在合理使用信用卡的过程中注重开源节流，如何节省刷卡费用呢？除了不超过0.6%标准费率外，小额度消费就用微信、支付宝或银联云闪付扫码支付都是执行0.38%费率。

现代社会越来越没有暴利了，薄利多销已是常态，看来正常信用卡日常消费（月透支额度不超过月稳定收入的1/3）扫码支付才是王道。如今每一部手机都可能成为一个移动支付工具，再配合支付终端（银联POS机）就可以完美实现正常的信贷与支付了。面对互联网时代人们生活的碎片化，随机性交易不断增加，也只有移动支付能够满足这种特殊条件下的支付需要。随着现代移动通信技术和移动互联网发展，移动支付的基础将越加牢固，从而使可能更容易变为现实。同时，移动支付所能够带来的价值附加，将又远甚于互联网支付。

【最终章：玩转信用卡就那么几点了】

一是关于影响贷款的问题。信用卡能应急，把信用卡视为保险卡。这一点相信用过卡的人都会整明白的，当下借钱的事是越来越难了，最好是不要借钱给别人，也不要向别人借钱。急需一笔钱的时候，大额的信用卡结合POS机工具轻松实现信贷与支付无疑是解决问题的最佳选择。但持卡太多会影响贷款，特别是四大行的低息消费贷款对持卡数是有限制的，超过四张审批通过率就会大打折扣了。房贷对于卡太多的人来说，如果其他证明材料不太给力的话，银行也会要求你销卡或减少用卡数量。

二是关于费率的问题。官方标准刷卡消费费率就是0.6%，扫码支付费率0.38%，能用标准费率又不加秒到费、保险费等乱七八糟的费用就行了，千万不要去图五花八门推销人引流时期给你的低费率，因为你图费率低，这些家伙后续几个月或一年两年后就乱扣你的押金、秒到费、保险费、信息费等，还瞎胡乱给你涨POS机的费率，并且涨价了不告知你，让你踩坑而得不偿失，更恶心的是这些家伙拉黑你联系方式或骗钱跑路，坑蒙拐骗让你联系不上。

三是关于一机一户风控问题。这个“一机一户”的规定依据是2021年10月13号发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》简称259号文件。这是为了资金安全，为了保障商户的利益，为了防止洗钱等违法违规行为，央行才出台新规。无论电签还是面签，凡是不用营业执照办的POS机都属于小微商户，之前通过技术手段，可做到智能匹配标准商户，比如刷一笔显示商户是某某超市，过会儿再刷一笔显示就是某某酒店，再过会刷一笔，就是某某服装店了，这就是大家俗称的“一机多商户”，现在跳码不允许了。怎么办呢？只要遵循“安全，费率，账单”三个要素，多注册几个个体商户，与之对应的激活几台靠谱的新规单序列号POS机就行了。另外，必须让信用卡融入到我们生活的方方面面，比如说美团，淘宝，京东，唯品会，拼多多，抖音，支付宝，微信等等各大电商平台。这样我们每张信用卡，除了我们用自己的个人POS机刷卡的商户，我们还有很多线上线下的商户名称，这样子满足了多元化消费，增加了消费流水，成了银行优质客户，从而有效规避信用卡降额封卡风控。

四是关于套现与日常消费混搭问题。疯狂刷卡套现直接就是触发了银行的风控系统，也就是行话说的直接针对违法行为的拦截，一旦被系统判定成这个行为，那么你的信用卡肯定会封卡降额的，或者直接就是因为刷卡套现封卡。所以，这里一定要了解透彻卡片的本质，那就是信用卡不能只用来套现，因为信用卡套现本身是不合法不合规行为。虽然银行支持消费默认了适应的套现，但是也是有底线的，如果你恶意套现直接触碰底线的话，那么直接就是降额封卡。所以，建议大家就是按照银行的标准合理刷卡套现，不要连续同机同卡同时疯狂刷卡。消费不在于你消费金额的多少，而是在于你的消费记录和消费场景，哪怕你去超市用信用卡消费1块钱买瓶水都是消费记录。或者直接去去品牌店消费一个低价的商品也是一个优质的消费场景，所以要的不是消费金额，而是消费记录和消费场景。包括订外卖、线上商城，线下商城购物，微信和支付宝扫码日常消费等，多一些其他消费记录等，这种就可以对标银行说的合理刷卡啦。同一张卡不要连刷超过3次，建议每刷卡套现两三次就日常小额消费一两次。不同卡可以连刷，刷卡频率高的建议增加pos终端。你的终端越少，越要有日常消费，多元化消费，你要知道信用卡不是只用来套现的，变商户只是迎合市场人们的需求，但不要以为变商户就是安全的。

五是关于POS机品牌问题。拉卡拉POS机已经通过了中国人民银行PBOC2.0 Level2的认证，这是最高行业认证。2023年推广时用拉卡拉POS机“扫一扫”收款功能，费率稳定在0.38%并且微信、支付宝都可以扫码支付，无执照小微商户每笔限5000元，每天限5000元，云闪付1000元以下可扫码每笔秒到账，1000元以上只能刷卡次日到账。

2024年5月1日起，多家pos机支付平台上调刷卡费率高达2～3%。例如：乐刷一次性收年流量费99元，并上调到2%的刷卡费率。包括拉卡拉POS机在内，上调刷卡费率达0.65%扫码支付0.48%。“稳定可靠”的POS机已经找不到了，套路出牌都是提高刷卡费率0.6%以上，由低到高慢慢逼你就范，前期推广0.38%扫码支付抢市场份额，慢慢就都变得很鸡肋，降额限额甚至扫不出了。在利益面试，天下乌鸦一般黑，哪家公司都一样，坑蒙拐骗，POS机行业已经搞烂了，就没有什么稳定可靠大格局大气度的公司支撑这个行业，放水几个月就开始骗押金割韭菜了。

最好是同时用着几个大品牌的一清机，尽量不要高费率刷卡消费，换着机器多笔扫码支付，以降低使用成本，让多台机器为自己用卡利好。