2022年9月14日

人终身不变的身份是消费者,人活一天就离不开消费。消费的本质是信贷与支付,特别是现代社会,收入与支出总是不平衡,提前消费已经成了现代人的生活方式,需要透支,信贷就成了必然。有消费就有支付,有信贷就有支付,支付如影随形,每时每刻都在发生,支付行业已经成了赚快钱高风险行业。

贷款利息=贷款本金×贷款日利率×贷款本金实际计息天数

信用卡最低还款套路分析:

银行规定,信用卡每月最低还款应为10%,10000块的账单,最低只要付1000块就算你信用良好了,其他的,下个月再还,你可别偷笑,从10000消费发生的那一刻起,直到还清的那一天,“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息。
如王先生的账单日为每月5日,到期还款日为每月23日,9月5日银行为王先生打印的到期账单包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务,本月账单周期王先生只有一笔消费-8月30日,消费金额为人民币10000元,“最低还款额”为1000元,若王先生于9月23日前,全额还款10000元,则在10月5号的对账单中循环利息=0元,若王先生在9月23日前只偿还了最低还款1000元,则按照不同的算法,10月5日王先生对账单循环利息分别为:信用卡循环利息174元。具体计算如下:10000✖0.05%✖24天+(10000-1000)✖0.05%✖12天=循环利息174元/月
搞清楚“最低还款”这个大坑后,再来看看套路分期的另外一个坑:
我们先来算笔账,假如你花12000元买了个包包,分12个月还清,每月还款1000元,表面看起来是这样的:分期手续费为0.6%,那么你每月就要多还12000*0.6%=72元手续费。12个月还下来就要多交864元,利息和手续费不一样,你每个月都在给银行还款,本金不断减少,但是分期还款的手续费却始终不变,自始至终是不减本金计算的。第一个月你欠银行12000元,手续费是72元,到了最后一个月,你只欠银行1000元了,但手续费还是72元,全年算下来你的年化利率高达18.25%利息已经超过1分(12%)了,超过2分(24%)就是法定“高利贷”,超过3分(36%)就是国家重点打击的高利贷,真是不算不知道,一算吓一跳。

信用卡当作急用时的“保险卡”来用是对的,但以卡养卡来回倒钱实在不划算。资金需求还是要用政策性的商业信贷来运作靠谱些,当然必须是银行柜台办理的,而不是“个贷中心”第三方中介推荐或代办的信贷产品。

在合理使用信用卡的过程中,如何节省刷卡费用呢?除了适当分期还款外,就用银联规定的手机Pay功能或云闪付App扫码支付都是执行0.38%费率的,并且银联推出联动PLUS新型POS机不收秒到费,不限制扫码收款次数,每天可扫码20000元信用卡支付收款,费率都是0.38%比市面上的0.6%+3元的确省了不少刷卡费用,这个0.38%的费用甚至比你分期还款都便宜。

看来扫码支付才是王道。如今每一部手机都可能成为一个移动支付工具。面对互联网时代人们生活的碎片化,随机性交易不断增加,也只有移动支付能够满足这种特殊条件下的支付需要。随着现代移动通信技术和移动互联网发展,移动支付的基础将越加牢固,从而使可能更容易变为现实。同时,移动支付所能够带来的价值附加,将又远甚于互联网支付。

信用卡支付与收款:

【中国人民银行颁发支付牌照】

央行曾公布了首批获得支付牌照名单,共颁给27家单位,包括支付宝、银联商务、财付通、快钱等悉数获得许可证。

第二批获得支付牌照的13家企业为:上海银联电子支付服务有限公司、杭州银通数码信息技术有限公司、联动优势电子商务有限公司、成都摩宝网络科技有限公司、捷付睿通股份有限公司、证联融通电子有限公司、上海得仕企业服务有限公司、山东鲁商一卡通支付有限公司、山东鲁商一卡通支付有限公司、上海畅购企业服务有限公司、四川商通实业有限公司、南京市市民卡有限公司、上海富友金融网络技术有限公司。

第三批、第四批……

支付牌照从哪里查询呢?既然是央行颁布的,那我们自然要到央行的官方网站上查询,直达链接:

中国人民银行–>支付业务许可证核发信息公告–>已获许可机构(支付机构)
凡是要发行正规POS机(一清机)的支付机构,支付牌照当中都要具有“银行卡收单”这个业务类型,也就是前文中所讲的“银行卡收单业务许可”。

图:一清机支付牌照标识

【银行POS机很少有人用】

因为银行申请POS机需要经过严格的审核,不会立刻给你机器的,快的三五天,慢的半个月都不一定给你装好,客户刷卡到账通常都是T+1没有 T+0秒到账的。

另外,银行不能办理移动的POS机,通常他们办理给用户的机器都是只能在一个固定的地方作为收款用,如果你看到银行能提供这种移动的POS机产品,那一定是跟第三方支付公司合作的产品。

所以说,信用卡使用银联授权的第三方支付公司移动POS机来收付款是非常方便实用的,只要是稳定的一清机都是既合法又实用的正规收付款移动终端,请各位卡友放心使用。

【关于POS机费率那点事】

信贷是央行不定期公布一年贷款市场报价利率(LPR),2022年央行四次降准降息,2022年8月22日达到最低LPR一年贷款市场报价利率0.36%,各家银行或小贷公司又在运营时适当上浮动跳点;而支付行业费率标准统一规定POS终端刷卡0.6%(原闪付0.38%央行已取消)、银联扫码0.38%两个标准,支付平台在运营时可适当上下浮动。

除了到银行或小贷公司办理信贷外,个人使用信用卡刷卡消费已经成了不可缺少的一种普通信贷模式了,被大家形象戏称为“借鸡生蛋”。

本来银行鼓励合理消费,适当用卡是好事,但信用卡套现乱象滋生POS机不稳定的情况时有发生。因为活跃了这几十年的刷卡机市场,给支付行业带来了很多不规范的骚操作。有的支付平台为了抢市场压低费率,国家标准费率是0.6%他们有的0.58%有的0.55%,反正就是比标准低,这样只能压榨自己的利润,他赔了?但是这个支付平台才不会为人民服服呢!因为他会跳码,有福利费率0.38%甚至走公益费率0%来争夺巿场,你想想,市场被他抢了,钱他收了,银行那走0%费率,银行不收他吗?于是银监会就给他罚款了,给用户降额封卡了,甚至掉消支付牌照。银监会罚支付公司都是十几二十亿的罚。他为了快去收回这笔钱就要从客户身上下手,所以就偷偷涨费率了。以至于现在很多都是刷卡万元从65+3升到了高达100+3/150+3高费率,还叫水军整天说“便宜没好货,好货不便宜。”但凡低于0.6%费率的不能用,低费率会坑你什么什么的……

用户使用正常费率通道刷卡时,如果单次刷卡10000元,费率是0.55%+3,总共付出58元手续费,发卡行可以收到45-3.25=41.75元,银联可以收到3.25+3.25=6.5元,POS厂商及代理商收到9.75元。

如果使用云闪付通道呢,用户最多付出38元,POS厂商没有钱,银联一分不要,可能还倒贴一点给银行,银行收到的钱大于等于38元小于等于41.75元。

那么从银行的角度分析,他们对用户刷云闪付是持肯定态度多多益善的呢,还是持否定态度,差不多刷几次意思一下就行了呢?

首先,银联肯定是希望用户多刷云闪付的,否者不会花那么多钱补贴来创造刷卡条件。

其次,看银联的股东组成:中国银联总股本达16.5亿元,股东有85家之多并分成三个层次。其中以工、农、中、建为代表的国有独资商业银行各投资9000万元并列第一大股东,而非独资国有股份制商业银行——交通银行也进入了第一大股东之列。第二集团军是实力型全国股份制商业银行:招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行等9家银行组成,它们分别出资5000-8000万元。而近70家全国各地的城市商业银行和城市信用社组成第三大股权部落。从银联的股东构成来看,各商业银行其实也是银联的股东。银联要做的事肯定是有利于自己的,各股东应该配合。

什么叫安全稳定的POS机?

截止2022年6月26日拥有全国范围支付牌照的收单支付机构47家,区域范围的11家,其中有POS机业务的才有30家(详见央行官网一清机名单)。规定T+1刷卡支付次日到帐,但多数支付平台收取3元秒到费垫付后立刻到账,才变成了T+0支付到账。刷卡机市场发展到今天,安不安全的问题都不是大家要关心,凡是银联报备有支付牌照的公司都是合法经营,根本不必担心收不到钱。但是POS机好不好用,稳不稳定,倒是大家最关心的。

首先一定要是一清机。支付终端POS机分为一清机和二清机,它们的主要区别就在于刷卡收单结算环节,一清机结算是由银行直接结款到商家账户,二清机都是借用一清机的支付渠道,很多二清机公司都是没有支付牌照的,所有二清机公司非常不稳定,随时存在圈钱跑路或因监管而暂停或取缔,经常用这些刷卡机的话,你的信用卡随时被风控,有被降额封卡的风险,所以二清机是万万不能用的。一句话,小心使得万年船,交友不慎必翻车。但凡合作推广使用产品都必须选择合法合规公司,象做直销一样,一定要找有直销牌照的那90家实力派直销公司(在商务部官网上查)合作,不要勾搭那些疯狂的上千家非法传销;而做信用卡支付与收款就必须找有支付牌照的一清机实力派公司(在中国人民银行官网上查)合作,不要与那些挂靠、无照小商小贩玩什么二清机而冒险。用句俗话来说就是“你结个婚,要有结婚证;开个车,要有驾照和行驶证”那么简单!

“一清机”,全称为“一次性清算机具”,其资金清算流程共3步:

①持卡人在POS机上刷卡交易–>②银联、银行、收单机构(三方清算)–>③收单机构将交易结算款转入POS机持有者的银行账户。

重点是“一清机”收单机构就是POS机这家公司。

“二清机”,全称为“经过二次清算的机具”,其资金清算流程共4步:

①持卡人在POS机上刷卡交易–>②银联、银行、收单机构(三方清算)–>③收单机构将交易结算款转入某公司或某个人的银行账户(这里统称为“别人账户”)–>④“别人账户”再将交易结算款转入POS机持有者的银行账户。

因此,我们只需要登录“POS机绑定的收款账户”的网银或APP,查看一下转入POS交易结算款的对方账户信息,即可很容易判断出当前这台POS机,是“一清机”还是“二清机”:

如果汇款方是收单机构的账户,那么这台机器就是“一清机”;

如果汇款方不是收单机构的账户,而是其他公司或个人的账户,那么这台机器就是“二清机”。

“二清机”收单机构不是POS机这家公司,因为这个POS机平台没有支付牌照或者不具有“银行卡收单”这个业务类型,用户刷卡后的资金,在经过银联、银行、收单机构的三方清算之后,要先流入别人的账户,再由别人转给你

多出的这一步骤,用户的资金已脱离了国家监管,一旦此公司或个人携款跑路,用户即面临资金损失的巨大风险。因此一清机是有支付牌照的公司合法产品,各位卡友必须选择合法合规的一清机产品安全稳定使用,坚决抵制和规避滥用二清机风险。二清机就好比非法传销的劣质产品,谁用谁吃亏。对普通用户而言,没有必要深究什么法律法规的东东,就用有银行卡收单支付牌照的公司产品一清机就好了,因为第三方更小的操纵,则意味着更大的安全、更长久的稳定、更加的靠谱。从而规避“跳码”、“套码”、“商户不落地”、“费率不稳定”、“圈钱跑路”等这些卑劣行为,对用户信用卡的严重伤害。

其次看是否跳码,是否有本地商户。

很多pos机商户如果无法定位本省或本市,那么刷卡之后就会全国跳码,如果持卡人上一笔订单在成都,不到半个小时下一笔订单就在上海,这是肯定不可能的,必然会引起银行的监管,对信用卡风控极有可能造成降额封卡的结果。

综上所述,必须正规安全,拥有央行颁发的支付牌照且设备终端经过银联认证;费率合理,刷卡0.55~0.65%区间,扫码标准费率0.38%并且无秒到费或年费等其他费用;性能稳定,有海量优质本地商户,不乱跳码,不乱匹配。搞明白了这个重点,大家就赶紧看看自己手上用POS机是不是一清机?不是一清机就换成一清机吧!我推荐大家用中国银联认证的“联动PLUS”最新移动POS机,费率合理没有秒到费、安全稳定不跳码,使用方便快捷,需要机子的微信19988728180联系我拿就行了。

【POS终端收款扫码】

正扫:即收款码支付,商户提供收款二维码,而消费者用手机APP扫码支付;
反扫:即付款码支付,消费者提供应付款二维码,而商户运用扫描枪或POS机扫码收款。

商户通过扫描付款方二维码,发起支付流程。该模式下,付款方通过手机支付(推荐用云闪付APP)提供包含付款账户信息的二维码,商户录入交易金额并通过专用扫码设备(扫码枪或智能POS)完成扫码,进而发起支付指令。由于是商户发起支付指令,付款方在此过程中手机可处于脱网状态,此外,商户扫码设备由支付机构定制提供,安全程度较高,因而此模式下小金额支付基本采用免密模式快捷支付。ETC或超市收银台就是这种反扫收款模式。

信用卡支付刷卡机提供商户收款码收款时,是用正扫方式扫码支付,也就是消费者通过手机扫码(云闪付APP事先绑定信用卡)快捷支付,平台费率标准为0.38%一般不限收款笔数,但每笔限额或每天限额是多数支付平台基本要求。

在云闪付的规则里面,刷“云闪付”单笔小于1000元,费率0.38%,超过1000元将按照正常费率执行。也就是说,云闪付其实是有“场景”限制的,只有在1000元以内是0.38%,而且云闪付费率之所以只要0.38%是中国银联补贴后的费率,目的是为了推广云闪付,占有移动支付市场,但是又没法投入太多钱,所以限制每单1000元。

所以从这个角度来看,POS厂商宣传的刷卡金额小于1000时刷卡费率是0.38%这个没问题。

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