2021年2月24日

一文读懂中国的银行体系

过节闲来无事,和几个朋友聊了一下银行业务,发现大家对银行的认识都比较零碎,今天大年初四,假期抽空整理了一下国内银行体系的相关知识,分享给大家;

序言

我们接触到的银行,最直观的,是街边一个个银行门店,其实这是银行业的一个重要机构类型——商业银行,但中国银行体系其实远远不止这些;先上一张图,给大家一个概要的介绍

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很多行业都有自己的国际行业准则,比如医生的《日内瓦公约》。银行的行业准则,是《巴塞尔协议》,国内的银行体系建设管理,同时依据《中华人民共和国中国人民银行法》;所以,追根溯源,如果要深刻理解银行结构体制和管理;可以研究一下这两份材料,这里就不展开研读。

在概要的图表介绍之后,我们逐个来介绍一下各类机构和组织

中央银行

大家经常听到的“央妈”,就是说的中央银行。世界各国大都有自己的中央银行,如美国的美联储、德国的德意志联邦、日本的日本银行、英国的英格兰银行、瑞士的瑞士国家银行等等,包括我们的特区香港也有自己的香港金融管理局。我们国内就是中国人民银行

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各国的央行根据不同的政策,会有不同的职责,但总归来说,就是管钱的,中国人民银行,职责众多,这里主要说一些和大家息息相关的。

01 制定和执行货币政策,调节货币供给

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这个就是大家称之为“央妈”的原因,简单地说,就是决定给不给市场钱,给多少钱(给钱的就是妈)。这个可是和大家的生活是戚戚相关。

影响宏观经济最重要有两个政策,一个是货币政策,一个是财政政策,财政政策主要是一些税收,补助政策,政府支出国税等政策;税收少了,补助多了,大家手上钱自然就多了,所以我们叫财政部“财爹”。

货币政策是指“央妈”调整市场货币供给的方式。大家知道,“央妈”一放水,股市就好起来;但是,这个只是一个表象,货币政策的宽松,会使得企业借钱成本下降(更关键是能借到钱),这样企业就可以做更多的扩大生产,企业扩大生产,大家有活干,赚钱也就更容易,这样大家的钱包也鼓起来。当然,钱不能无限制供应,无限制供应,东西也就涨价,大家的消费也就上来了,花的也多,这就是通货膨胀了。所以央妈在这里责任重大,不能不给钱,又不能给多。

央妈的货币政策有四大法宝,法定准备金率,公开市场业务和贴现政策、基准利率;这里的政策对投资影响很大,后面我单独出文章和大家介绍;

02 支付结算

我们今天可以可以通过手机,实时转账,甚至可以大额转账。可以不用带现金,刷脸支付、扫码支付。不仅是由支付宝、微信这类公司的努力,这其中更大功劳来自人民银行

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在支付领域,最复杂的是账户管理、支付清结算;这里面如何保障交易安全便捷,如何实现无差错;一来需要中国人民银行制定相关的支付管理制度(比如支付牌照制度和资金备付金账户管理制度),另一方面,也来自于几十年国家对于相关系统的努力建设(比如央行的大小额支付系统)

整个支付制度的定义、支付清结算和账户规则定义、基础系统的搭建,是国家级的基础建设,比起造原子弹、造火箭来,一样有意义。关于支付系统的历来更迭,可以写出一本书,以后有机会给大家来个概要介绍。

03 征信管理

现代社会,我们和金融打交道的地方越来越多,买房买车,甚至于各类生活,都需要出具相关征信报告,人民银行对全国人民的征信进行管理,很大程度控制信贷风险。

04 外汇管理

中国人民银行主要管理国家外汇管理局,制定相关外汇政策,保证企业的国际贸易正常运转;保证大家的出国消费的可行和安全;

05 其他

在更重要的层面,央行其实也作为一个金融体系规则制定者和监管者;进行相关的反洗钱管理等;

银行金融机构

银行金融机构,分成几类,一类是政策性银行,一类是商业银行;还有就是一些类似消费金融公司等机构,相关的分类可参考一下表格。

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话不多说,我们逐个来介绍一下这些机构

01 政策性银行

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政策性银行和商业性银行相对而言,根据字面意思,就比较好理解,商业性银行有赚钱的目的;政策性银行呢,就不是为了赚钱的,说白了,就是“为国为民”而立;

我国的政策性银行,有三个,国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行;均属国务院领导;三家银行的职责方向有所区别:

01)国开行

主要经营国家中大型项目贷款,从事开发性业务(如新型城镇化、保障性安居工程、“两基一支”等),2018年,国开行也设立了1000亿元的民营企业的专项贷款。

国开行是政策性银行中比较特殊的银行,在中国人民银行的分类中,已经从变更为开发性金融机构。2017年,国开行组织形式变更为有限责任公司,由财政部和中央汇金控股,兼顾利润回报。

02)农业发展银行

主要提供农业政策性贷款。一些和农业相关的贷款,比如油粮化肥储备贷款,农业设备、粮棉油的种子等生产物料贷款,农林牧渔企业贷款,农业基础设施贷款(如农村的路水电、网络、能源和环境贷款)等等;

03)进出口银行

进出口按照字面也比较好理解,支持进出口贸易融资,我国的“一带一路”项目,就由进出口银行为49个的1000多个项目提供超过5200亿的贷款;

02 商业银行

商业银行是我们平时接触最多的银行,我们存贷款、取钱、买纪念币、汇款等等,都是和商业银行打交道。

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商业银行字面意思也很好理解,就是主要为了赚钱,但是赚钱不是唯一目的,商业银行大多由中央或者地方控股,很多承担着落实国家和地方政策和金融支持任务,比如公益、中小企业融资支持、三农支持等;所以,“银行是国家的银行”,在大部分的情况下还是正确的。

商业银行的成立,门槛要求比较高,需要满足公司成立的各类条件,还要符合银行特别的要求,对于注册资本要求各类银行各有不同。(注册资本应当是实缴资本)

设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。

设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币,

设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。

商业银行会有很多类型,我们下面逐个介绍;先看一下各大类金融机构的资产情况,初步对规模有个了解。

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01)国有银行

国有银行,字面意思很好理解,就是国家拥有的银行。国有银行主要由国家财政部和中央汇金控股(汇金是由国家直接出资的国有独资公司,这个公司很有意思,后面有机会和大家介绍);

国有行我们印象中,是中农工建交五家,其实邮储也属于国有银行,邮储由邮政集团控股,而邮政集团则由国务院控股;

02)股份制银行

股份制银行,从87年以来,经历了成立、合并(深发展和平安合并),如今总共有12家股份制银行。

股份制银行和国有银行的业务并无特别大差异,只是在规模和控股上有所差异,股份制银行控股更加复杂,很多甚至有外资入股,但股份制银行大多依然由国企或者央企控股。

03)城市商业银行

城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的,是中央金融主管部门整肃城市信用合作社、化解地方金融风险的产物。目前全国共计135家城商行。

可以说,城商行的前身就是城市信用合作社(当然,仅有深圳的深发展和平安后发展合并为全国股份制银行);从1995年起,城市信用社逐步改制为城商行,到2012年3月29日,全国最后一家城市信用社宁波象山县绿叶城市信用社完成改制,城信社正式退出了历史舞台。

因为地区差异,城商行格局分化相对比较严重,不仅在规模上、业务范围上有所差异,收入相差更是天壤之别,按照2020年中报数据,最好的北京银行收入331.85亿,上海银行254.12亿;而收入最差的宁波东海银行和大同银行,收入分别为1.876亿和3.427亿。而且这与国有银行和股份制银行的收入更是天壤之别。

04)农商行和农合行

城市信用合作社随着历史变迁转化为了城商行,而农村信用合作社则随着历史变迁转变为了农村商业银行和农村合作银行;目前全国共计1500家农商行和27家农村合作银行。

这类企业的比较特殊,一般以县级或者市级行政单位中独立成立相关股份公司,作为一个独立的经营主体(除去直辖市),展业范围也限于自身的行政区域内;但同时,在各省范围(除去西藏、台湾和直辖市)内,农商行隶属省农村信用社联合社系统,受省联社统一管理、指导和协调;

农商行和农合行,基本在业务上没有太大差异,但在监管要求上,将不再组建新的农村合作银行,农村合作银行要全部改制为农村商业银行。

农商行一样受地域差异,收入相差很大,按照2020年中报,最好的重庆农商行、广州农商行、上海农商行分别实现收入139.26亿元、117.94亿元、112.56亿元;最差的吉林蛟河农商行竟实现-1538.02万元的亏损,

05)村镇银行

2006年,银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。由2007年至今,总共成立村镇银行1633家

村镇银行的一个重要特点就是机构设置在县、乡镇;所以村镇银行的展业范围也基本限于这些行政区域业务范围相对单一,更多是一些存贷款业务

村镇银行主要的目标是满足农户的小额贷款需求和服务当地中小型企业;

村镇银行因为展业限制,收入比较有限,按照2020年中报数据,目前收入最好的湘西长行村镇银行仅实现收入1.833亿元

06)民营银行

设立民营银行有利于打破大型银行对市场的垄断,提高资金的使用效率,倒逼国有银行和商业银行进行产品改革,更好满足中小企业和农村地区的发展需求;

2014年7月25日,银监会已正式批准三家民营银行的筹建申请,包含深圳前海微众银行,温州民商和天津金城,三家银行分别由腾讯、正泰、华北为主作为发起人;加上之后的上海华瑞银行、浙江网商银行;我国首批一共审批并试点营业5家民营银行。截至目前,国内总共成立民营银行已达19家;

按照2019年年报披露数据,前三的银行深圳前海微众、浙江网商、四川新网的收入分别达到148.7亿元,66.28亿元和26.8亿元;

07)外资银行

外资银行在国内历程已久,1847年开始,英商丽都银行便进入中国。外资银行可谓是中国金融业的启蒙者;

在经历了时代的变迁,新中国成立初期,外资银行被逐渐关停;后经历改革开放,外资银行逐步进入国内,但依然以办事处、联络处形式存在,很少有国内实质的人民币经营业务;

外资银行真正走进国内现代金融市场,在中国加入WTO以后。根据WTO协议,在经过5年的过渡期之后,2006年,我国将取消所有对外资银行的所有权、经营权的设立形式,包括所有制的限制,允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务,给予外资行国民待遇。自此外资银行逐步发力。建立实质的国内经营业务。

2018年12月,中国银保监会已启动《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》修订工作,并向社会公开征求意见。同时,银行业各项开放措施持续落地,多项市场准入申请已获受理和批准。外资银行的业务限制被逐渐解除,业务范围逐步扩大,国内在全球金融开放的前提下,外资银行将迎来更快的生长。

截至目前,国内总共包含了41家外资法人银行,其中包含了汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行等一大批国际知名银行;

08)农村信用社

农村信用社包含多个类型;

一、省农村信用社联合社

全国一共包含25家省联合社,省联合社一般受省政府领导,对全省农村合作金融机构(含农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社)进行管理、指导、协调和服务。

二、市农村信用合作联合社

部分省份,在省联社下,设置市联社,市联社一样市对本市相关金融机构(农商行、农合行、农信社)进行管理工作,市联社一般从属于省联社管理,全国共有15家市联社;如山东潍坊、山西运城等都设置了市级联社;

三、县农村信用合作联社

农信社是根据2004年国务院农村金融改革精神,经中国银行业监督管理委员会批准,各信用社于2005年7月18日完成改制而来,是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织以及本联社职工自愿入股组成的股份制社区性地方金融机构。

农村信用合作联社前身也是各农村信用社。受省联社统一管理。农村信用合作联社和农商行,农合行同根同源,也受统一系统(省联社)管理,所以在组织形式上差异不大,唯有在股权结构上、业务经营监管力度等略有差异;

四、农村信用联社股份有限公司

总共44家,是同于农商行、县农村信用合作联社的类似组织形式,只不过企业性质和企业股权结构有所差异。

09)农村资金互助社

2007年,为做好调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的试点工作,由银监会发布《农村资金互助社管理暂行规定》。

农村资金互助社实行社员民主管理,以服务社员为宗旨,谋求社员共同利益;目前全国共成立42家农村资金互助社。

03 其他各类金融机构

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银保监会

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在原来国内金融分业经营,分业监管的前提下,银行、证券、保险进行分业监管,分别由银监会、证监会、保监会监管;

而随着国内金融的发展,银行、证券与保险之间业务的混合,银行、证券与保险业之间资金和业务往来的日益密切,集团公司控股下的混业经营以及一些新金融形式的产生,导致分业监管效率较低,监管难度大、甚至监管缺位;2018年4月8日,中国银行保险监督管理委员会正式挂牌,同时原有的银监会和保监会退出历史舞台。

中国银保监会,主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业,维护银行业和保险业合法、稳健运行,防范和化解金融风险,保护金融消费者合法权益,维护金融稳定。具体的可以简单概况如下:

1、准入管理,就是定义规则和规则,决定什么样的企业可注册为相关银行业机构;根据不同的机构情况,定义各银行业机构可以从事的业务范围;

2、经营监管,对银行业机构的制定相关规定,定义业务经营时,什么样的事情可以干,什么样的事情不能干,并定期进行检查,以防止金融风险,同时保护投资者权益;

3、数据服务,根据统一编制全国银行业和保险业监管数据报表,按照国家有关规定予以发布,供各机构等进行参考和研究。

中国银行业协会

与各行各业一样,银行也有自己的协会,协会是个自律组织,由是经中国人民银行和民政部批准成立,并在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。

协会兼容并包,仅需监管和主管单位批准,具有独立法人资格的银行业金融机构、与银行业机构有合作的机构、以及银行业专业服务机构皆可加入成为会员。

2003年,中国银监会成立后,中国银行业协会主管单位由中国人民银行变更为中国银监会。2018年3月,中国银行保险监督管理委员会成立后,主管单位由中国银监会变更为中国银行保险监督管理委员会。

与大部分协会一样,协会主要对于会员进行服务,比如组织大家讨论,交流问题,或者相互学习,或者总结问题向监管对话提建议,探索新业务、新方向,解决问题。同时对行业进行宣传,目的在于把行业做大做强。

2020年4月29日

2020年,有两件事将被记入史册,一是新冠肺炎疫情,二是即将发布的央行数字货币!

近日有一张清晰度并不高的手机截图,开始在网上热传。图中是一个与我们现行人民币完全不同的图样,但又增加了很多熟悉的元素,比如“扫码支付”、“汇款”、“收付款”等等。而它,正是传说中的央行数字货币DC/EP。

其实对于大多数人来说,数字货币这个概念并不难懂,我们每天用的微信、支付宝,甚至银行的信用卡等等,都可以称得上是一种广义的数字货币。那么央行此次发行的数字货币,又有哪些不同呢?

NO1. DC/EP究竟是个啥?

“数字人民币”是中国人民银行发行的一种法定数字货币,全称是“数字货币电子支付”,对应的英文缩写是DC/EP。其中DC是Digital Currency(数字货币)的缩写,EP是Electronic Payment(电子支付)的缩写。

数字人民币这个概念非常宽泛,它使用的是目前最先进的区域链技术。对于普通民众来说,我们只要知道它的体验可能和日常所用的微信、支付宝差不多就可以了。由于数字人民币特有的法偿能力,使用数字人民币和从你兜里掏出一张纸钞或硬币没有任何区别。

NO2. 和微信、支付宝有啥不同?

相比央行DC/EP,支付宝、微信的出道要远远早得多,人们对于它的理解也更深入。那么DC/EP与微信、支付宝到底又有哪些不同呢?

1. 信用背书

无论微信、支付宝在现实社会中使用得多广泛,仍然会有店老板不接受的情况。这是由于这两家,说到底还只是普通的商业公司。店老板不信,你也没辙。

但央行DC/EP则不同,它的信用背书是国家,其背后是具有同等法偿能力的人民币,任何人不得拒收。从另一个角度来说,DC/EP与人民币现钞是可以相互替代的,两者仅仅是表现形式不同而已。

2. 双离线支付

微信、支付宝有一个很大的弊端,那就是完全依赖于网络。如果你的手机没有网络,也就没办法交易了。而央行DC/EP则没有这个问题,它支持双向离线支付与交易(这一点不同于银行卡或移动支付,更像是现金的特点!)。换句话说,即便付款方与收款方均属于离线状态,一样可以完成交易。

DC/EP所谓的“双离线支付”,有点像之前的信用卡压单。即双方通讯不畅时,首先由软件“记账”,待到能够正常执行安全验证时,再发至服务器进行比对与扣款。

3. 无需银行账户

通过微信、支付宝交易之前,都要首先绑定自己的一个银行账户。你的每一次支付背后,其实都是微信、支付宝从你的卡中实时扣款,再去执行相关交易。只不过这一切都是自动进行的,平时不为我们所知罢了。

但央行的DC/EP不同,它无需申请银行账户,只要注册一个属于你自己的数字钱包即可。这也是目前和微信、支付宝一个很重要的区别。

4. 结算主体不同

和微信、支付宝不同的是,DC/EP是国家未来法定流通的一种数字货币,因此它的结算主体是中国人民银行(央行)。而微信、支付宝仅仅是对目前人民币结算方式的电子化改进,其支付结算主体为商业银行。

NO3. 数字钱包

就像我们的现金都要放到钱包里一样,数字货币也要有一个“容器”去容纳它,这就是——数字钱包

玩过比特币的人,对于数字钱包的概念并不陌生。你完全可以把它理解为一款手机APP,通过个人信息注册好后,这个钱包就具有了唯一性,并且终身属于你。

尽管央行对数字钱包的解说少之又少,但从目前泄漏出来的截图看,至少会包括“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”(应该是类似于NFC的近场支付功能)几项功能。同时用户可以很方便地将银行资金兑换为数字人民币,你所兑换的数字货币会显示出来源银行,以便用户进行资金动向管理。从操作层面上看,至少是接近于现行的微信或支付宝的。

NO4. 怎样拿到数字货币

和传统人民币一样,数字货币也会遵循银行投放模式。也就是说,中国人民银行(央行)首先向商业银行或其他金融机构投放货币,再由商业银行或其他金融机构向公众投放。这一逻辑保证了数字货币在投放时不会超发,只有当货币生成请求并符合校验规则时,才会发送对应的额度申请。

对于公众来说,银行依旧是领取数字货币的主要途径。其中最直观的,就是利用你现有的银行账户,兑换出等额的数字人民币。兑换完成后,你的银行账户也会减少相应数额,这一点和日常的取现是一模一样的。

至于后期,无论是工资发放、小额转帐、零星消费,都可以使用DC/EP交易。而这些场合,统统也都能收到数字货币。

需要说明的是,目前DC/EP还处于内测期,仅限一部分白名单客户使用。目前央行采用的是四地一场景模式,即在四地(深圳、苏州、雄安新区、成都)和一场景(冬奥场景)展开内测。其中DC/EP会从等值流通的纸钞中替换生成。

NO5. 去市场买菜可以用吗?

答案是肯定的!

只要买卖双方,均装有央行数字钱包(APP)或离线收付款方式(类似微信收款二维码),即可进行交易。由于DC/EP是国家背书,具有完整的法偿性,任何人不得拒收。因此相比现行的微信、支付宝,其适用范围将会更广。

NO6. 和传统现金有什么区别

1. 没有找零烦恼

微信、支付宝一个火爆的原因,是省却了我们日常的找零麻烦。你拿着一大堆零钱不方便,店老板给你找零也不容易。而这恰恰是数字货币的优势,所有零钱在账户内只表现为一组数字,支付系统只要进行简单的加减运算即可。你省事了,店老板也轻松了。

2. 不易丢失

由于不具备唯一标识性,因此现金存在一定的丢失隐患。换句话说,如果你兜里的100块钱丢失了,那么再找回来的机率是很低的。而数字货币的不可篡改性保证了丢失机率变得极低,这一点其实类似于目前铁路正在大力推广的电子客票。

之前我们在乘车时,经常会把车票遗失,这就给出入站以及车上的检票,带来诸多麻烦。而电子客票是将你的出行信息直接绑定到身份信息上,无论是否领取纸质车票,只要出入站核验一下身份信息,所有的资料就都一目了然了。

3. 通用性更强

我们的生活正在逐步进入电子支付时代,乘车扫码、支付扫码、进小区扫码……。但或许你已经发现,所有的软件都是不通的,比方说你在A市刚申请了一张乘通卡,到了B市却要换成支付宝。在地铁上刚装好了地铁通,到了公交却要换成亿通行。这一点在未来数字货币推行后,将有极大改观。

由于DC/EP属于国家法定货币,无论公交公司、铁路民航、小区超市……,只要接入一台数字货币的支付设备,所有人就能利用自己的数字钱包完成支付,再不用下载各种五花八门的APP了。

4. 具备匿名特征

DC/EP设计之初就具有匿名特征,换句话说,我们目前的移动支付,其实是会留给商家一些“痕迹”的。这也就是为何,你在某APP购买完商品后,系统会智能推荐给你一些你所感兴趣的商品,即所谓的“大数据杀熟”。而DC/EP所具备的匿名交易特性,可保证你在付款后,商家、银行、第三方平台均无法追踪你的消费记录,从而避免很多的尴尬与隐患。

NO7. 钱会不会更“毛”了?

每次一提起新币发行,总会有人觉得这将导致通货膨胀(就是俗称的钱“毛”了)。其实央行在设计DC/EP时已经考虑过这个问题。目前我国执行的,是在现有流通人民币中进行等值替换。且央行已经明确,DC/EP的主要取代对象,是现有货币体系中的M0(即银行体系之外,社会上所有流通的可立即使用的现金,如你手中的现金、企业库存现金等)。

有了等值替换,再有仅替换M0这两条硬性限制,数字人民币的发行就不会对现有金融体系造成任何影响,也就不会存在钱更“毛”的说法了。

NO8. 为什么要发行数字货币?

说了半天,为什么央行要花如此大力度推行数字人民币呢?除了上面这些优点之外,其实还有另外几层考虑。

1. 纸钞发行成本考虑

目前每个国家的现钞防伪能力都很强,但愈发强大的防伪功能,势必要加大纸币的铸造成本。同时纸币在流通一段时间后,会因损耗一部分退出流通领域,这些都会导致纸钞的发行成本越来越高。

而数字货币是没有这方面问题的,由于只是一串数字代码,无论是生产还是流通,都不会再产生任何费用。从经济学上说,这一点DC/EP是完胜于现金的。

2. 移动支付普及,现金使用频率大幅降低

目前国内绝大多数交易场景,均已实现了移动支付。换句话说,你从市场上买根葱,也可以使用手机付款。而快速普及的移动支付,自然挤占了传统现金的使用空间。

越来越高的铸币成本,加上越来越少的使用场景,同样也是导致央行推出数字货币的主要原因。

3. 反洗钱、反恐怖融资监管

传统的现金交易是匿名化交易,这就给反洗钱和反恐怖融资监管带来诸多麻烦。而数字货币的唯一标识性,则方便监管部门回溯整个资金融通链,以便进行更有效的监控。

NO9. 现金会被完全取代吗?

尽管数字货币有着这样或那样的好处,但要想在短时间内,完全取代现钞是不可能的。

首先就像电子车票一样,我们要考虑众多无法使用电子货币的群体,这其中就包括老年人、残疾人,以及更多不满法定年龄的儿童。由于数字货币需要至少一部手机作为载体,在实际使用中,还要考虑部分经济欠发达地区的低收入人群。

数字人民币的推出并非要完全取代现钞,而是对现有纸币体系的一个补充。大家想想现在的微信、支付宝就可以更好地理解了。尽管现在都是扫码付款,但谁的钱包都会放上几张现钞,以备不时之需。

写在最后

央行数字货币DC/EP是基于区块链技术研制的一种新型货币,其多种优异特性,堪称“2.0版纸币”。它既是一次货币的革命,也是技术的变革。和微信、支付宝一样,势必再一次改变我们的生活!

央行数字货币(点开视频看论坛)

区块链技术最先的落地应用是比特币,换句话说,比特币并不是区块链,它是去中心化区块链技术中奖励机制的产物,区块链只是一种非完全解决信任机制的记账方式,去中心化区块链才是解决信任机制的记账方式,后者才可独立不受任何一方控制的记账。

央行的DCEP(数字货币电子支付)是和USDT(泰达币)竞争的,都是稳定币波动极小,都是M0的迭代产物,具有高流通性、安全性和稳定性,是未来广泛流通的支付货币。

USDT是泰达币的简称,是一种将加密货币与法定货币美元挂钩的虚拟货币,是一种保存在外汇储备账户、获得法定货币支持的虚拟货币。每一枚泰达币都会象征性的与政府支持的法定货币关联。

【央视再曝区块链诈骗2019年 12月10日央视最新报道称,自2019年以来,已累计关闭6家新发现的境内虚拟货币交易平台。报道称,相关部门目前已分7批通过技术处理203家境外虚拟货币交易所,通过两家大型非银行支付机构关闭支付账户近万个。在微信平台上,已关闭涉及宣传营销小程序与公众号近300个。

2019年12月9日央视重磅披露,央行牵头,工、农、中、建,四大国有商业银行,中国移动、中国电信、中国联通,三大电信运营商共同参与的数字货币,2020年上半年试点有望在深圳、苏州等地展开。届时众望所归的央行数字货币的发行等研发落地项目将会慢慢浮出水面,针对澄清如今空气币、传销币被炒得神乎其神的虚假宣传,对打击这几年来一直被炒得沸沸扬扬的币圈来说,这不得不说是下了一场“及时雨”。本次央行法定数字货币试点不仅仅在央行系统,它会进入交通、教育、医疗等实实在在的服务场景,触达C端用户,产生频繁应用,试点银行可根据自身优势进行场景选择。此外,法定数字货币的相关标准以及支付系统接入等测试工作也在同步推进。如果试点工作进展顺利,中国央行法定数字货币将取得实质性进展,很可能成为全球第一个推出数字货币的央行

本次占据新闻版面的头条新闻便是央行数字货币(DCEP)即将开始试行的消息,在万众期待中DCEP终于展露苗头,而深圳和苏州两个城市将会成为DCEP试行的主战场,无论是短期内替代纸质现金的“小目标”还是未来和美元争霸的宏伟梦想,都需要DCEP试行后再迈向下一步,中央经济会议上也提及2020年要大力发展数字经济,更给关注DCEP的民众吃下一了颗定心丸,也将澄清长期困惑民众、混淆视听的币圈虚假宣传。

2020年,中国将首次进行数字货币的示范流通,开启“无现金(cashless)”时代。全球都在进行使用电子结算系统和区块链技术结合的数字货币代替现金的革新。数字货币能否威胁数十年间作为主要通货掌控全球金融市场的美元地位,备受外界关注。据中国经济专门媒体财经称,中国人民银行将于2020年上半年,在部分城市全球首次示范运营法定的数字货币。欧洲也开始进行公共数字货币的开发,土耳其、突尼斯、伊朗等国的央行也推出了同样的计划。随着数字货币使用方的增加,对以美元为中心的现有金融体制的依赖程度就会大幅度降低。而此前,各国政府大多将数字货币视为对现有金融体制的挑战予以反对。但随着以中国为首的开发数字货币的国家逐渐增多,气氛也发生了逆转。

中国政府全球首次发行数字货币

“数字货币革命”在中国最先打响。此前,美国Facebook曾表示有意发行数字货币“Libra”,但由于各国政府的反对而处于停滞状态。中国计划趁此机会迅速抢占数字货币的主导权。中国计划最迟于2020年上半年,以深圳和苏州等主要城市为起点,进行数字货币的示范流通。由国家的中央银行直接发行数字货币,中国尚属首次。

有分析认为,中国的数字货币和以此为基础的大型交易系统今后有望会成为中国“金融版‘一带一路’的秘密武器”。因为,数字货币不仅会在中国国内使用,还很有可能会扩大到非洲等“一带一路”的合作国家。2019年10月,Facebook副总裁大卫·马库斯在接受彭博社采访时表示:“如果(美国)不尽快予以应对,5年后世界将受到‘数字人民币’的统治。”

各国央行纷纷加入竞争

全球各国央行也开始加紧开发和发行数字货币,宣告竞争正式开始。法国中央银行最近在欧元区国家中首次正式宣布开发“中央银行发行数字货币”。土耳其和突尼斯等国家也传出了发行数字货币的消息。

韩国银行有关人士称:“韩国的结算系统已经非常先进,虽然没有立即发行数字货币的理由,但将持续开展相关研究。”

加快速度的引子—Libra的横空出世

2019年10月23日扎克伯格在听众会上面对美国众议院对Libra的“围攻”,这是第二次,第一次是在7月16日,扎克伯格并没有亲自出席,第一次听证会结果对Libra来说显然不太好,这次扎克伯格显然是有备而来。

关于央行数字货币试行,看这一篇就够啦

这次扎克伯格试图将Libra推上救世主的位置,一方面隐晦的指责美国金融支付方面没有创新,而Libra目前就是美国需要的那个创新。另一方面以美国的死对头中国央行为借口,说美国不做数字货币中国央行就会做,而Libra就是美国目前先于中国推出数字货币最好的机会。

小扎肯定很懂中国成语,先是用了指桑骂槐,美国金融支付的创新性不行了,而Libra是唯一的希望。第二点是同仇敌忾,以美国对中国的敌对性为引,和美国官方统一战线对抗中国。对扎克伯格在听证会上的辩辞,美国众议员的反应是:你看我们像傻子么?

美国众议员显然没有让Libra轻易过关,Facebook后面的一系列操作包括7000页机密文件的泄露等几乎玩死libra,到今天,Libra本来定于2020年上线的计划更加岌岌可危。

美国众议员现在不知道该夸扎克伯格有远见还是想堵住他的乌鸦嘴,本来大家都在稳步进行,没有赶着要在谁前面上线,结果在全世界面前捅破了窗户纸,令其他国家感受到了威胁,加快了数字货币的研究进度,近日最显眼的便是扎克伯格口中美国的死对头—中国央行数字货币(下文简称DCEP)。

央行数字货币的研发之路

快,太快了,这是业内人士包括部分银行从业人员的这段时间的反应,央行数字货币中间一度不紧不慢的进行。2018年3月9日,时任央行行长的周小川首次提出DCEP的概念,到今年10月28日黄奇帆先生发出DCEP即将推出的声音,再到本周传出将要开始试点的新闻,这个过程甚至快的让人来不及反应,怎么感觉还有好久才能实现的事,转眼就要开始了?

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上文也说过Libra的出现是促使DCEP加快进度的重要原因,这确实引发了整个货币和金融世界的紧张,也包括中国,但这只是原因之一。

实际上,中国央行数字货币的研发工作在全球一直处于领先地位,2014年,时任央行行长周小川曾提出“央行数字货币是纸钞替代”的想法;2017年,中国央行通过数字票据交易平台进行数字货币测试,成为全球第一家做该类实验的国家。所以时隔五年后开始有试点的苗头,其实并不算快。

现在对我们来说最重要的不是沉浸在惊讶之中,而是搞清楚DCEP具体情况如何,以及现在是什么情况,后续会如何影响到我们的日常生活,这些对我们才是当务之急。

试行前的动作

2019年10月23日中央政治局会议中央宣布集体学习区块链技术,10月28日黄奇帆发言即将推出DCEP,11月份开始国内虚拟货币整治引起轩然大波,甚至到近日国内著名虚拟货币平台币安和波场创始人的微博也是接连被封。

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现在回过头看整治的主要目的有两个,其一便是打压以区块链名义而死灰复燃的发币机构,为区块链正名。其二便是为DCEP的即将发行扫清障碍,赋予DCEP健康的发展环境,至少要让民众能够区分出DCEP和各山寨平台发行虚拟货币直接的不同,提高广大民众对DCEP的接受度。果不其然十一月份的整治取得良好成效后,十二月份便放出消息即将进行央行数字货币试点。

试行的准备

显然在消息公布之前,一些国字头单位便早已收到通知。据报道该试点项目由央行货币金银局牵头,数字货币研究所具体落实,工、农、中、建四大国有商业银行,以及中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商均参与其中。

以上提及的单位早早的便做好了准备,迎接央行数字货币的试行,而作为试点地区之一的深圳也采取了大动作,福田区将打造数字金融先行示范区 ,加快建成全国首个数字货币大厦、全国首个征信大厦等数字金融载体,打造以法定数字货币研发、个人征信体系建设为核心,上下游围绕、覆盖全产业链的数字金融先行示范区。

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虽然央行发话,各国字头单位必定会积极响应,但实际上看过此次的试点模式后,会发现此次的试点确实是非常诱人。消息人士称,“前不久,央行数字货币研究所推出了赛马模式,在自愿的前提下,各家银行在深圳选择场景先行先试,未来哪家试行好,不排除直接采用该模式。”

换而言之,只要各家模式在此次试点中效果最好,那么未来整个国家的数字货币运行模式都参考该家银行的,这对各银行来说有莫大的吸引力。如果哪家银行“中了彩票”,那未来势必会成为大部分企业合作的首选,包括国有四大行,规模上再次升级也不是不可能的事。

深圳和苏州

这次试点地点为什么不是没有国内金融第一城上海和支付第一城杭州?而是偏偏选择了深圳和苏州?实际上选择这两所城市都有比较契合的原因。

首先说说深圳,谈及为何选择深圳为数字货币试点,据消息人士解释称,“一个很重要的原因就是支持深圳作为先行示范区。”实际上就是官方指定,毕竟在2018年6月,央行数字货币研究所在深圳注册成立深圳金融科技有限公司——央货币研究所唯一一家全资控股的区块链公司,为央行数字货币落地深圳埋下了伏笔。

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而且深圳是改革开放最为成功的城市,对新事物的包容性和接受能力更强,能快速跟上进度,确保试行的顺利。不仅如此,深圳有腾讯、平安旗下的金融壹账通以及华为等巨头企业,要知道央行数字货币使用到的支付技术仅凭区块链是远远不够的,其中如腾讯的云计算、华为的5G以及金融壹账通的区块链金融服务缺一不可,这也是中央将深圳作为试点之一的重要考量。

据悉目前在深圳的试行计划是今年年底先在深圳小范围区域试行,明年在深圳大范围推广,如果试点工作进展顺利,中国央行法定数字货币将取得实质性进展,可谓真正的“呼之欲出”。

深圳有和DCEP足够契合的理由,那么苏州又如何呢?

事实上外界关于央行在深圳开展数字货币研究的报道并不少见,但其在苏州的布局却鲜有报道。而实际上央行另外一家子公司—长三角金融科技有限公司便落户在苏州,而近日该公司也在招兵买马,加速央行数字货币研发。

实际上苏州和区块链的缘分也由来已久,早在2017年12月,苏州高铁新城发布《区块链产业发展扶持政策》,被称作“苏九条”。设立10亿元规模的引导基金,并有数百万级别的各种奖励。同时联合同济大学打造产业聚集的高低“链谷”。

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据称,当时苏州高铁新城已开放包括金融服务、物联网、供应链管理、数字资产交易、交通、供应链等15个应用场景。未来3年,苏州链谷将开放100个应用场景,涉及100家链谷生态企业。可以说苏州目前也具备数字货币试行的完美条件。

DCEP的作用

目前市面上对DCEP的很多猜测都比较遥远,例如成为中国争霸国际金融市场的重要工具和美元竞争世界货币霸主的位置等,实际上,目前DCEP的首要任务是如何取代纸质现金。

如何为个人建立数字钱包?如何将个人的数字钱包和央行对接?如何在现金账户中再建立数字钱包账户?这都是在试行阶段需要面对的困难,也是需要试行的意义。而交通、教育、医疗以及消费等领域,将成为DCEP试点银行的重点选择场景。为了能够做好数字货币试点工作,几家大行不仅深入研究深圳场景选择,在北京均有选址,设立封闭开发项目组。

咋一看,好像无纸质现金的生活我们早就实现了,例如支付宝和微信支付的出现令我们现在基本上无需带现金出门,DCEP所谓的取代纸质现金不就是这样吗?实际上还是不一样。

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首先支付宝和微信的背书是企业,而DCEP的背书是央行,如果支付宝或腾讯倒闭了(当然可能性很小),那你存在里面的钱就没了,而DCEP绝对不会发生这样的状况。而支付宝和微信转账需要网络甚至在网络差的地方难以使用,而DCEP只需要你手机就可以,届时只需手机碰一碰就能达到支付效果。

其次DCEP还有一点非常重要的作用便是跟踪性,即平时使用现金时,现金的流向并不能掌握,而若使用DCEP便能清楚的知道现金流入哪个节点,未来若有出现洗钱情况也会在节点上显示的清清楚楚,能很好的帮助国家开展反洗钱业务。

最后DECP还有一点很重要的作用就是节省成本,发行的纸币和硬币需要成本去制造,而将纸币电子化也能节省相应的成本。但预计在较长时期内,数字货币和纸币将并存流通。对于普通百姓来说,未来到银行取钱时,既可以选择兑换实物现金,也可以选择兑换数字货币。

以上是目前DCEP当前阶段的主要作用,至于作为和美元争霸目前看来目标还是遥远,无论是纸质化现金还是DCEP无非是支付形势不同,和美元争霸最重要的是人民币在国际上贸易的结算使用率,而不是通过支付方式的不同来进行。

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另外还有一种激进的声音认为,法定数字货币将造就唯一可以干掉支付宝、微信的机会。但实际上央行数字货币的推出并不会对现有的支付格局产生影响。据市场消息透露,两大支付巨头与监管部门就相关事宜进行密切沟通,意欲进入法定数字货币实验场。

总结

纸币的消失是必然的,支付宝和微信帮我们证明了不用现金生活反而更方便,如今大部分人能接受现金电子化的生活方式,如若近几年开始实施,民众的接受程度也比较高。上文提到的DCEP的作用仅是冰山一角,更多的作用需要我们去实践才能得到答案,幸运的是,最快在2020年,我们就能见到DCEP的真面目啦

2019年6月16日

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