2022年9月14日

人终身不变的身份是消费者,人活一天就离不开消费。消费的本质是信贷与支付,特别是现代社会,收入与支出总是不平衡,提前消费已经成了现代人的生活方式,需要透支,信贷就成了必然。有消费就有支付,有信贷就有支付,支付如影随形,每时每刻都在发生,支付行业已经成了赚快钱高风险行业。

贷款利息=贷款本金×贷款日利率×贷款本金实际计息天数

信用卡最低还款套路分析:

银行规定,信用卡每月最低还款应为10%,10000块的账单,最低只要付1000块就算你信用良好了,其他的,下个月再还,你可别偷笑,从10000消费发生的那一刻起,直到还清的那一天,“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息。
如王先生的账单日为每月5日,到期还款日为每月23日,9月5日银行为王先生打印的到期账单包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务,本月账单周期王先生只有一笔消费-8月30日,消费金额为人民币10000元,“最低还款额”为1000元,若王先生于9月23日前,全额还款10000元,则在10月5号的对账单中循环利息=0元,若王先生在9月23日前只偿还了最低还款1000元,则按照不同的算法,10月5日王先生对账单循环利息分别为:信用卡循环利息174元。具体计算如下:10000✖0.05%✖24天+(10000-1000)✖0.05%✖12天=循环利息174元/月
搞清楚“最低还款”这个大坑后,再来看看套路分期的另外一个坑:
我们先来算笔账,假如你花12000元买了个包包,分12个月还清,每月还款1000元,表面看起来是这样的:分期手续费为0.6%,那么你每月就要多还12000*0.6%=72元手续费。12个月还下来就要多交864元,利息和手续费不一样,你每个月都在给银行还款,本金不断减少,但是分期还款的手续费却始终不变,自始至终是不减本金计算的。第一个月你欠银行12000元,手续费是72元,到了最后一个月,你只欠银行1000元了,但手续费还是72元,全年算下来你的年化利率高达18.25%利息已经超过1分(12%)了,超过2分(24%)就是法定“高利贷”,超过3分(36%)就是国家重点打击的高利贷,真是不算不知道,一算吓一跳。

信用卡当作急用时的“保险卡”来用是对的,但以卡养卡来回倒钱实在不划算。资金需求还是要用政策性的商业信贷来运作靠谱些,当然必须是银行柜台办理的,而不是“个贷中心”第三方中介推荐或代办的信贷产品。

在合理使用信用卡的过程中,如何节省刷卡费用呢?除了适当分期还款外,就用银联规定的手机Pay功能或云闪付App扫码支付都是执行0.38%费率的,并且银联推出联动PLUS新型POS机不收秒到费,不限制扫码收款次数,每天可扫码20000元信用卡支付收款,费率都是0.38%比市面上的0.6%+3元的确省了不少刷卡费用,这个0.38%的费用甚至比你分期还款都便宜。

看来扫码支付才是王道。如今每一部手机都可能成为一个移动支付工具。面对互联网时代人们生活的碎片化,随机性交易不断增加,也只有移动支付能够满足这种特殊条件下的支付需要。随着现代移动通信技术和移动互联网发展,移动支付的基础将越加牢固,从而使可能更容易变为现实。同时,移动支付所能够带来的价值附加,将又远甚于互联网支付。

信用卡支付与收款:

【中国人民银行颁发支付牌照】

央行曾公布了首批获得支付牌照名单,共颁给27家单位,包括支付宝、银联商务、财付通、快钱等悉数获得许可证。

第二批获得支付牌照的13家企业为:上海银联电子支付服务有限公司、杭州银通数码信息技术有限公司、联动优势电子商务有限公司、成都摩宝网络科技有限公司、捷付睿通股份有限公司、证联融通电子有限公司、上海得仕企业服务有限公司、山东鲁商一卡通支付有限公司、山东鲁商一卡通支付有限公司、上海畅购企业服务有限公司、四川商通实业有限公司、南京市市民卡有限公司、上海富友金融网络技术有限公司。

第三批、第四批……

支付牌照从哪里查询呢?既然是央行颁布的,那我们自然要到央行的官方网站上查询,直达链接:

中国人民银行–>支付业务许可证核发信息公告–>已获许可机构(支付机构)
凡是要发行正规POS机(一清机)的支付机构,支付牌照当中都要具有“银行卡收单”这个业务类型,也就是前文中所讲的“银行卡收单业务许可”。

图:一清机支付牌照标识

【银行POS机很少有人用】

因为银行申请POS机需要经过严格的审核,不会立刻给你机器的,快的三五天,慢的半个月都不一定给你装好,客户刷卡到账通常都是T+1没有 T+0秒到账的。

另外,银行不能办理移动的POS机,通常他们办理给用户的机器都是只能在一个固定的地方作为收款用,如果你看到银行能提供这种移动的POS机产品,那一定是跟第三方支付公司合作的产品。

所以说,信用卡使用银联授权的第三方支付公司移动POS机来收付款是非常方便实用的,只要是稳定的一清机都是既合法又实用的正规收付款移动终端,请各位卡友放心使用。

【关于POS机费率那点事】

信贷是央行不定期公布一年贷款市场报价利率(LPR),2022年央行四次降准降息,2022年8月22日达到最低LPR一年贷款市场报价利率0.36%,各家银行或小贷公司又在运营时适当上浮动跳点;而支付行业费率标准统一规定POS终端刷卡0.6%(原闪付0.38%央行已取消)、银联扫码0.38%两个标准,支付平台在运营时可适当上下浮动。

除了到银行或小贷公司办理信贷外,个人使用信用卡刷卡消费已经成了不可缺少的一种普通信贷模式了,被大家形象戏称为“借鸡生蛋”。

本来银行鼓励合理消费,适当用卡是好事,但信用卡套现乱象滋生POS机不稳定的情况时有发生。因为活跃了这几十年的刷卡机市场,给支付行业带来了很多不规范的骚操作。有的支付平台为了抢市场压低费率,国家标准费率是0.6%他们有的0.58%有的0.55%,反正就是比标准低,这样只能压榨自己的利润,他赔了?但是这个支付平台才不会为人民服服呢!因为他会跳码,有福利费率0.38%甚至走公益费率0%来争夺巿场,你想想,市场被他抢了,钱他收了,银行那走0%费率,银行不收他吗?于是银监会就给他罚款了,给用户降额封卡了,甚至掉消支付牌照。银监会罚支付公司都是十几二十亿的罚。他为了快去收回这笔钱就要从客户身上下手,所以就偷偷涨费率了。以至于现在很多都是刷卡万元从65+3升到了高达100+3/150+3高费率,还叫水军整天说“便宜没好货,好货不便宜。”但凡低于0.6%费率的不能用,低费率会坑你什么什么的……

用户使用正常费率通道刷卡时,如果单次刷卡10000元,费率是0.55%+3,总共付出58元手续费,发卡行可以收到45-3.25=41.75元,银联可以收到3.25+3.25=6.5元,POS厂商及代理商收到9.75元。

如果使用云闪付通道呢,用户最多付出38元,POS厂商没有钱,银联一分不要,可能还倒贴一点给银行,银行收到的钱大于等于38元小于等于41.75元。

那么从银行的角度分析,他们对用户刷云闪付是持肯定态度多多益善的呢,还是持否定态度,差不多刷几次意思一下就行了呢?

首先,银联肯定是希望用户多刷云闪付的,否者不会花那么多钱补贴来创造刷卡条件。

其次,看银联的股东组成:中国银联总股本达16.5亿元,股东有85家之多并分成三个层次。其中以工、农、中、建为代表的国有独资商业银行各投资9000万元并列第一大股东,而非独资国有股份制商业银行——交通银行也进入了第一大股东之列。第二集团军是实力型全国股份制商业银行:招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行等9家银行组成,它们分别出资5000-8000万元。而近70家全国各地的城市商业银行和城市信用社组成第三大股权部落。从银联的股东构成来看,各商业银行其实也是银联的股东。银联要做的事肯定是有利于自己的,各股东应该配合。

什么叫安全稳定的POS机?

截止2022年6月26日拥有全国范围支付牌照的收单支付机构47家,区域范围的11家,其中有POS机业务的才有30家(详见央行官网一清机名单)。规定T+1刷卡支付次日到帐,但多数支付平台收取3元秒到费垫付后立刻到账,才变成了T+0支付到账。刷卡机市场发展到今天,安不安全的问题都不是大家要关心,凡是银联报备有支付牌照的公司都是合法经营,根本不必担心收不到钱。但是POS机好不好用,稳不稳定,倒是大家最关心的。

首先一定要是一清机。支付终端POS机分为一清机和二清机,它们的主要区别就在于刷卡收单结算环节,一清机结算是由银行直接结款到商家账户,二清机都是借用一清机的支付渠道,很多二清机公司都是没有支付牌照的,所有二清机公司非常不稳定,随时存在圈钱跑路或因监管而暂停或取缔,经常用这些刷卡机的话,你的信用卡随时被风控,有被降额封卡的风险,所以二清机是万万不能用的。一句话,小心使得万年船,交友不慎必翻车。但凡合作推广使用产品都必须选择合法合规公司,象做直销一样,一定要找有直销牌照的那90家实力派直销公司(在商务部官网上查)合作,不要勾搭那些疯狂的上千家非法传销;而做信用卡支付与收款就必须找有支付牌照的一清机实力派公司(在中国人民银行官网上查)合作,不要与那些挂靠、无照小商小贩玩什么二清机而冒险。用句俗话来说就是“你结个婚,要有结婚证;开个车,要有驾照和行驶证”那么简单!

“一清机”,全称为“一次性清算机具”,其资金清算流程共3步:

①持卡人在POS机上刷卡交易–>②银联、银行、收单机构(三方清算)–>③收单机构将交易结算款转入POS机持有者的银行账户。

重点是“一清机”收单机构就是POS机这家公司。

“二清机”,全称为“经过二次清算的机具”,其资金清算流程共4步:

①持卡人在POS机上刷卡交易–>②银联、银行、收单机构(三方清算)–>③收单机构将交易结算款转入某公司或某个人的银行账户(这里统称为“别人账户”)–>④“别人账户”再将交易结算款转入POS机持有者的银行账户。

因此,我们只需要登录“POS机绑定的收款账户”的网银或APP,查看一下转入POS交易结算款的对方账户信息,即可很容易判断出当前这台POS机,是“一清机”还是“二清机”:

如果汇款方是收单机构的账户,那么这台机器就是“一清机”;

如果汇款方不是收单机构的账户,而是其他公司或个人的账户,那么这台机器就是“二清机”。

“二清机”收单机构不是POS机这家公司,因为这个POS机平台没有支付牌照或者不具有“银行卡收单”这个业务类型,用户刷卡后的资金,在经过银联、银行、收单机构的三方清算之后,要先流入别人的账户,再由别人转给你

多出的这一步骤,用户的资金已脱离了国家监管,一旦此公司或个人携款跑路,用户即面临资金损失的巨大风险。因此一清机是有支付牌照的公司合法产品,各位卡友必须选择合法合规的一清机产品安全稳定使用,坚决抵制和规避滥用二清机风险。二清机就好比非法传销的劣质产品,谁用谁吃亏。对普通用户而言,没有必要深究什么法律法规的东东,就用有银行卡收单支付牌照的公司产品一清机就好了,因为第三方更小的操纵,则意味着更大的安全、更长久的稳定、更加的靠谱。从而规避“跳码”、“套码”、“商户不落地”、“费率不稳定”、“圈钱跑路”等这些卑劣行为,对用户信用卡的严重伤害。

其次看是否跳码,是否有本地商户。

很多pos机商户如果无法定位本省或本市,那么刷卡之后就会全国跳码,如果持卡人上一笔订单在成都,不到半个小时下一笔订单就在上海,这是肯定不可能的,必然会引起银行的监管,对信用卡风控极有可能造成降额封卡的结果。

综上所述,必须正规安全,拥有央行颁发的支付牌照且设备终端经过银联认证;费率合理,刷卡0.55~0.65%区间,扫码标准费率0.38%并且无秒到费或年费等其他费用;性能稳定,有海量优质本地商户,不乱跳码,不乱匹配。搞明白了这个重点,大家就赶紧看看自己手上用POS机是不是一清机?不是一清机就换成一清机吧!我推荐大家用中国银联认证的“联动PLUS”最新移动POS机,费率合理没有秒到费、安全稳定不跳码,使用方便快捷,需要机子的微信19988728180联系我拿就行了。

【POS终端收款扫码】

正扫:即收款码支付,商户提供收款二维码,而消费者用手机APP扫码支付;
反扫:即付款码支付,消费者提供应付款二维码,而商户运用扫描枪或POS机扫码收款。

商户通过扫描付款方二维码,发起支付流程。该模式下,付款方通过手机支付(推荐用云闪付APP)提供包含付款账户信息的二维码,商户录入交易金额并通过专用扫码设备(扫码枪或智能POS)完成扫码,进而发起支付指令。由于是商户发起支付指令,付款方在此过程中手机可处于脱网状态,此外,商户扫码设备由支付机构定制提供,安全程度较高,因而此模式下小金额支付基本采用免密模式快捷支付。ETC或超市收银台就是这种反扫收款模式。

信用卡支付刷卡机提供商户收款码收款时,是用正扫方式扫码支付,也就是消费者通过手机扫码(云闪付APP事先绑定信用卡)快捷支付,平台费率标准为0.38%一般不限收款笔数,但每笔限额或每天限额是多数支付平台基本要求。

在云闪付的规则里面,刷“云闪付”单笔小于1000元,费率0.38%,超过1000元将按照正常费率执行。也就是说,云闪付其实是有“场景”限制的,只有在1000元以内是0.38%,而且云闪付费率之所以只要0.38%是中国银联补贴后的费率,目的是为了推广云闪付,占有移动支付市场,但是又没法投入太多钱,所以限制每单1000元。

所以从这个角度来看,POS厂商宣传的刷卡金额小于1000时刷卡费率是0.38%这个没问题。

2022年9月8日

你用过最好用的信用卡是什么?2022信用卡推荐,全网超值得办的信用卡!

我扒过N家银行,几十张信用卡权益,还亲身用了小10张信用卡!给我体验感最好的是:交通银行!

权益实用、优惠多、提额下卡快、还不用付年费!!

从交通银行的官网找来的申请通道,直接戳下方的链接网上就能申请~不用专门跑到下线点~

由于不同人有不同的需求,办卡资质也不同。如果是商务高端人士建议直接奔着白金卡去;如果是优质“打工人”,想用有限的money花出无限的感受,我有很多宝藏卡推荐给你,建议大家先收藏在阅读~

1. 腾讯超V卡

推荐指数:⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

下卡难度:⭐️

年费:可免首年年费(消费6次免次年年费)

每当有人问,交行新户今年推荐哪张卡?我必定会推荐这张腾讯超 V 卡。丰厚的权益非常实惠,原来联名卡还可以这么玩!而且这张卡拥有两种卡面,灰色适合男生,粉色适合女生,更适合情侣!

首先是腾讯权益月月领(新用户最多一年),一年至少省200+。

信用卡还款现金券 20 元、手机充值现金券 20 元、微信读书 30 天无限卡、QQ 音乐 VIP 会员月卡、腾讯视频 VIP 会员月卡或者微信支付现金券 10 元。

在六项权益之中任选一项,我比较推荐信用卡还款券和手机充值券,这两个是最实在的。

这里,我再给大家讲一下权益的具体领取方式:

首月:开通&刷卡任意金额,然后在「腾讯联名信用卡」公众号里,卡片管理 – 我的 – 卡片进度 – 添加腾讯联名信用卡 – 绑定交通银行腾讯超 V 信用卡,绑定后在卡片管理 – 卡片权益馆内领取

非首月:每月 25 日前,通过微信支付使用超 V 卡消费单笔 ≥199 元,次月到「腾讯联名信用卡」领取。

最后,如果你看着权益很眼馋,但是有交行卡啦,怎么办?我给你提供一个思路:整户注销你的交行卡,满六个月以上再来申请。

除此之外,还可以参加交行的最红星期五,这点我会放在后面说。

总结:非常适合“打工人”,一年腾讯VIP权益就剩下了大几百元。除了会员权益外,还可享受交行最红星期五特别活动,羊毛薅到飞起。这张卡真的是颜值与实力共存,可以称之为“卡界的特斯拉“。

2. 交通银行标准银联金卡

推荐指数:⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

下卡难度:⭐️

首年免年费,刷满6笔免次年。

这张卡的额度还是挺大的,最高能有5万元。

综合评分包含了我们的个人征信情况、工作、工作年限、所从事行业的类别、工作岗位、薪资水平、婚否、是否当地有社保等等一系列的评分项目,得分越多,通过率越高,额度也就越高。分数不够了就相当于考试不及格,只能下一次。

它有一些专享优惠,比如境外可以使用此卡,最后也可以用人民币来进行还款,很大程度上避免了外汇不足带来的不方便,出过旅游购物更方便快捷。

国外消费也能记入积分,1美元累计是7分。而且无需在卡内预存现金,先刷卡后还款,最长免息期有56天呢,还款理财更加轻松。

这张卡同样也是可以参加“最红星期五”的活动,能够享受全国众多城市的消费优惠~

总结:适合上班族选择,能提供完善的信用卡金融服务,拥有多项优惠计划。而且九月开始,只要注册这张卡就会获得实物礼品哦,什么水壶、电饭煲应有尽有!

3. 洛天依主题信用卡

推荐指数:⭐️⭐️⭐️⭐️

下卡难度:⭐️

年费:首年免,消费6笔免次年。

目前有四个卡板:洛天依主题信用卡(横版、竖版)、洛天依洛舞樱花主题信用卡、洛天依生日纪念版主题信用卡。哪个卡面都可以,自己喜好而定,对权益没啥影响。

除了大家心动的卡面,还有洛天依粉丝专属权益哦~

-新用户任意消费一笔就能获得100元刷卡金。此外,当月消费总额超3888元(含),次月可领35元刷卡金,月月达标月月可享!香~

除此之外每周还能领取好礼,活动如下:

活动一:当月消费总额超1288元(含),可在达标次月领奖8次。所获得的奖励包括:积分、刷卡金、买单吧红包、分期手续费满减券。

活动二:当月在银联消费总额超1288元(含),可在达标次月领奖20次。奖品包含积分、刷卡金、买单吧红包、分期手续费满减券、京东礼品卡、话费充值卡等礼品。

两个活动,建议参加第二项。每个月银联渠道消费满1288元,次月可抽奖20次。正好换季,用这张卡买件大衣,返还的礼品和福利就等于衣服打折喽~~

总结:洛天依粉丝,参与活动即可享受反礼权益。

上面说的3种卡片,在下方的官方申请链接里面都能办理,只要填完整自己信息资料就能在线申请了,审批过后就可邮寄到家~

以上是交行主流卡,接下来我要给大家按头安利交行最红星期五特别活动。经常出去吃饭的胖友们看过来!

加油秒减5%,超市秒减5%,餐饮5折…..就问问看着香不香?

红五活动不仅仅是吃饭打折,基本涵盖了吃穿住行,让你用一张卡玩转周五~~以上三张卡均可享受此权益,真是太贴心啦~

交行的卡没有雷区,主要的特点就是日常活动多、贴近生活,下卡容易,对白户很友好。而且他们家的买单吧APP也很好用,界面清晰,优惠权益花样多、还款细则什么的写的也清楚,用着很舒心。

信用卡,选交通银行准没错!

2022年8月1日

一文读懂中国的银行

过节闲来无事,和几个朋友聊了一下银行业务,发现大家对银行的认识都比较零碎,今天大年初四,假期抽空整理了一下国内银行体系的相关知识,分享给大家;

序言

我们接触到的银行,最直观的,是街边一个个银行门店,其实这是银行业的一个重要机构类型——商业银行,但中国银行体系其实远远不止这些;先上一张图,给大家一个概要的介绍

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很多行业都有自己的国际行业准则,比如医生的《日内瓦公约》。银行的行业准则,是《巴塞尔协议》,国内的银行体系建设管理,同时依据《中华人民共和国中国人民银行法》;所以,追根溯源,如果要深刻理解银行结构体制和管理;可以研究一下这两份材料,这里就不展开研读。

在概要的图表介绍之后,我们逐个来介绍一下各类机构和组织

中央银行

大家经常听到的“央妈”,就是说的中央银行。世界各国大都有自己的中央银行,如美国的美联储、德国的德意志联邦、日本的日本银行、英国的英格兰银行、瑞士的瑞士国家银行等等,包括我们的特区香港也有自己的香港金融管理局。我们国内就是中国人民银行

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各国的央行根据不同的政策,会有不同的职责,但总归来说,就是管钱的,中国人民银行,职责众多,这里主要说一些和大家息息相关的。

01 制定和执行货币政策,调节货币供给

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这个就是大家称之为“央妈”的原因,简单地说,就是决定给不给市场钱,给多少钱(给钱的就是妈)。这个可是和大家的生活是戚戚相关。

影响宏观经济最重要有两个政策,一个是货币政策,一个是财政政策,财政政策主要是一些税收,补助政策,政府支出国税等政策;税收少了,补助多了,大家手上钱自然就多了,所以我们叫财政部“财爹”。

货币政策是指“央妈”调整市场货币供给的方式。大家知道,“央妈”一放水,股市就好起来;但是,这个只是一个表象,货币政策的宽松,会使得企业借钱成本下降(更关键是能借到钱),这样企业就可以做更多的扩大生产,企业扩大生产,大家有活干,赚钱也就更容易,这样大家的钱包也鼓起来。当然,钱不能无限制供应,无限制供应,东西也就涨价,大家的消费也就上来了,花的也多,这就是通货膨胀了。所以央妈在这里责任重大,不能不给钱,又不能给多。

央妈的货币政策有四大法宝,法定准备金率,公开市场业务和贴现政策、基准利率;这里的政策对投资影响很大,后面我单独出文章和大家介绍;

02 支付结算

我们今天可以可以通过手机,实时转账,甚至可以大额转账。可以不用带现金,刷脸支付、扫码支付。不仅是由支付宝、微信这类公司的努力,这其中更大功劳来自人民银行

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在支付领域,最复杂的是账户管理、支付清结算;这里面如何保障交易安全便捷,如何实现无差错;一来需要中国人民银行制定相关的支付管理制度(比如支付牌照制度和资金备付金账户管理制度),另一方面,也来自于几十年国家对于相关系统的努力建设(比如央行的大小额支付系统)

整个支付制度的定义、支付清结算和账户规则定义、基础系统的搭建,是国家级的基础建设,比起造原子弹、造火箭来,一样有意义。关于支付系统的历来更迭,可以写出一本书,以后有机会给大家来个概要介绍。

03 征信管理

现代社会,我们和金融打交道的地方越来越多,买房买车,甚至于各类生活,都需要出具相关征信报告,人民银行对全国人民的征信进行管理,很大程度控制信贷风险。

04 外汇管理

中国人民银行主要管理国家外汇管理局,制定相关外汇政策,保证企业的国际贸易正常运转;保证大家的出国消费的可行和安全;

05 其他

在更重要的层面,央行其实也作为一个金融体系规则制定者和监管者;进行相关的反洗钱管理等;

银行金融机构

银行金融机构,分成几类,一类是政策性银行,一类是商业银行;还有就是一些类似消费金融公司等机构,相关的分类可参考一下表格。

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话不多说,我们逐个来介绍一下这些机构

01 政策性银行

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政策性银行和商业性银行相对而言,根据字面意思,就比较好理解,商业性银行有赚钱的目的;政策性银行呢,就不是为了赚钱的,说白了,就是“为国为民”而立;

我国的政策性银行,有三个,国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行;均属国务院领导;三家银行的职责方向有所区别:

01)国开行

主要经营国家中大型项目贷款,从事开发性业务(如新型城镇化、保障性安居工程、“两基一支”等),2018年,国开行也设立了1000亿元的民营企业的专项贷款。

国开行是政策性银行中比较特殊的银行,在中国人民银行的分类中,已经从变更为开发性金融机构。2017年,国开行组织形式变更为有限责任公司,由财政部和中央汇金控股,兼顾利润回报。

02)农业发展银行

主要提供农业政策性贷款。一些和农业相关的贷款,比如油粮化肥储备贷款,农业设备、粮棉油的种子等生产物料贷款,农林牧渔企业贷款,农业基础设施贷款(如农村的路水电、网络、能源和环境贷款)等等;

03)进出口银行

进出口按照字面也比较好理解,支持进出口贸易融资,我国的“一带一路”项目,就由进出口银行为49个的1000多个项目提供超过5200亿的贷款;

02 商业银行

商业银行是我们平时接触最多的银行,我们存贷款、取钱、买纪念币、汇款等等,都是和商业银行打交道。

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商业银行字面意思也很好理解,就是主要为了赚钱,但是赚钱不是唯一目的,商业银行大多由中央或者地方控股,很多承担着落实国家和地方政策和金融支持任务,比如公益、中小企业融资支持、三农支持等;所以,“银行是国家的银行”,在大部分的情况下还是正确的。

商业银行的成立,门槛要求比较高,需要满足公司成立的各类条件,还要符合银行特别的要求,对于注册资本要求各类银行各有不同。(注册资本应当是实缴资本)

设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。

设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币,

设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。

商业银行会有很多类型,我们下面逐个介绍;先看一下各大类金融机构的资产情况,初步对规模有个了解。

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01)国有银行

国有银行,字面意思很好理解,就是国家拥有的银行。国有银行主要由国家财政部和中央汇金控股(汇金是由国家直接出资的国有独资公司,这个公司很有意思,后面有机会和大家介绍);

国有行我们印象中,是中农工建交五家,其实邮储也属于国有银行,邮储由邮政集团控股,而邮政集团则由国务院控股;

02)股份制银行

股份制银行,从87年以来,经历了成立、合并(深发展和平安合并),如今总共有12家股份制银行。

股份制银行和国有银行的业务并无特别大差异,只是在规模和控股上有所差异,股份制银行控股更加复杂,很多甚至有外资入股,但股份制银行大多依然由国企或者央企控股。

03)城市商业银行

城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的,是中央金融主管部门整肃城市信用合作社、化解地方金融风险的产物。目前全国共计135家城商行。

可以说,城商行的前身就是城市信用合作社(当然,仅有深圳的深发展和平安后发展合并为全国股份制银行);从1995年起,城市信用社逐步改制为城商行,到2012年3月29日,全国最后一家城市信用社宁波象山县绿叶城市信用社完成改制,城信社正式退出了历史舞台。

因为地区差异,城商行格局分化相对比较严重,不仅在规模上、业务范围上有所差异,收入相差更是天壤之别,按照2020年中报数据,最好的北京银行收入331.85亿,上海银行254.12亿;而收入最差的宁波东海银行和大同银行,收入分别为1.876亿和3.427亿。而且这与国有银行和股份制银行的收入更是天壤之别。

04)农商行和农合行

城市信用合作社随着历史变迁转化为了城商行,而农村信用合作社则随着历史变迁转变为了农村商业银行和农村合作银行;目前全国共计1500家农商行和27家农村合作银行。

这类企业的比较特殊,一般以县级或者市级行政单位中独立成立相关股份公司,作为一个独立的经营主体(除去直辖市),展业范围也限于自身的行政区域内;但同时,在各省范围(除去西藏、台湾和直辖市)内,农商行隶属省农村信用社联合社系统,受省联社统一管理、指导和协调;

农商行和农合行,基本在业务上没有太大差异,但在监管要求上,将不再组建新的农村合作银行,农村合作银行要全部改制为农村商业银行。

农商行一样受地域差异,收入相差很大,按照2020年中报,最好的重庆农商行、广州农商行、上海农商行分别实现收入139.26亿元、117.94亿元、112.56亿元;最差的吉林蛟河农商行竟实现-1538.02万元的亏损,

05)村镇银行

2006年,银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。由2007年至今,总共成立村镇银行1633家

村镇银行的一个重要特点就是机构设置在县、乡镇;所以村镇银行的展业范围也基本限于这些行政区域业务范围相对单一,更多是一些存贷款业务

村镇银行主要的目标是满足农户的小额贷款需求和服务当地中小型企业;

村镇银行因为展业限制,收入比较有限,按照2020年中报数据,目前收入最好的湘西长行村镇银行仅实现收入1.833亿元

06)民营银行

设立民营银行有利于打破大型银行对市场的垄断,提高资金的使用效率,倒逼国有银行和商业银行进行产品改革,更好满足中小企业和农村地区的发展需求;

2014年7月25日,银监会已正式批准三家民营银行的筹建申请,包含深圳前海微众银行,温州民商和天津金城,三家银行分别由腾讯、正泰、华北为主作为发起人;加上之后的上海华瑞银行、浙江网商银行;我国首批一共审批并试点营业5家民营银行。截至目前,国内总共成立民营银行已达19家;

按照2019年年报披露数据,前三的银行深圳前海微众、浙江网商、四川新网的收入分别达到148.7亿元,66.28亿元和26.8亿元;

07)外资银行

外资银行在国内历程已久,1847年开始,英商丽都银行便进入中国。外资银行可谓是中国金融业的启蒙者;

在经历了时代的变迁,新中国成立初期,外资银行被逐渐关停;后经历改革开放,外资银行逐步进入国内,但依然以办事处、联络处形式存在,很少有国内实质的人民币经营业务;

外资银行真正走进国内现代金融市场,在中国加入WTO以后。根据WTO协议,在经过5年的过渡期之后,2006年,我国将取消所有对外资银行的所有权、经营权的设立形式,包括所有制的限制,允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务,给予外资行国民待遇。自此外资银行逐步发力。建立实质的国内经营业务。

2018年12月,中国银保监会已启动《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》修订工作,并向社会公开征求意见。同时,银行业各项开放措施持续落地,多项市场准入申请已获受理和批准。外资银行的业务限制被逐渐解除,业务范围逐步扩大,国内在全球金融开放的前提下,外资银行将迎来更快的生长。

截至目前,国内总共包含了41家外资法人银行,其中包含了汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行等一大批国际知名银行;

08)农村信用社

农村信用社包含多个类型;

一、省农村信用社联合社

全国一共包含25家省联合社,省联合社一般受省政府领导,对全省农村合作金融机构(含农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社)进行管理、指导、协调和服务。

二、市农村信用合作联合社

部分省份,在省联社下,设置市联社,市联社一样市对本市相关金融机构(农商行、农合行、农信社)进行管理工作,市联社一般从属于省联社管理,全国共有15家市联社;如山东潍坊、山西运城等都设置了市级联社;

三、县农村信用合作联社

农信社是根据2004年国务院农村金融改革精神,经中国银行业监督管理委员会批准,各信用社于2005年7月18日完成改制而来,是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织以及本联社职工自愿入股组成的股份制社区性地方金融机构。

农村信用合作联社前身也是各农村信用社。受省联社统一管理。农村信用合作联社和农商行,农合行同根同源,也受统一系统(省联社)管理,所以在组织形式上差异不大,唯有在股权结构上、业务经营监管力度等略有差异;

四、农村信用联社股份有限公司

总共44家,是同于农商行、县农村信用合作联社的类似组织形式,只不过企业性质和企业股权结构有所差异。

09)农村资金互助社

2007年,为做好调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的试点工作,由银监会发布《农村资金互助社管理暂行规定》。

农村资金互助社实行社员民主管理,以服务社员为宗旨,谋求社员共同利益;目前全国共成立42家农村资金互助社。

03 其他各类金融机构

一文读懂中国的银行体系(建议收藏)

银保监会

一文读懂中国的银行体系(建议收藏)

在原来国内金融分业经营,分业监管的前提下,银行、证券、保险进行分业监管,分别由银监会、证监会、保监会监管;

而随着国内金融的发展,银行、证券与保险之间业务的混合,银行、证券与保险业之间资金和业务往来的日益密切,集团公司控股下的混业经营以及一些新金融形式的产生,导致分业监管效率较低,监管难度大、甚至监管缺位;2018年4月8日,中国银行保险监督管理委员会正式挂牌,同时原有的银监会和保监会退出历史舞台。

中国银保监会,主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业,维护银行业和保险业合法、稳健运行,防范和化解金融风险,保护金融消费者合法权益,维护金融稳定。具体的可以简单概况如下:

1、准入管理,就是定义规则和规则,决定什么样的企业可注册为相关银行业机构;根据不同的机构情况,定义各银行业机构可以从事的业务范围;

2、经营监管,对银行业机构的制定相关规定,定义业务经营时,什么样的事情可以干,什么样的事情不能干,并定期进行检查,以防止金融风险,同时保护投资者权益;

3、数据服务,根据统一编制全国银行业和保险业监管数据报表,按照国家有关规定予以发布,供各机构等进行参考和研究。

中国银行业协会

与各行各业一样,银行也有自己的协会,协会是个自律组织,由是经中国人民银行和民政部批准成立,并在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。

协会兼容并包,仅需监管和主管单位批准,具有独立法人资格的银行业金融机构、与银行业机构有合作的机构、以及银行业专业服务机构皆可加入成为会员。

2003年,中国银监会成立后,中国银行业协会主管单位由中国人民银行变更为中国银监会。2018年3月,中国银行保险监督管理委员会成立后,主管单位由中国银监会变更为中国银行保险监督管理委员会。

与大部分协会一样,协会主要对于会员进行服务,比如组织大家讨论,交流问题,或者相互学习,或者总结问题向监管对话提建议,探索新业务、新方向,解决问题。同时对行业进行宣传,目的在于把行业做大做强。

 

 

 

顺势而为,逐梦无惧(视频)

 

经济学之父亚当·斯密在《国富论》中揭示了国民财富的秘密,社会分工产生了商品,人类生存的需要,产生了交换或买卖关系,俗称销售,又叫市场营销。就这样,经营变成了人类活动的必然产物,也即财富源泉。

分享经济商业模式的创新——分享经济通过社会海量、分散、闲置资源、平台化、协同化地集聚、复用与供需匹配,从而实现经济与社会价值创新的新形态,其中社交电商就是其重要体现。互联网的本质就是要连接一切,而在移动互联网时代,不仅仅是人的简单聚集,更重要的是强调服务、信息以及内容的整合输出,社交电商正是基于市场需求所形成的持久的商业运营模式。

第五波经济浪潮——互联网经济日趋白热化,所有行业都将大洗牌。活在当下,你会突然发现:市场不好做了;你的产品利润太薄了;你的人才跑到竞争对手那了;你的生意陷入困境了……无工可打,无商可做,无缝可钻。未来中国将会有30%—45%的人从事电商行业,也就意味着,每个家庭中,会有80%以上的人,从事这一行业。

未来是一个“三无”世界:无商可做无工可打无缝可钻

专家预测三到五年的市场状况:90%的人或下岗,50%的实体店阵亡,而80%的人将从事分享经济。时代在变,你不紧跟趋势学习改变就会被时代无情淘汰。你若恨,生活哪里都可恨。你若感恩,处处可感恩。你若成长,事事可成长。不是世界选择了你,是你选择了这个世界。既然无处可躲,不如释怀。既然无处可逃,不如喜悦。既然没有净土,不如静心。既然没有如愿,不如争气。学习改变不是你愿不愿意,未来已来,学习改变是必须的。

所谓无商可做,旧世界的信息是不对称的,这导致社会的“供给”和“需求”始终是错位的,这就需要“生意人”去对接,并从中谋利。而在新世界里,互联网把信息变的对称,使“供给”和“需求”精准连接。“中间环节”和“赚差价”都不存在了。是互联网“连接一切”扁平化世界,抹平了暴利。

所谓无工可打,旧世界遵循的是大工业逻辑,有的人只需要执行命令并不需要承担结果。这就是打工的本质。而在新世界里,个体开始崛起、公司开始平台化,未来不再有公司,只有平台,未来没有老板,只有创业领袖,未来不会再有员工,只有合伙人。你必须主动思考和去解决问题,并发挥特长为社会创造价值,否则你就没有存在的价值。是伟大的平台使人生出彩,实现人的价值。但凡想要赚钱的人都必须让自己值钱。

所谓无缝可钻,在旧世界里有很多不完善的地方,导致每个行业都有潜规则,这让很多人可以通过不正当途径获得灰色收入。而在新世界里,法律、法规变越来越完善,苍蝇不叮无缝的蛋,每个人都应该适应在可能被投诉、举报、起诉或在担负法律风险的公开、透明的法治和监控环境下展开活动。

在新世界里,中国正在淘汰那些依靠特权、资源、只因一时机遇并且思维还在僵化的人。这是从未有过的革命浪潮,我们身处新旧世界交替的夹缝中,每一个人都将在夹缝中求生存。

在以“货”为主定义的“零售1.0”时代,沃尔玛、乐购、家乐福等零售巨头成了时代印记;在以“场”为主导的“零售2.0”时代,淘宝、京东、亚马逊等传统电商成了新业态;而以“人”为倾向的“零售3.0”时代,其核心理念就是围绕人和商品之间展开,把原来中心化的零售逻辑,逐渐变成去中心化的零售逻辑。社交电商可以更有效地协调零售三要素“人、货、场”之间的关系,这样的场景更好的让人与人之间连接产生更多信任感,以互联网经济为本质特征的社群零售会逐步成为社交零售一个很具有优势的模式,也有可能在不远的将来成为社交电商的主流形式。而商业模型的先发优势和先进逻辑替代不了一个平台,它如何控制供应链选品的标准,如何用心对待用户体验的态度。 真正以“从源头上把关”为宗旨,引导理性消费,为消费者提供高品质真价格、安全健康、高性价比,最货真价实的产品。

商业3.0时代思维——增值服务

载体:产品增值

市场:买方市场

中国改革开放四十年,我们经历了“卖方市场”的商业1.0时代和“第三方市场”的商业2.0时代,随着市场上的产品越来越多,产品开始出现“过剩”了。这就是“产能过剩”,产能过剩是件很可怕的事。在供大于求的情况下,无论是什么产品,都急于出手,反正你不卖有人卖,你不做有人做。所以这个阶段一定有很大传统工厂要倒闭,很多粗放式的生产方式都被淘汰。去产能、去杠杆、去库存、去中心化供给侧改革就成了这个时代经济改革的主旋律。但是大家不要忽略了,此时还有一个很重要的变化:那就是大家的消费水平也在升级。也就是说传统方式生产的产品,已经越来越无法满足人们日益增长的要求。

以前人们的需求是如何更加快捷的找到产品,买到性价比更高的产品。而如今产品已经足够丰富、足够多,而且都在打折促销。人们的需求升级成了如何找到“好产品”,或者说是找到属于自己的产品,这就是眼下商业3.0模式的状态。

所以,那些能给大家带来“价值”的产品,仍然是短缺的。

第一、纵深化。将产品的某种功能做到极致,越来越聚焦、越来越专注,就服务特定人群,引领行业的不断细分。

第二、定制化。给消费者量体裁衣,走个性化生产路线,今后的产品不再是一整齐划一的一刀切模式,这也是工业4.0时代的生产特征。

以上两个方向会导致市场的分化,所谓市场分化就是说:市场“大一统”的时代正在结束。今后的产品很难再有统一的标准,这一群消费者喜欢的“产品”跟另一群消费者喜欢的“产品”是完全不同的,多元化是这个时代最大的特征。大家彼此之间将完全搞不懂对方在搞什么,当然了我们也不需要懂。你只要生活在属于你的世界里就可以了。而由于商业的细分,商家同质化竞争和价格战的情况将越来越少了,都属于“闷声发大财”型的。从这里我们可以发现,商业重心已经转移到消费者这一端,“第三方市场”主导的市场正在变成“买方市场”。现在最关键的问题是如何圈自己的消费者,最好的切入点就是需求,一切从消费者的需求出发。锁定终端消费者,“锁粉”成了新经济一致的思维方式,商家进入了“圈人时代”。以前是先做产品,再去找消费者;今后是先找消费者,再去定做产品,这完全是倒施逆行的逻辑!我们终于发现:商业的核心最终从做“产品”切换成了聚“群众”。而按照“谁主导市场,谁就在分钱”的定律,此时消费者将大大受益,并且有权分得产品利润的一杯羹!进而言之,谁拥有聚合消费者的能力,谁就掌控了未来商业。所以,下一个时代又到来了!那将是”O2O+C2F+会员制”的圈人时代。2019年社交新零售开启了商业4.0模式,这就是传说中的“社交新零售元年”……

商业4.0时代的“零售4.0”就是基于满足客户需求点应运而生的平台化新零售或社交新电商,在平台化运作模式下,把高品质真价格“快、准、狠”表现得淋漓尽致,它既满足以人为中心本质要求,又满足“互联网+直销+会员制”新零售特别要求。而新直销就是结合电子商务的终极发展理论观点,形成一套自己的商业模式。平台结合了在家创业、消费资本论、生产消费者力量等等先进理念。充分利用互联网模式的一个整合或跨界打劫,包括几何倍增学等等让消费者真正得到实惠和经营者利益最大化,地面实体店铺+网上超市集“天网、地网、人网”三网合一的战略,并以会员制为核心,全球化运作。

首先,在“互联网+”时代,怎样理解几种常见互联网经济模式呢?回顾一下几个经典模式:C2C代表过去(如淘宝网),方便任意消费者在网店中自由交易,假冒伪劣难以控制;B2C代表现在(京东、天猫商城),方便任意商家在网店自由交易,乱价杀价难以控制;被贴上专属直销标签的F2C诞生之前,网店基本上就是自由买卖市场,杂乱无章,明知问题太多,又难以监管,这样的互联网经营模式沦为过渡或被替代已是历史的必然。F2C代表未来,方便挂牌直销企业直接面对消费者交易,既避免乱价杀价、假冒伪劣,又确保货真价实,让消费者真正享受“高品质真价格”利益,辅助O2O线上线下体验店方便顾客或会员体验产品服务,能够快速拓展市场营销,消费者忠诚度高,因为产品好,又能省钱,消费者会主动自愿去消费,这是企业最愿意看到的一种良性消费。由于采用的是会员制,通过口碑相传,传播速度快。由于采用市场几何倍增学的原理,会员参与到利润分配,会员自身会积极主动、有效地去口碑相传,对于厂家来说,会不断地增加消费者,提升了销量。这样一来,让直销公司名利双收,生产经营良性循环,与消费者互利互惠,实现双赢。

其次,会员制可以提高消费者对平台的粘性,用会员制锁定终端服务客户群体,减少流量的损耗,有助于电商挖掘存量市场潜力。随着线上流量红利的消褪,会员制的差异化服务成为电商平台获取流量,增强消费者粘性的有力法宝。未来是“O2O+F2C+会员制”完美结合在一起的全新模式就是所谓的“新直销、新零售、新电商”,也就是消费者消费省钱,分享产品就变成了消费商(会员)赚钱。这针对工厂来说,工厂采用F2C,产品直接到消费者,没有了中间环节,所以消费者以出厂价格买到好产品,所以可以终身享受“高品质真价格、货真价实”物美价廉的消费。这正好符合老百姓追求的高性价比消费心理。对于消费者而言,只是换个地方消费(网上超市或工厂的电子商城)就可以比之前到超市消费更省钱,会省下60-80%传统批发零售广告费及多级代理分销费用的开支。直销把中间代理的层层流通成本和利润让利给咱们消费者。消费者不但买得起高品质真价格的生活必需品,还保证不会买到假冒伪劣产品,这是因为工厂直接到了我们消费者手中的流通过程是一个闭环,没有了中间代理的层层流通环节,就不会出现很多参假的产品。

自1990年第一家直销企业雅芳进入中国以来,在这几十年间,直销在中国经历了从野蛮发展到一刀切禁止再到立法管制的过程。过去很长一段时间,传销与直销没有太大分别,直到2005年,《直销管理条例》和《禁止传销条例》正式实施,才以官方的形式明确了“直销”与“传销”的区别,直销正式进入法治轨道。

在法治理念深入人心的今天,依然有人总是认为“刑不上大夫”,有的直销公司总以为国家颁发的直销牌照就是“免死金牌”,因此放松管控,加之国家监管不力,久而久之就不把《直销管理条例》当回事,常在河边走,哪有不湿鞋?!正因为管理失控,才有了2018年的权健事件深刻教训。
日益猖獗的非法传销给“几何倍增学”背黑锅多年,混淆视听,颠倒黑白,最终是劣币驱除良币,让合法挂牌的正规直销公司也无法正常发展,难怪直销业越来越疲惫不堪、穷途末路……

互联网经济野蛮生长

大概从2015年开始,新一轮互联网经济野蛮生长,除了少数股份制知名品牌公司或上市公司外,其他星星点点的小平台小公司,或花样翻新的各种项目,多半是人心险恶,利益熏心,恶意炒作,每个项目都是一个巨坑,夸大宣传,洗脑圈钱,玩的都是坑蒙拐骗小妓俩,直销玩成了传销模式、区块链玩成了空气币、现货交易玩成了资金盘……少数赚到钱的人都是大量汲取了无数亏钱人身上的血汗钱(甚至是高利贷),所谓赚到钱的人,也是下面无数难民输钱给他,这好比网络赌钱,他赚的钱正好是别人亏的钱。真是“一人功名,万骨枯”,发凶财,互相伤害,最后就好比一场瘟疫,集体完蛋。传销式的“保险业”、“直销业”、“网贷业”天天培训教会这帮人如何使用话语话术、不择手段推销商业产品,真真假假、虚虚实实,这些平台、公司赚到的钱正好是会员亏掉的钱。

2015年到2020年这段时间的互联网项目十有八九都做烂了,坑蒙拐骗,蛇鼠一窝……不打开门走进去看看,哪里知道究竟?所以说只有亲身体验才知道里面这些东西的真伪,当然早也明白人心险恶、贪嗔痴慢,特别是在天朝的这个大染缸里更是如此……起心动念不好的人做项目最终都会出事,相信这些发凶财的人也会遭天谴的。如今,一听到别人介绍任何互联网项目给你,就象传染病毒一样的可怕,大家必须提高自身的免疫力,强身健体,抵抗入侵……

2018年权健事件后,靠虚假宣传、夸大宣导来卖产品的传销方式已死。经过权健事件后的“百日行动”,以及一年多来的高频率高压整顿,整个直销和保健市场上靠夸大宣传、虚假宣传来卖产品的方式得到了全面的整治,想依靠这种方式来卖货或者招商的方式已经彻底不行了。企业和经销商一旦出现这种情况,将会遭到巨额罚款、严肃整顿乃至清退的代价。给大家编梦、造梦,靠宣扬暴富、或者拉团队来获利的方式已经很难了。这将淘汰一批想在直销中暴富、业绩暴涨的人和企业,直销也将结束高速增长,它的行业平均利润率已经在逐渐下降。事实上,这几年自从多家直销企业退出后,国内想做直销的新公司已经很少。

2019年10月21日,中国银保监会相关人员在新闻发布会上透露,监管下的中国互联网借贷领域风险形势逐步好转。P2P,这场一度轰轰烈烈的,带着强烈阵痛感的互联网金融试验,在12年后基本宣布谢幕,而其留下的印记,将对中国的新金融监管、金融创新、大众投资的走向产生长期影响。截至2018年12月底,正常运营平台数量相比2017年底减少了1219家。自从2015年正常运营平台数量达到3464家后,已经连续三年出现下降。截止2019年12月底,P2P网贷平台数量下降至343家,相比2018年底减少了678家,直到2020年基本上清零。在P2P这个体系中,没有一个环节是理性、依法、诚信、合规的,一开始是互相利用,后来演变成螳螂捕蝉黄雀在后。

2015~2020年期间一度呈现出高利贷横行霸道现象,完全脱离法治轨道,这当然注定要出问题的。大概从2015年起,借“互联网+”东风,币圈、盘圈、P2P网贷、传销,甚至是金融行业、保险行业、支付行业都疯狂入坑,真真假假,虚虚实实,越来越炒得沸沸扬扬……各种互联网泡沫成了一场场网络骗局,给飞速发展的中国互联网事业抹黑添乱。诸如涉嫌传销被多次进行过查处的“车联网 车智汇”骗了不少人,类似这样的各种花样翻新的互联网项目,在今天看来简直就是一个笑话……从1990年雅芳进入中国至今商务部颁发了92块直销牌照,直到今天这些拿牌照的合法直销公司都无法做大做强,甚至有的途中“翻车”受处罚被叫停,就不要说无牌无照的成百上千家非法传销公司了。直销的本质是“自用加分享”,连自己都不想用的东西,你怎么推销出去呢?靠虚假宣传、夸大宣传?还是靠洗脑诱惑?己所不欲,勿施于人。从根本上说就是直销模式及其奖金制度是“几何倍增学”的具体应用,其游戏规则弊端决定了后面的人拼命给第一波人挣钱,越跟在后面的会员越没有收入,利益驱动下导致组织内部恶化最终只能是一个个团队先后消失或平台关闭圈钱跑路……2015~2020年这几年“盘圈、币圈、网贷、传销”互联网项目满天飞,这已经是中国互联网史上最黑暗的一页,时至2020年进入“后疫情时代”各方面的变数改变了这一混乱的局面,中国互联网经济逐步回归理性运作,政府监管与网络平台受制约力度越来越大,互联网社交经济理性思维日趋成熟,在“疫情”影响下,大家都不容易头脑发热了……

 

到底什么是直销呢?

直销这种销售方式从古有之。古代的行商,农民挑着担子走街串巷卖自己种的蔬菜,就是最古老的直销方式。到了20世纪的五六十年代,出现了现代的直销,销售员从厂家拿货,不经过中间的环节,直接卖给家庭主妇。到最近几年,直销已经发生了翻天覆地的变化,尤其是直销在中国已经发生了根本性的变化,在许多关键的方面已经明显无法适应时代的要求。传统流通方式中,一种产品从工厂里生产出来,经过了,总代理→一级批发→二级批发→零售商→广告商,才来到了消费者手中,这些中间环节得到了他们赢得的利润,羊毛出在羊身上,消费者来买单。直销公司的经销商替代了传统行业中的这些流通过程,把直销产品由工厂直接送到消费者手中,省去了层层中间商,这样不但把产品的价格降低了,也使直销企业获得了更大的销售利润,这对厂家、直销人、消费者都是有利的。

 

消费者是我们一生都不能改变的身份。而直销是通过赢利模式把每一个消费者或消费商的积极性都调动起来,让他们开口说话,替企业宣传,正因为如此,才确保销售渠道畅通无阻。其次是避免假货,你购买的产品都是从公司直接发给你,F2C销售方式没有中间环节,来源清晰,可以找到出处,而且容易退货。类似于传统营销模式的地区批发中心,一个地级市批准一个中心店,向社区便利店或体验店分发直销产品。工厂价直接到中心店,又分发到便利店,中间流通渠道是一个闭环,没有传统分销赚钱、无假货、不乱价,确保货真价实,不请名星不打广告,最大限度让利给消费者,这是线下实体店的流通模式;线上电商消售模式更灵活多样,产品选择余地更大,直销App及商城公众号随时更新产品信息,及时提供广大用户自由惠购。O2O线上线下或F2C工厂到消费者都是直销平台作为“新直销、新零售、新电商、会员制复合商业模式的核心流通渠道。产品价格虚高是传统直销的痛点,普遍溢价在8到15倍之间,是互联网抹平了暴利,新直销又是互联网经济的必然产物,这就很好理解为什么新直销平台会彻底打破“便宜无好货”的惯性思维,新直销伟大之处就在于“以超高性价比产品引导理性消费”。

01

速度是直销的生命

首先,要想团队快速发展,必须先改变观念,就是说不能小打小闹,不能只图赚点眼前的快钱,要有把团队做大,做强,有一个真正的大企业家的胸怀。这就是说,要站得高看得远。其次,团队要快速发展,先要定出目标,既要近期目标又要有长远目标。而目标制定要切合实际,要落实到具体的数字和具体的时间,每天有每天的进展,每天进步1%,加起来就是100%。同时还要不断地检查是否达到预定的目标,要实现目标必须快速发展团队,要实现快速发展团队还要一个具有远见卓识,特别能战斗的核心队伍和坚定,果断有魄力的领袖带领。我们都知道,路线确定之后,领袖就是决定的因素。最后,没有永远的朋友,只有永恒的利益。团队不是跟着感情走,而是跟着利益走。必须让新加盟的合作伙伴快速成长,快速拿到结果,确保每个新成员都有稳定的利益,否则就很难留住新伙伴,团队也就容易流失,直销生命周期就会大大缩短。事实上,做到以上这些真的很难,这是直销的奖金制度与几何倍增学的应用缺限所决定的,也是直销做不起来的总根源,直销的性质决定了直销的宿命。

02

行业乱象的反思

开放了13年的中国直销行业,到了2018年,突然之间被媒体群殴。众口烁金之下,人人噤若寒蝉。这暴露出这个欣欣向荣的行业,背后隐藏着巨大的问题。

这些年来,行业快速成长与扩张。像中国所有快速成长与扩张的行业一样,中国直销行业呈现野蛮式的生长。高利润成为企业与市场人员共同追求的目标,但最重要的消费者的核心利益与感受却往往被漠视与忽略。产品的品质、性价比等与消费者最息息相关的核心要素,通通让位于营销模式、市场话术与营销培训。一些企业更是对一些急功近利的模式、传销币、资金盘趋之若鹜。光鲜而虚假的财务报表掩盖了这些问题。在这样的大背景下,行业的问题越积越多,最终因为一个看似偶然的事件而引爆。行业的这场危机,看似是一个黑天鹅事件,其实是一个灰犀牛事件。

直销的初心是什么?我们行业存在的价值在哪儿?我们的步伐如何跟国家的战略发展更好地合拍?直销行业也许不够崇高,但一定不能苟且!

03

需要更开放的直销市场

先不说是不是非法传销,不管怎样说,传统直销已死。拿牌直销公司必须鼓起勇气进行自我变革,早日蜕变成新直销新零售,才能找到新的出路。一些公司因为舍不得旧的系统,还留恋过去的温柔,而对新技术、新工具犹豫不前或者浅尝辄止,未来必定会遭到市场抛弃。干掉小偷、干掉假币的不是警察,而是支付宝与微信支付;干掉方便面的不是同行,而是外卖;干掉口香糖的不是其他食品,而是手机、电商。所以,真正能够解决中国直销行业弊病的,不是政策和监管,而是充分的开放与充分的市场竞争,让更多行业之外的市场力量来优胜劣汰。

04

打造金牌社团和卓越技术团队

市场推广需要人脉、商业模式、用户体验和技术元素特殊组合。推销不能再靠一对一、面对面,更不能再依赖“简单、听话、照做”老一套,产品不能再求大、求全、求多、求宽,而是要求精、求快、求准、求深,人性化、定制化是占领买方市场的最佳策略。

做正确事,才会正确做事,也才会把事做正确。人与人的不同,就是思想和观念的不同。学习在于精通,精通在于应用。学习决定观念,观念决定思路,思路决定出路。时下是知识经济时代,要有职业技能恐慌的危机感,学习是我们每个人立足的必然选择。把团队引导成学习型组织,是产品或技术培训和推广的前提和基础。只有把产品或技术做精做实,用产品或技术说话,市场才能拓展得开,要让别人认可直销产品或技术和实际效果,要让产品或技术成为刚需,才会顺利得到推广。

如果只想让别人听着心动一时激动一下,比方说向别人宣传直销赢利模式,或者大吹特吹产品或技术有多神奇、包治百病等等之类,只会事与愿违,适得其反,让人反感,对这种夸大宣传推广会让外行人大有不适,甚至还会遭到陌生人的反对和攻击。这就是在错误的时候做了错误的事,得到错误的结果。因此,要打造金牌直销社团和卓越技术团队,必须用最合适的方式方法,在合适的时间合适的场景培训合适的人,才会收到明显的效果。一句话,市场推广需要精准人脉、商业模式、用户体验和技术元素特殊组合,必须紧密结合产品或技术特色,循序渐进,做精做大做强,大家公认才是王道。今天已经不再是谁洗脑谁的时代,用一个产品可以骗一个人,但很难骗一群人,当五湖四海的人都在用时,这样的产品和技术还能说得上是“托”是骗吗?!

市场推广需要好的人脉:好的人脉是事业成功的基础,好的人际关系是市场推广的助推器。人脉来于信任给予、理解支持,没有永远的朋友,只有永远的利益。满足对方的需求是沟通的宗旨。分享经济时代,需要团队合作,共享劳动成果、科技成果、知识付费和技术变现。

市场推广需要切合实际的商业模式,以《直销条例》为准绳,不违法乱纪,不坑蒙拐骗。

速度是直销的生命,价值是直销的灵魂。“价格虚高,夸大宣传”不是直销的本质,“自用加分享”才是直销的真本质。己所不欲,勿施于人。直销的价值体现在以产品为导向,只有亲身体验产品,不看广告,看疗效,再真诚分享产品,得到公司奖励和分润,赚钱仅仅是顺带的事。如何做好产品分享呢?必须坚持“五项原则”:

①有产品,自己先用,用得好,和小伙伴们分享。

②不推销,我每天发圈,只想告诉小伙伴们我一直在用。

③不夸大,东西有多好,谁用谁知道。

④不强卖,不拉人。友谊可贵,用心经营,好产品大家分享,做人做事要以道德良知为底线。

⑤永远记住:信誉第一,人比钱贵。

市场推广需要用户满意的亲身体验:言教不如身教。好产品先是自己和家人用得着,对自己安全、健康、环保、防病治病有好处,是刚性需求,别人自然也愿意用。

做正确事,以道致远;做忠诚人,修身立德。金碑、银碑,不如大家的口碑。产品好坏要以客户至上,体验至上,生命至上,健康至上。国家提倡“以人民为中心”就是要在产品研发与销售使用上充分尊重生命、保障安全,对大家的身体健康有利,一切的一切只有自己亲身体验了,才会悟道、用到、得到。

市场推广需要现代传媒技术元素:5G网络、人工智能、新IT/互联网技术日新月异,新技术不以人的意志为转移,一波又一波来到我们每个人的身边,进入千家万户。借力现代传媒技术做大产品市场份额,整合天时、地利、人和、技术多种元素才能更好适应新经济新时代。

05

新直销正向社交新零售化转型

第一代地面直销流行一句顺口溜叫做:“没有女人,做不大;没有男人,做不强;没有老人,做不稳;没有年轻人,做不活。”可见,直销是最适合全民参与的行业,不分身份,男女老少皆宜。但是,随着时代变迁,第一代地面直销都难逃“七难三高一低”的命运,也就是说地面直销都会遇到”七难三高一低”的瓶颈。七难:找人难、借力难、沟通难、成交难、团队发展难、家庭关系难、做人难;三高:运作费用高、疲劳程度高、团队流失率高;一低:收入低。特别是2019年新风口社交电商针对地面直销“七难三高一低”而言,确实是很有挑战。左边是“资金盘、传销币”,右边是“微商、电商”,上边是国家行业监管,下边是直销难民报怨,真可谓是左右挟击,上下为难。当然这不完全是坏事,这说明全社会关注,逆境中往往会否极泰来。纵观多年的中国经济发展,但凡行业走入低谷,就会有新拐点出现。一方面,直销模式在中国发展了几十年,在美国已近百年。但如果通过对数据资产的重建和再度开放,以及抓住消费升级的机遇,都是依然有提升空间的;另一个方面,如果直销行业在人才迭代上、在传统和新业态的跨界上,能够不断融合创新,那么依然能有提升空间。比如:抖音短视频社交新零售等。就像很多现代营销方式一样,都是不断融合发展的,成为一种更新的业态。再比如:把大量服务网点打造成体验中心,或者像国外企业建立会员制的体验连锁店,也展现了很强大的生命力。

传统直销业在销售队伍的培训、教育用户、客户维护方面有很强的优势,未来通过线上和线下的融合,通过和其他社交电商的结合,必然会实现融合创新的发展。从产业和消费者需求来讲,面临消费升级的机遇。像安利在七八年前已经开始研究80后、90后成为消费主体之后,怎么利用互联网、移动互联网来重构商业模式的竞争力,比如:通过科技的力量,产品的聚焦,形成差异化优势来支撑它的核心竞争力。

传统直销业已进入变革或洗牌期,受电商、微商、新零售等业态的发展,近几年直销行业受到不小的冲击。直销行业是不是已经进入了一个迭代升级的时期?当前直销行业必须利用新技术,进行产业的融合升级。相比之下,在国际上享有盛名、历史较长的跨国企业,在经营管理的设计和应对时代变革方面,都做得比较出色,比如:安利、如新、玫琳凯等。这些企业都有比较好的做法:首先是产品的差异化;其次是经营模式的现代化,再次是新技术的运用。比如,安利在七八年前就已经启动了数字化、体验化、年轻化的战略,开始大量融合社群营销、线上线下融合等创新的营销思路。当然,任何企业都要靠产品和服务能力取胜,这是核心。

实际上,整个行业开始处于一个转型换挡时期,开始转到一个高质量发展的阶段。而这个时期过后,接下来就应该是洗牌期,如果企业有快速反应能力、精细的经营管理能力,大数据价值挖掘能力又比较强的话,那很可能经过新一轮洗牌之后,迎来更好的发展机会。反之,各种支撑直销经营的要素、能力不足、在创新中走上歧路的企业,就会慢慢地被淘汰。

06

改变创造未来

日益增长的美好生活需要是国民的共同需求,陆续进入小康社会的民众对健康和美丽生活的需求只会越来越强烈,对美好生活的追求只会越来越高,立足于健康生活方式的中国直销行业理应有着光明的未来。但行业光明的未来必须建立在两个基础之上:首先是企业切实提供优质的产品以满足消费者真正的需求,从业人员以高度自律以实现规范、健康的运作;其次是需要一部真正实事求是、适合直销市场规律并能推动行业健康发展的直销法规。

分享经济把熟人之间的分享关系扩大到了陌生人群体,提升了社会成员的互信水平。直销的运营模式正是通过熟人的分享扩张到陌生人群体的分享。分享经济促进了生产方式由大规模单一中心转向去中心化的个性化定制。直销人既是消费者,又是销售者,从这个层面讲,直销业是一种去中心化的个性化事业。但是,传统直销存在三高:商品价格高、加入门槛高、业绩责任额高。很难分享和推广。

商品价格高:同质化的商品,号称品质比较好,售价却很高,单价是传统的好几倍,一般人都难于接受。

加入门槛高:为了达成经营资格,需要买大量的商品为加入条件。甚至至少三万元以上,使产品难于销售出去。

业绩责任额高:就算没有以上的问题,沉重的业绩责任额压力依然让人无法容易经营。到一定级别每个月都要考核多个部分或几十万人民币以上的业绩,月月归零的考核,为了拿到更高的提成比例,月底的大量囤货在所难免,业绩是冲上去了,但每个人压了大量的产品,业绩不是真正被消费掉了,而是压在大大小小的经销商手中。

现在,社交新零售模式改革将打破直销公司存在的三高现象:首先价格体系要经过物价部门专门的批准,生产厂家为其配备齐全的生产手续,有各项体系认证或国际认证保证品质。你大可放心选择,当你受够了那一些不合情理的价格虚高之后。可以选择同时具备“商品性价比高、价格平民化、加入门槛低、无业绩压力的改革公司。这样才能使人们逐渐接受并引起主动参与,才能使直销行业健康规范永续的发展。

中国经济的飞速发展,将伴随着社会结构的巨大变动,穷人变成富人,富人变得更富或变成穷人,将成为社会变动中的常态。政府的社会保障只是保生存保温饱的基本保障,要想成为富人或更富有,分享经济不失为一个好的选择,恰好为一穷二白的人提供了白手起家的创业机会,很多人的创业需求就是直销人分享经济的市场。直销改革后,直销教育中心制定新标准会让更多的人所接受,这先会让促进直销行业健康发展的志愿者有所成就,以标准带动行业发展,成为直销业发展的领军人物。这将会形成一场直销热。中国市场逐渐走向成熟,社会结构将趋于稳定,也就是更多的普通平民走向了小康生活,珍惜和把握中国改革新直销的重要机遇,也将迎来一个崭新的发展机遇。

事实上,直销人在很大程度上来说都是这个社会最需要的一群人,他们怀揣梦想,富有爱心,自强不息,积极创业,勤于学习,勇于拼搏,传播健康,弘扬文化,爱国爱家,永远正能量。他们唯一缺的是一个公平竞争的机会,一个怎么努力也得不到公正审视的机会。被集体逼到墙角后,有些人自然就开起了小差。不破不立,我们希望岁末年初的“百日行动”这一次整顿与反思是彻彻底底的,从监管到企业,从产品到模式,从经营者到经销商。

2019年的整顿,对于整个直销行业而言,既是危机,更是机遇。改革从来就是被迫的。只有行业真正感受到了危机,行业才会主动去变化。机会永远属于敢于主动变化的群体,让我们回归产品销售本质,重拾行业价值和尊严,成功一定属于敢于面对改变的勇者。

一方面来说,正如众所周知的,直销是一个很容易引起争议也确实常常出问题的行业,但我们看问题要全面地去看,而不是片面,另一个方面,直销也确是成就普通人实现梦想实现财务自由的最直接和容易拿到结果的机会。但前提是从事的新直销必须是“合法、合情、合理”的社交新零售,接下来就以“选好平台、稳健发展、以产品为主导”三个方面来做一个阐述。

做直销首先必须选好平台,选择好一个真正有实力有基础,更重要的是这个公司必须是诚实守信靠优质的产品优质的服务顾客而稳健发展起来的公司,而不是打肿脸充胖子靠吹牛忽悠人壮大起来的直销公司。一个好的讲诚信的直销公司才会成就一个好的销售个人和销售团队,入职直销行业如果所选择的直销平台本身就有问题,那你就很难在它那里得到健康的个人发展,也就很容易在它金钱的诱惑下掉进传销的陷阱里去。君子爱财,取之有道,金钱可以给我们带来幸福的生活,但同样也会让我们丧心病狂,把我们变成恶魔般的人,所以这个直销平台的选择一定要慎重再慎重!建议有志从事直销行业的朋友要选择确实有好口碑的产品和运作历史比较长久的直销公司和直销团队,必须选合法知名品牌的直销公司,这样入职直销行业会比较好些。

其二谈稳健发展。新入职直销的销售人员重要的不是什么怎么样快速的发展,而第一考虑的是打好基础脚踏实地一步一个脚印地来发展自己,要快速腾飞般地辉煌是要建立在一个足够强大的基础之上的!初入直销的朋友们切不可好高鹜远不愿多去吃苦受累只想短平快一下子就成功了,这种偷懒的想法是要摔跟头的!虽然我们生活在一个处处讲快讲表面好看到处都是虚假的时代,尽管做表面的辉煌宣传是我们商业活动经常采用的方式方法,但我们自己到底是什么样的真正实力自己一定要清楚,千万别被表面的那一套冲昏了我们自己的头脑而去做自不量力的事情。自己真实的实力在哪里一定要清楚,要经营自己,重内不重外,内在的自己做的越扎实越牢靠,外面的自己的辉煌就越真实越实惠,不管我们活在怎样一个表面的虚荣的社会上,我们一定要头脑清醒,稳健发展!

最后讲直销的利他思维和以产品为主导。到目前为止,做市场还有很多误导,导致加盟商自己为别人的风险买单,总以为直销是个机会,其实,在直销界,讲故事、给别人造梦、画饼充饥,陷阱比机会更多。假如不是以体验产品为主导,而以赚快钱、搞投机加盟的新伙伴会很失望,甚至会有上当受骗的感觉,加盟了也会容易失去信心,这样的团队最终会因离心离德而消失。

做直销第一要义就是销售产品,建立忠实的消费群,销售产品,永远是销售产品,服务好顾客,然后才是发展销售组织,这个组织的发展同样也是销售产品,赢得忠实的顾客群,而其它以外的做法都不是“道”而是“术”了。不忘初心,方得始终。直销的初心就是以产品为主导,直销组织你不好好销售产品那是在干什么?玩花活,屯货,玩短平快投机利益诱惑等,那样的组织不以产品为主导就会一定要出问题的。己所不欲,勿施于人。直销的本质是自用加分享,成人达己,不伤人脉,主观上帮助别人,客观上成就自己。所以说,销售产品以利他的思维建立忠实的顾客群永远是直销从业人员和直销团队唯一要做的事情。回归直销的本源,必须是平台合法、合情、合理,产品安全、健康、持久,没有了爱的真心付出和人性化的销售,终究会失去稳定客户群而丢掉市场。真正注重好的直销产品,把好的直销产品带进大众视野,真正将人民群众的健康问题放在第一位,才是接下来直销行业发展的重中之重。

总之,诚实守信的直销平台和个人、扎实稳健的自我发展态度以及建立忠实的消费群是从事直销行业的不论新人还是资深的从业人员都是要好好把握的基本原则。作为直销新人加盟直销企业首先思维要定位清楚,你是作为合作方而不是替直销公司打工,意思就是你不是传统意义上的业务员而是干事业者。理顺这个前提,接下来就是学习,让自己尽快成长为行业里的内行人。每位加盟直销的新人都会有自己的事业推荐人,当然推荐人可能自己不做,但是推荐人上面一定会有更优秀的行业人领导人,他们也是从新人开始,从基础销售慢慢做起来的,经验丰富,能力强。可以跟这些优秀的领导人学习是最快的成长方式。因为他们一路走过来所碰过的问题在你以后的生涯中同样也会遇到,他们是淌过河的,可以一路引领让你少走弯路。这和传统行业不同,传统行业师傅是不会全心全意的传帮带。因为教会徒弟饿死师傅是传统行业的弊端,而直销行业是“你中有我,我中有你”。直销是人帮人的事业,自尊敬人,惠人达己。作为领导人都希望合作伙伴能早日成长为领导人甚至超越他们,因为业绩捆绑,团队合作共赢是直销行业基本特征。

另外,直销是个争议很大的话题,会有来自各方面的负面信息,要懂得理智的对待这些负面的攻击或诽谤。否者,自己可能做的过程随时都会提前放弃而止步不前,只有持续的学习改变才能让自己成长蜕变。

一个资深的直销领导人一定是具备企业家思维格局的人,我不知道你能否理解这层意思,但是随着自己不断深入的学习,跟着优秀的领导人学习是完全可以掌握这些思维格局的。有句话,跟着什么样的人就会成为什么样的人。

最后规劝大家扎根从基础自用分享产品开始,不断学习改变成长自己,预见方能遇见更好的自己。

编辑导语:随着互联网的不断发展,电商行业在这几年也飞速进步,并且随着不断的更新,社交电商慢慢的深入人们的生活,比如常见的利用社交裂变做营销的方式就是社交电商的一种手段;本文作者分享了关于社交电商的现状以及痛点,我们一起来看一下。

谈谈社交电商现状与痛点社交电商至今为止经历过两个阶段的爆发式增长,一次是在云集贝店等的雄起浪潮下,主要增长周期在2018-2019年;另一次是在众多微商团队寻找私域变现,转型社交电商的浪潮下,主要增长周期在2019-2020年。我们称前者为老牌社交电商,称后者为社交电商后起之秀。

拼多多等利用社交裂变手段发展起来的平台型电商,严格意义上,并不是我们今天要讨论的社交电商,他们可以定义为广义社交电商,也就是将社交裂变看做是一种营销手段。

而我们要讨论的社交电商应该定位于:主要通过培养和招募社交裂变团队,并制定针对性的团队管理政策、团队利益分配策略,进而通过分销团队达到商品销售的目的,这类社交电商平台将社交裂变团队看做是主要销售渠道。

以上两种有非常大的差异,前者是平台型电商,代表产品如拼多多,淘宝,京东,运营策略更偏重于ToC;后者前期其实是品牌公司或品牌管理公司,代表产品如单创,贝店,早期的云集,运营策略兼顾 ToC 与 ToB,后期如向平台型电商进阶的话,需要重新定位平台,与前者竞争。

今天我们主要讨论后者。

社交电商们现在怎么样了呢?观察了几个平台后,我们选几个案例进行分析他们起势的过程以及当前现状,同时看下现在的社交电商领域有哪几个痛点可以被挖掘。

一、历史发展与现状

首先我们不得不明确一点,只要是电商类产品,供应链及其重要;且任何产品,处于后发之势时,都要有定位-需求-差异化策略,才能在市场上获得一席之地。

再看社交电商代表产品–云集的发家史,我们不难看到,前期云集依靠指哪儿打哪儿的社群体系和强大的社群运营能力,通过引进、入股、自研长尾供应链商品的方式,不断打造爆款,积累了大量的有效用户和店主,为后续电商平台化奠定了用户基础。

但是成也社群败也社群,由于后续平台化的进程中,没有在产品定位上有明确的差异化,同时一旦平台化之后,商品大多是标品,成本卖价相对透明,社群失去了核心利益的竞争优势,社群发力也会略显艰难,使得整体营收处于下滑态势。

谈谈社交电商现状与痛点谈谈社交电商现状与痛点图:云集历史迭代记录

云集最近的一次裁员风波是在2020年8月,贝店最近一次被罚消息是在2020年7月,2020年年中就像是社交电商拐点,骨干离职+营收下滑,仿佛预示着从业者口中的“社交电商要凉凉”的趋势是必然。

从云集历年营收情况来看,上市后的云集有些疲软,产品也在“依靠社群渠道→去社群化→品牌打造+社群化”不断摇摆的策略中,让人看不清摸不透。根据知情人士透露,云集的团队最近“去做微商了”。

谈谈社交电商现状与痛点图:云集财报营收情况

在2019年,多个新兴社交电商公司如雨后春笋般兴起,比较具有代表性的如未来集市,喜兔,秀购,单创等;这些平台无一例外,都是自有分销团队,自己有品和供应链,都是由某微商品牌或代购战略升级而来。

这些社交电商的后起之秀,为什么能够在互联网界掀起波澜,吸引投资人青睐的目光?

前有云集赴美上市,后有极高粘性的自有分销渠道,所以平台上线初期,就能够创造让人信服的交易额。但是光环过后,依然要去仔细思考的是:分销渠道为什么能够指哪儿打哪儿,如何持续性的发挥分销团队的力量,会员制电商平台的竞争优势是什么

但是由于对互联网的理解少之又少,这些传统销售型老板的二次创业明显水土不服,在盲目扩张后,迅速被罚或急速收缩,这几个例子中,依然处于上升阶段的,就只有单创。

二、成名之路

分析之下,我们看到了社交电商成名的三个必要因素:分销团队、利益规则、选品策略

所谓的分销团队就是庞大而又有粘性的微商团体,能够形成优质微商团队,培训、管理、营销方法的传授是必不可少的,这可以使他们对品牌的认可度极高,使平台具备强大的号召力。

这些人能够有强大自驱力的原因,一方面是对品牌的认可,一方面是在自用的同时还能够赚取利益。

有针对性的选品或自研商品,能够保证商品质量的同时,具备较低成本较高毛利的特性,高额毛利则由平台和分销团队分摊;所以,世界上永远不会存在“去中间商赚差价”的理想状态,只是中间商差价多少的问题。

云集初期选品基本是具备一定品牌基础的长尾商品,单创至今为止都在走品牌管理路线,引入国外优质品牌,保证商品毛利。

谈谈社交电商现状与痛点图:单创迭代记录(简版)

三、行业痛点与问题

我和同行业者沟通的时候,被问到过这样一个问题:你还看好微商或社交电商吗。我的观点是,微商或社交电商,已经慢慢的从一个行业转变为一个行之有效的销售渠道,而且逐渐被市场认可,没有较大变革的话就会一直存在下去

我们现在暂且把他当做一个行业来看,根据行业生命周期的定律,微商或社交电商终究会经过成熟期进入到衰退期,将会从一个新兴的野蛮生长的态势变成一个成熟传统的领域;当一个领域进入到这个阶段后,需要的可能是技术创新、精细化运营,并寻找新的业务突破点。

谈谈社交电商现状与痛点所以,未来的社交电商入局者,或者现在处于迷茫期的社交电商局内人,还是应该想清楚这么几个问题:自己本身的定位是什么,核心优势是什么,未来想要做什么。

自己定位于电商平台?定位于品牌公司?主要用户群体是哪些人?核心是竞争优势是什么?解决了用户什么问题?主要运营重点在哪里?应该组建什么样的团队?

之所以抛出这么一串互联网通用的灵魂拷问,是因为大多数互联网创业者都没有想清楚这类问题,即使借着风口辉煌过,最终也会面临行业竞争,也会要在持续性增长上找到突破口;又由于很多社交电商后起之秀是微商转型而来,属于传统企业互联网化,互联网资源是稀缺的且成本极高,企业战略稍微变更就会带来巨大的资源浪费。

基于定位差异,每个公司面临的问题可能都不同,无法一概而论;但是针对于社交电商的特有分销渠道来说,却是有一些痛点需要解决的,可能是社交电商公司即将面临的问题,也可以是做社交电商服务公司的切入点。

下面我们看看,都有哪些痛点。

1. 分销参与者的能力培养问题

其实,抛开平台定位,老牌社交电商和社交电商的后起之秀,从商品销售这件事情上,没有本质差别;与传统的厂商对渠道的模式比较起来,是利用分销团队进行了S2B2C的市场触达,本质上也没有差别。

只不过,微商分销渠道与传统分销渠道在经营管理上具有较大的差异化,微商分销渠道由于入门门槛较低,不可控因素较多(乱价、服务差、拿钱跑路、自我管理能力差、运营知识欠缺等),而这些问题只有少部分的分销从业者能够自我成长和完善。如果厂商或平台方决定要依赖这样的渠道,就要能够有帮助渠道成长的方法和手段;或者自己做,或者联合培训方做。

所以,分销从业者的成长培养是一个行业痛点,现阶段不乏品牌方和第三方培训机构具备这样的成长培养能力,但是成长课程的渗透率,因材施教的分层培养,数据化赋能和营销效率提升方面依然是有待提升的。

在产品层面,大多也只是达到了功能的堆积,只是做了个工具而已,并不能说是赋能;真正的赋能应该从分销参与者的实际工作场景出发,根据有效的社群玩法和手段给予数据化指导,并提供其非常便捷的“听话照做”的复制能力。

分销参与者能力培养诉求来自于分销团队管理者和规则制定者、分销团队各层级老大和团队长。

谈谈社交电商现状与痛点图:某代理商系统功能截图,并不能达到实际赋能的效果

2. 社群运营的的持续性增长问题

这一问题与赋能本质上属于一个问题,但还是需要单独拿出来讲。

众所周知,类似微商的分销群体主战场是微信群、朋友圈、私聊、地推。随着私域运营概念的普及,微信生态的不断开放,分销参与者面对的竞争越发激烈,门店导购,企业员工都将会参与到私域运营中来,成为与终端消费者接触的主力军,这些人具有更加优质的企业背书,有强大的运营资源,有固定的获客渠道。

未来每个人的微信都会有非常多的商家群,不断分发着各种各样的广告;如何将增长能力赋予到分销渠道去,将社群看成一个产品,帮助他们拓展获客渠道,精准营销,提升用户留存和转化,从拉新、转化、复购多个角度持续增长,也是一个可以探索的方向。

3. 市场合规性问题

市场合规性体现在两个方面,一个是利益分配模式本身,也就是很多社交电商平台的分佣模式是否涉及到传销,这方面很多公司都有自己已经成熟的解决方案,我在前面分享的文章里也有讲过,就不再多说。

而今天要讲的合规是另一个合规,就是对于微商收入的合规性。我们知道有很多微商有自己的货品,即使做了社交电商化,原本的货品逐层批发采购生意依然存在。

随着国家税收政策逐渐严格,微商交易的有迹可循,微商从业者法人或个体户身份要求,可能会逐步提上日程;但是,对比在系统的线上交易,微信交易明显效率高、体验好、小 B 的资金周转更加灵活。

分销团队的 B 与电商商家的 B 是有非常大的差异的,无论是从运营能力还是从资金能力上,有的人可能手里只有 300 块钱,或者借来 300 块钱进货;如果线上交易按照常规电商模式再给 20 天左右的账期,对小 B 来说可谓是直接阻碍了他成为 B 的路线。那么如何在合规的诉求下提高资金的周转率,帮助 B 解决资金问题,也是一个可以探索的机会点。

从 14 年微商兴起到现在,社交电商已经经历了 7 个年头,无论再怎么做高大上的区分,社交电商都不应该抛开微商这个祖宗,所以微商面临的痛点,也一定存在于社交电商中。

注:

1)以上所提及的公司和调研都是个人摸索,数据来源于网络,如有错误可联系我本人删除或更正。

2)文内所讲的微商、分销团体、经销商均指在社交电商领域内参与分享获利的人,没有做严格的名词统一和定义。

2021年2月4日

商务部:年货节10天网络零售额3441亿

经济参考报2021-02-03

商务部最新数据显示,自1月20日“2021全国网上年货节”(以下称“年货节”)开启,至1月29日(腊月初八至腊月十七)的10天,全国网络零售额达3441.1亿元人民币。期间,全国在线餐饮交易额同比增长49.6%,外卖同比增长60.7%,半成品、特色年菜同比分别增长375.6%和122.2%。其中,中西部地区网络零售额同比增速较快,广西、江西分别增长35.9%和22.5%。

商务部表示,年货节期间,各地通过政企联动、区域联动、商旅文联动等多种方式,结合特色产业发展和公益助农等举措,打出网上过年“组合拳”,让消费者饱眼福、享口福、晒幸福。同时,各地结合疫情防控要求和春节消费特点,围绕“就地过年”人群需求,丰富特色产品与服务,让消费者品家乡味、享家乡情,在当地安心过年。

例如,重庆分别联合山东和四川开展“鲁渝联欢过大年”“双城联动迎新春”活动,还通过“云探亲”新媒体接力直播,让留渝过年的消费者可以云端尝年味、办年货、品年饭;江苏南京启动“年夜饭在家吃·浓浓年味带回家”主题活动,提供线上预订和线下自提、配送、上门烹饪等服务,让留宁过年的消费者品尝到放心舒心的跨年大餐。

平台也纷纷通过大额补贴、大牌贺岁、爆款直降等优惠措施向消费者提供更多本地出游的场景选择;围绕年饭年俗、滑雪温泉、文化品位、情侣亲子等需求,精选服务供给,为“就地过年”的消费者创造更好的过节体验。

有平台数据显示,年货节期间,平台异地订单数量整体增幅达60%,主要是北、上、广、深等地与三线及以下城市间发单量快速增长,多为异地工作人群与家乡亲人互相寄递年货与土特产品。(记者王文博)

2021年1月8日

互联网商业简史(视频)

 

商业的本质:信贷+支付

银行 用钱做买卖

借方=理财产品(买得便宜)
贷方=信贷(卖得贵)
第三方平台快速支付给银行融资收取手续费获利
支付=平台

信用卡=保险卡
万不得已而用之

公务卡(低息)民生卡(高息)惠农卡(超低息)

信用卡巨坑

一坑分期还款
二坑最低还款
三坑越期还款

广发信用卡越期还款1000元
-利息471.2元
-违约金155元
-分期手续费223.2元-复利计费12.95元=163.55元
这1000元只算你还本金163.55元。

电子商务 整合“人(流量)货(厂商)钱(银行+平台)”获利

电商以实体厂商为依托,用商品在网上做买卖,打通银行、厂商与消费之间的快捷交换;而网贷以银行为依托,直接用钱做买卖收取手续费获利。
网贷费用明目繁多,贷前诱导,贷后清算按日计费:利息(银行收益)+手续费(平台收益)+保险费(保险公司收益)
平安惠普15万每天计费87.2元

P2P网上高利贷1:2借还,把民间高利贷搬到网上快速大规模借贷获取暴利

保险直销业 整合“人(会员)货(厂商)场(场景+平台)”获利

阶段式暴发行业:直销业+保险业

2020年11月12日
京东11.11消费报告,辽宁购买力全国第六,房地产成幕后推手

双十一”零点刚过,“猫狗”战火再燃,从刚刚出来的数据看,两家在2020年的双十一大战中,仍旧是非常胶着。

京东11.11消费报告,辽宁购买力全国第六,房地产成幕后推手

11月1日00:00至11月11日00:09,京东11.11全球热爱季累计下单金额突破2000亿元,再一次创造了纪录,牢牢锁定主场地位。

京东大数据显示,辽宁省实力跃居全国购买力第6位。

2020年京东11.11期间,辽宁省成交额同比增长表现迅猛。从销量来看,该省热销产品TOP5为:手机通讯、家用电器、电脑办公、汽车用品、运动户外。

购买力最强的城区为:沈阳、大连、鞍山、锦州、抚顺;

购买力最强乡镇为:瓦房店、海城、普兰店、庄河、兴城;

京东11.11消费报告,辽宁购买力全国第六,房地产成幕后推手

从“剁手力”看,辽宁省的沈阳和大连一直“互不服气”,去年11.11时沈阳以较大优势领先(成交额),但在今年,大连“奋起直追”,将差距逼近到10%以内,看来沈阳要加把劲才能坐稳老大位置啊!

总体上,两城引领了全省的消费恢复与升级过程:除3C类操持高增长外,大家电的消费恢复意味着楼市在一定程度上复苏,而小家电的需求的持续高涨则意味着人们在疫后对生活品质的进一步追求。

2020年“双11”战绩

11月1日0时至11月11日23:59,京东11.11全球热爱季累计下单金额超2715亿元,再次创造了新的纪录,为实体经济注入数字化新动能。11月1日0时~12日0时,天猫则以交易额4982亿元收官
今年的双十一,电商们battle地格外激烈,不止表现在“战报”上,还在“仪式感”上,起初先是天猫玩转晚会开启独乐乐模式,如今,角斗场已延展到舞台上,京东、拼多多、苏宁纷纷加盟,开启众乐乐模式。
双十一前夜,不少网友表示“很忙”,需要在各大卫视和各个直播间不停切换。
浙江卫视×东方卫视×天猫×优酷×狂欢夜
江苏卫视×京东×爱奇艺×超级夜
湖南卫视×拼多多×超拼夜
北京卫视×苏宁易购×超级秀
电商PK,到底哪家强,不应该只看数据,更应看其内核,电商平台各自具备核心竞争力,各自拥有精准消费人群,有人爱天猫的丰富,有人偏向京东的速度,也有人乐于上拼多多拼出惊喜。
11日早上7点45分,家住湖北省宜昌当阳市坝陵村的郑女士刚准备送孙子去幼儿园,就收到了京东快递小哥送来的快递,这是她在京东平台给家人下单的睡衣,此时距离她支付完尾款仅过了15分钟。记者从京东获悉,在JDL京东物流下沉网络支撑下,今年京东双十一期间,全国有83%的乡镇实现了24小时达。
据拼多多消息,双11期间,拼多多联合各大品牌在“百亿补贴”的基础上持续加码,在手机、家电、数码、美妆等领域加大补贴力度。品牌直播的商品不仅享受百亿补贴的优惠,还追加了晚会专项补贴资金,确保每款商品都是全网历史最低价。正如拼多多副总裁陈秋说的,不希望消费者为了凑单满减而做数学题,为了抢购而通宵等候,拼多多的一切优惠都将以最简单的方式面向用户,看到的即是最优价。
11月11日凌晨,苏宁易购发布双十一战报:19分钟GMV破50亿;11月1日0点-11日1点,苏宁易购线上订单量同比增长72%……
“以旧换新”是苏宁易购拿手好戏,在百亿补贴的基础上,增加了“工厂补贴、苏宁补贴、旧机补贴”三大补贴,为消费者带来换新大优惠,解决消费者的换新“怵点”,推动家电消费升级。双十一期间,苏宁更是推出了“0元取货”服务,让消费者在家电这种退换货困难的大件上,能够享受“退货自由”。双十一的火热不仅体现在线上,湖南苏宁的上百余家线下门店也全面参战,进店消费者享有最高600元的订单补贴、购物满69元可半价享受空调清洗服务、购物满1000元以上就有机会抽取领克汽车5万购车津贴等一系列超值优惠。
湖南的网民在双十一期间到底多激情?据长沙联通实时监控数据显示,2020年双十一期间全省手机用户非常活跃,11日0:00网络达到活动期间的第一个高峰,手机用户活跃度较往日大幅增加,其中0:00至1:00网购高峰期,移网手机会话数较上一日同时段增增长21.4%。由于今年“双11”升级为两波预售,IDC网络流量较往日出现明显增长,其带宽利用率较平时高出近10%。
通过这些数据我们可以看到的是全国人民购物的热情,同时我们可以感受到中国经济强劲的脉搏。

2019年“双11”战绩

2019年的双十一已经拉开序幕,在消费者疯狂剁手的同时,各电商平台也使出浑身解数,期望能在这场全民狂欢中能分得一杯羹。

截至发稿,天猫、京东、苏宁都公布了各自的双11战报,但拼多多的战报仍未发布。

2019年天猫双11,开场仅14秒成交额破10亿,1分36秒交易额超100亿元,1小时3分59秒直接破1000亿

这个速度再次刷新天猫双11成交总额破1000亿的纪录:2018年天猫双11购物狂欢节上,开场21秒破10亿,2分05秒破100亿,1小时47分26秒破千亿

看到这样的成绩,2019年9月卸任阿里巴巴集团董事局主席职位的马云,在看台上笑得合不拢嘴。

图片来自每日经济新闻
                                     图片来自每日经济新闻

截至双11凌晨1点,广东、浙江、江苏的消费者天猫下单金额位列中国各省(市)前三,2019天猫双11成交额过亿的品牌达到84个,包括苹果、华为、耐克、小米、戴森、优衣库、波司登、三只松鼠等。

据悉,今年天猫双11,品牌商家首发了超100万款新品,天猫及淘宝总裁蒋凡表示,今年双11是特别的一年,过去的两年,用户规模在快速增长,“今年预计手淘的DAU(日活)将超过5亿的数字,或实现增加1亿新用户的目标。

2009年之前,11月11日还只是“光棍节”的代名词,彼时的天猫还叫淘宝商城。那一年的双11,全天销售额只有5200万。当年参与活动的27个品牌也许并不知道,那场“促销”将开启电商行业的一个全新时代。

而十年后的今天,预计有超过5亿用户参与天猫双11,访问手机淘宝和手机天猫的的用户将增长1亿。这也意味着,三分之一的中国人和一半的中国消费者都可以说:这一天,我参加了一个千亿级的大项目!

 

2020年5月28日

淘宝、快手、抖音、微信,直播带货哪家强?附平台选择3要点

直播造就网红(视频)

2020年注定是不平凡的一年,因为一个病毒。让很多行业陷入瘫痪。但是却让直播行业进入了高速发展的快车道。

2020年一定是直播行业的巨大风口。也是直播快速变现最最重要的一年。所以大家一定要抓住这一波红利。

直播行业到底是什么?以及直播怎么样去赚钱?怎样做好直播?

一、直播是什么?怎么开直播?

直播很简单,春晚大家都看过吧。春晚就是现场直播。所以直播这种形式其实早就有了。只是现在直播慢慢变成了大众化平民化的一个东西。直播带货也跟以前的电视直播购物比较类似。

那么我们要怎么去开直播呢?我们以抖音为例。因为抖音是目前为止最火的自媒体平台。

1、打开抖音 点击+号 切换到开直播

2、可以添加标题 设置美颜和滤镜

3、完成后点击开始视频直播

4、点击我已阅读并同意即可开始直播

其他平台的话呢也是类似的,这个的话非常简单。

二、直播赚钱的方式

1.粉丝打赏礼物

这里我们还是以抖音为例。在抖音上面直播,粉丝达成的礼物会变成抖音的音浪。目前音浪音浪兑换人民币的比例是10:1,即10音浪=1元人民币。

按照这样的兑换比例,只要主播的粉丝足够多,粉丝的打赏够多,主播一场直播下来也能获得不少收益!

2.直播带货

想要在抖音上直播带货,第一步得开通抖音直播电商功能!目前最新的抖音直播电商开通门槛为:

实名认证

个人主页视频数(公开且审核通过)>=10个

粉丝数>=1000

抖音直播电商申请方式:登陆抖音APP—我—☰—创作者服务中心

这个门槛还是比较低的,对于大部分人来说都可以达到。开通抖音直播带货权限后,就能在抖音直播间卖货,直播购物车可添加抖音小店、淘宝、京东、网易考拉、苏宁、唯品会等平台商品链接。

然后我们就可以开始直播,引导粉丝去点击链接下单购买。

3.接广告

直播接广告跟短视广告的方式是差不多的。但是要想能接到广告,首先你的粉丝量一定要足够。

如果你的粉丝量足够多,一般会有金主爸爸,也就是广告商会主动来找你。或者你也可以主动去找广告商。

然后就是可以通过抖音官方的接广告的平台新图平台去承接广告。这样接来的广告不容易被限流。

三、怎样做好直播?

1.做好定位

我们在做直播之前一定要先做好定位,就是想好自己的直播要去直播什么内容。比如才艺展示或者游戏技能,或者直播带货!

因为只有做好定位,你才能够吸引精准的粉丝人群。也只有做好定位,才能够让粉丝能够记住你。能够让粉丝知道你是做什么的。

这一点非常的重要,如果你没有做好定位,在直播间什么内容都去播。那就相当于是在浪费时间。不会有什么效果。

2.如何增加直播间人气?

我们开直播需要人气,那么如何增加我们直播间的人气呢?这里森哥给大家分享几个方法。

①开播前三个小时发布自己的抖音短视频,并在文案中提醒开播时间,将会有更多的粉丝走进你的直播间;

②开播前发布抖音短视频,短视频内容为开播预告。

例如一位美妆博主的直播预告短视频可以是这样的,一个人拿着美妆博主精美的照片说这是你们喜欢的**,而现实生活中是这样的,画面呈现美妆博主穿着睡衣戴着眼镜坐在沙发上,一个人对她说你在干嘛,还有两个小时就要开播了,还不快去化妆。

这样的形式对比文案进行直播宣传更具趣味性和可观看性;

③可以通过DOU+和直播DOU+自主投放,提升直播间人气;

④积极关注直播广场最上方的方形图,和直播间右下角方形图,点击即可参与最近的直播活动,蹭热度,获得更多的人气和资源;

⑤开启同城定位能够吸引更多的粉丝来观看;

⑥开播前设置好直播标题与封面,高清的封面和优秀的标题能帮我们吸引到更多的流量粉丝。

⑦直播标题5个字以内,突出个人特色和内容亮点,展示主要直播内容:例如温柔御姐,甜嗓少女,治愈系男神,开播后可分享直播间给粉丝和好友,点击随机PK和主播连麦,积极展示才艺,共享热度,将有连麦粉丝了解和关注 ,增加粉丝量;

四、直播注意事项

1.保持状态。

自己直播的时候,自己的状态一定要非常的好。只有你的状态好了,直播间的粉丝的状态才会好。这样才能够保证直播间的气氛一直居高不下。

自己要有较好的语言表达能力和交流能力。说通俗一点就是口才要好。因为你会发现那些口才比较好的主播,往往都能赢得大批的粉丝。

2.保证时长

每次直播都要保证有足够的时长,至少一个半小时。并且尽量在一个固定的时间直播。这样的话呢,能够更好的增加粉丝的粘性。

2.直播技巧

比如一些玩笑话或者一些和粉丝互动的小游戏等。在新人进到直播间的时候可以点名,感谢。就会增加新人留在直播间的概率。这点很必要。

4.直播禁忌

①在直播中千万不能穿暴露的衣服拍摄敏感的部位,大面积的纹身,赤裸上身都是不允许的。

②在直播中抽烟喝酒或是说脏话也是会被处罚的。

③在直播过程中也被禁止播放没有版权的影视作品,综艺节目,这样是会构成侵权的哦。

④直播的时候不可以穿着无法明确分辨的军装。或者制式迷彩服,非专业人员引起他人误会。

⑤在直播过程中一定不要出现涉及未成年人的不当行为。

总之,作为合法“绿播”,我们要做一个正能量的主播。不能在直播间去传播负能量,更不能做违反法律和道德的事情。

五、坚持

最后要跟大家分享最重要的一个点,那就是坚持。直播是一个需要积累的过程。刚开始可能粉丝很少,甚至一个粉丝都没有。

但是当你坚持去做,持续的输出优质内容。慢慢的粉丝一定可以涨上来。

直播行业悄悄变天了

直播的商业价值

在当下的互联商业环境中,直播成为了一种标配的连通管道,游戏、教育、办公、电商……与不同业务结合的直播形态都具备了相当程度的成熟性。

直播的工具性还体现在产品形态,4年前开始的“千播大战”硝烟早已散尽,如今再看网络直播行业,除了斗鱼、虎牙以游戏直播为基础的平台,已经少有纯直播平台一说了。

更为显性的表现是直播的插件化,今天的头部互联网产品,几乎都标配了直播功能。

直播行业悄悄变天了

在线直播的基本格局,QuestMobile

国内直播行业的整体环境中,传统的游戏、秀场直播的流量及综合变现率都已增长疲软甚至呈现衰退之态。

这种情况在变现效率更高的电商直播冲击下显得更为突出,尽管电商直播本身已经泛滥到被吐槽“观众不够用”的地步。

直播行业发生的最深刻的变化是,短视频平台在高速增长的过程中,顺其自然地介入了直播行业,持续蚕食着传统直播平台特别是秀场娱乐类直播的市场份额。

有数据显示,抖音快手目前已占了直播行业的50%左右的市场份额。电商直播除淘宝直播外,必言抖音快手也是一个例证。

纯粹的直播平台越来越缺乏故事美感,除了游戏直播这个社区壁垒较强且产业链完整、商业化成熟的垂类外,直播越来越回归了工具属性。

直播行业已经悄悄变天了

养蜂人阿明阿亮直播赚钱(视频)

 

1、直播去平台化

2016年的“千播大战”是当年最受热捧的资本风口之一,但早期行业集中度低且竞争激烈,移动直播很快就陷入泥潭,非常依赖融资造血。

2018年初,直播答题再次将这个行业带入融资高潮,却很快因视听资质及内容问题被打落风口。再看直播答题,除了流量数据的好看,其实并没有多少真正的价值留存。

“花钱买流量”的逻辑虽然简单,但用户疲劳度峰值来的太快(电商直播也有这个问题),缺乏可持续性,用户转化的低效也很难吸引广告客户。

从流量增长和转化变现角度看,这段历史给直播行业的思考是,直播逐渐成为流量增长、留存的一种运营手段。

“千播大战”的直接结果是培养了为数众多的直播技术、人才储备,并培育了庞大的用户群,这也间接给各类流量平台接入直播功能提供了一个非常好的基础。

今天再看网络直播,基本已经逐渐去平台化。

熊猫直播破产后,市场上以直播为核心业务的平台仅剩下了寥寥几个,且业务状况已现瓶颈。

去平台化的另一方面,是直播作为一个标配功能被接驳在各类流量平台中。

以刚结束不久的“相信未来”音乐义演为例,下图所示的联合播出平台定位、业务、用户群的差异不小,但都配置了直播功能。

直播行业悄悄变天了“相信未来”义演国内播出平台

在电商直播潮涌的当下,越来越多的流量平台还在继续引入直播功能,尝试变现。

再看下传统直播平台的市场现状:

2019年,斗鱼、虎牙、映客、陌陌、YY五个上市公司的营收总和为615亿,这其中,2019财年营收最高的YY(255.7亿元)超过78.8%的用户来自海外,而其他几家直播平台也在向海外扩张。

严重依赖用户付费的直播平台只能尽力提高ARPU值,整体天花板已见顶。

2019年,快手直播收入200亿左右,考虑到快手运营及获客成本要低于YY,直接来自直播业务的营收部分,快手应当已经超过YY。

36氪报道,2019年底抖音直播业务的月流水已经追平快手,后发的抖音凭借比快手更多的平台流量优势,在直播业务上与快手的差距也在进一步缩小。

大致估算一下,目前国内直播业务的整体营收规模或许仅在千亿左右,实在不算一个太大的市场。

2018年淘宝直播的GMV超过了1000亿,2019年这个数字是2000亿,这还仅是淘宝直播一家带货的GMV。对直播而言,交易额能间接反映营收的增长空间和可持续性。

虽然“万亿市场”还只存在研报中,但看今年的形式,整个直播带货总量翻番几乎是必然的。

直播平台能不艳羡,流量平台能不眼馋?

整体来看,直播行业的问题是需要为直播找到新的增长点,海外业务是一方面,电商直播也是,还有新的增长空间吗?

在线教育、在线办公等细分行业,由于其商业模式的封闭性,这里不做考量,我们主要从流量平台的视角去审视直播行业发生的变化。

市场的空间,往往要从市场本身去寻找答案,头部流量平台在直播业务上的不同侧重,已经给出了方向。

2、短视频收尾直播战事

一个值得思考的问题:假使我想尝试开通直播,哪个平台更合适?

如果是一个素人,TA或许会找一个匹配自己兴趣、才艺的平台,适合游戏直播的斗鱼虎牙、适合微博传播的一直播等。

但对素人而言,直播是对镜头表现能力要求最高的一种形式,并且有太强的不可控性。

看似方便的“人人直播”虽然降低了使用门槛,但仍取决于主播的表现能力,依赖主播个人吸引力的直播间,隐形门槛并不低。

直播平台目前一般会采用主播连麦、游戏互动、排位赛等不同的“游戏化”运营手段辅助主播们熟悉平台规则,增加直播间看点。

相比而言,短视频则是一种高度创作化的形式,没有人知道最终作品之前,镜头前的你有多少尴尬、失控、笑场,最后呈现的也是高完成度、作品化的内容,利于传播和再创作。

经过大量地观看和拍摄短视频后,用户大多可以习得比较好的镜头感和表现能力,再加上短视频的形态其实与直播高度相似,短视频平台的直播业务发展劲头非常强。

大量的素人还会带来另一个结果,短视频平台对公会这类传统的主播管理组织的依赖性其实比较低,有更强的主播议价能力,运营成本会随之降低。

此外,直播的作品化呈现也是短视频,比如精彩剪辑一类(甚至是最早期的volg形态),这类衍生内容,一般适用于在微博这类社交媒体平台传播。

金叶宸在《花点时间重新认识直播行业》中提到直播的业务模式对于用户来说过重,因此使用频度受限。

他还讲到:

以如果我们今天去看短视频平台和直播平台的日活月活比(MAU/DAU)的话,抖快两家的MAU/DAU都在1-2之间,而直播平台基本上在3-4之间。MAU/DAU越接近1,意味着越多用户打开的频度越接近每天都打开。

Quest Mobile数据显示,直播对于提升用户粘性的作用巨大,典型平台直播用户对平台周人均单日使用时长都超过了120分钟,远高于非直播用户。

从流量平台的角度去考量,直播作为提升用户粘性、提高ARPU值的工具,能够带来相关业务之间的彼此增益,而不仅仅是单线的营收增长。

这也是抖音快手后来居上,借由短视频无缝衔接到直播业务,成为目前事实上最大的公共直播平台的另一个原因。

回到最初那个问题,如今各种尝试直播的用户、企业、机构等,已经很难避开抖音快手这两个平台了。

打不过就加入。

3、流量平台的直播分化

我们之前提到过,电商直播大潮中,流量平台(指内容、电商平台)在商业化形式上虽然是趋同的,但各自的定位决定其对直播这类单一商业模式的倚重性会产生偏差。

由此也做过推论:

  • 快手直播带货会鼓励自建与外部电商两种模式,同时加强广告份额;
  • 抖音的短视频营销更强于直播带货,长期依然是广告增长策略;
  • 淘宝直播APP必须依托淘宝的不断导流,很难做成单独的消费平台,但能做成工具。

这跟不同的平台定位、内容生态、商业能力都是直接相关的。

目前快手依然在逐步推进电商化,一个比较重要的原因是其广告业务发展并不容易。其一是由于快手流量商业化程度有限,组织能力尚弱(相较抖音);其二,“下沉”、“土味”等标签很难撕下,也就很难获得品牌广告的认可。

因而,不甘于仅为电商导流的快手,选择将直播推到供应链的最前沿(地方的直播、电商基地),这成为了快手当前的商业化重心。

针对快手电商GMV的计算,一直存在宽窄两个口径。

光大证券做过预测,2019年快手直播窄口径交易规模在250亿(平台内成交规模),宽口径则在1500亿(主播引导至微信交易规模)。

这个差值是非常大的,其实最早期的直播平台,也一直存在网红主播给自己淘宝店等外部平台导流的现象。对快手而言,快速搭建平台内电商服务能力,对其实现自身商业化有着非常直接的助益。

从流量商业化角度而言,把“宽口径”的交易量转化为“窄口径”的交易量,并不断提升市场份额,快手的带货能力从长期来看不容忽视。

但电商一直存在着差序竞争,快手的电商有平台社会关系的加持(非社交关系),但在阿里、拼多多、京东等平台电商的竞争下,快手电商整体体量的增长空间及平台利润率不会特别高。

此外,快手平台的内容调性还存在一些内容风险隐患,头部主播的“尾大不掉”也成为了新的矛盾。

抖音从签约罗永浩带货后,在直播带货上更进一步,此前有很多分析认为,抖音的重点其实是在推直播业务。

抖音已经成长为MAU超过5亿,DAU超过4亿的短视频平台,但其商业化其实也才刚刚起步,如上文判断,抖音仍会把广告业务作为重心。

在直播上,除了可以直接带动增值业务的增长,直播还利于构建更进一步的数字化营销商业体系。

信息流广告、巨量星图、抖音企业号…..在短视频时代,从产品形态、商业支持能力、用户调性上,抖音依托巨量引擎平台的商业资源对广告主的吸引力依然很强。

对于B端客户,抖音在数字营销上还有一个比较特别的点,就是抖音本身的品牌加持。

国内一直有对标 Instagram 的产品,而从品牌增益的角度看,ins风、抖音同款、小红书同款都是类似的消费文化现象。

此外也曾提及:

从品牌化的角度看,直播对品牌作用其实不如图文、短视频类的内容。品牌策略作为资产管理的一部分,应当是一种长期策略,单一直播的即时性与品牌长效需求相悖。

因而,作为一种更有传播效率的内容形态,短视频对直播就有很明显的互补作用。

以李佳琦为例,走红于淘宝直播,但艺人化的过程中,其实是在抖音破圈的,目前李佳琦在抖音的粉丝量达到了4398万人,同为淘宝top级主播的薇娅抖音粉丝为915万人。

这是双方差异化运营思路的直接结果,李佳琦显然更重视和投入抖音这个短视频平台。

从这个角度而言,抖音的短视频内容(同时也是商品)是经得起传播、消费、再生产的,最后形成文化、品牌上的认同,形成综合的“种草”能力。

社交媒体的走红更加依赖明星达人合作,“直播+短视频”的走红可以突出品牌本身的存在,产生品牌的长效传播与受众认同。

巨量引擎覆盖的产品有个特点,在组织架构、以及资源调配与流量调动上,都非常高效。图文、短视频、直播的打通,是抖音直播在场景营销、品牌活动上的另一个优势。

回到电商直播的视角看,抖音的方式依然偏向流量的二次贩卖导流到电商平台(另一种形式的广告),辅以小店的内部交易链路,投入更少,模式轻快。

就像我们之前讲的,整个直播带货的状况,仍然需要做好ROI评估与成本管控,以提高综合效率实现利润增长为最终目的。

这方面来看,淘宝作为最大的电商直播平台,依然有着直播带货领域最大的商业空间,最核心的竞争力其实在于很多人忽视的商家自播。

此外,目前淘宝直播与商品的结合度很高,搜索商品可以直接进入相关商品的店铺直播(不少店铺是录播的循环),并且自由切换不同的商品介绍部分,以海量商品流量为入口,对促进交易有着隐形、长期的作用。

据淘宝内容电商事业部数据,2019年,超过一半的品牌商家通过直播获得了新增长;而在淘宝直播平台上,商家自播的场次占比为九成。

这些店基本都是有货有人,并凭借阿里完善的供应链、物流、金融等全链服务,在货品、服务上都有兜底。

电商直播这个领域本身就是淘宝带火的,长期看,淘宝直播保持一半以上的市场份额问题不大。

流量够大,消费意愿先行的用户特征,用户活跃度高,运营效率高,都是淘宝直播的优势。

4、直播:被打开的社会窗口

早在十几年前,国内最早的网络视频直播平台9158就开创了秀场直播的商业模式,随着移动直播时代的到来,国内的在线直播格局也不断变化。

如今的直播与各种不同业务结合中,在功能上插件化,在商业上寻求更有效率和增长空间的商业模式。

单纯的直播仅有数据流量的价值,商业价值的增量依然离不开增值服务、电商、广告的“变现三法”。由于网络用户规模和流量资费变化,用户规模的增长会自然的带来相应业务的增长。

从管道价值来看,针对C端用户市场,直播主要解决的是需求与满足的矛盾,通过打赏、卖货都可获益;

针对B端市场,直播主要解决的是目的与完成度的问题,直播的即时、互动、规模传播的特性可以较好的完成品牌厂商出货、品牌营销的目的。

只要管道的基础足够大,那么由其延伸的商业价值的空间也就更大,作为最大的直播平台,抖音与快手的差异化商业通道都已打开。

另一方面,其余流量平台虽然体量与天花板都不会太高,仍然各有壁垒:虎牙斗鱼的为代表的游戏直播、LOOK直播为代表的音乐娱乐、B站代表的Vtuber虚拟主播……

值得注意的是,线上策展、演出、活动、品宣等一系列更具看点的活动类、事件性直播也越来越多:

今年清明期间,故宫博物院通过新华网、人民网、抖音等多个平台的三场直播,获得了千万级观看量;大英博物馆在快手的直播也获得了两百万人的“围观”;抖音策划的一系列南极直播、海底直播乃至四大航天发射场的直播更是将直播的视角推到了日常生活所不及……

直播场景的全面普及,已经成为一种新的社会窗口。

随着移动直播行业的变化,直播已经不仅仅是一种建立在娱乐化基础上的单一商业模式,而在新的零售变革与数字营销时代寻找新的增值点,同时,作为一种社会窗口也在不断打开人们的视野。

“人人主播”时代在技术上打开了表达空间,视野上会也在汇聚同好,扩宽数字时代人的生活体验与空间感知。

传统的直播平台其实是一种非常依赖主播的中心化内容形态,移动直播时代尤其是短视频平台入局直播后,分发会成为直播内容传播的重要推手。

淘宝、快手、抖音、微信,直播带货哪家强?附平台选择3要点

在选择直播电商的平台之前,我们需要对每个平台的调性充分了解,以四大主流平台认知来讲。

四大主流平台的三大区别

根据你自己的观看和直播间购买情况,你最常用的直播电商品台是哪个?

按照直播电商发展的现状,我们从多个平台中选择4个目前较为热门且稳固的平台作为主流平台,进行更深一步的探讨。具体来说,就是淘宝、抖音、快手和微信,这里的微信主要是指小程序直播和公众号直播。

首先是众所周知的淘宝直播。其实2018年,淘宝直播的日活就仅千万,带动的成交量超过了1千亿,2019年双十一当天更是带货近200亿,直接完成2018年全年五分之一的数额。淘宝的算法相对也比较完善,但是数据比较封闭,对于大多数商家来说是一个难题。

抖音的人群则更注重娱乐和消遣,因此有人称之为嗑瓜子时间。抖音的日活高达3.2亿,属于短视频平台活跃用户的领先者,但是直播和电商仍处在快速爆发期和生态磨合期,各种玩法还在不断挖掘,因此难点在于各种玩法的更新和迭代,但同时也意味着更多的机会。

快手则更贴近真实生活,用户大多是三四线城镇用户,目前日活已突破2亿,也占据了短视频领域的一大部分。而直播是快手带货的利器,直播间成交率较高,且正处在快速发展的时期。难点是需要经验,需要付出时间打造有自己特色的内容。

微信是大家熟悉且重度依赖的一款社交软件,日活超过十亿。目前微信官方的直播仍在内测中,不过微信上的许多小程序直播平台都运营得不错,因此难点是官方仍在试水,没有加大直播电商的力度。

通过以上简单介绍,我们可以看到不同平台直播电商的难点、重点,以及各个平台的特色。追究到更深层次的原因,我们总结了它们之间三个方面的不同,帮助大家更好地理解。

第一是平台生态的不同。

淘宝在行业内老大哥的位置已经不是一两天,之所以能稳固地守住这个位置,最重要的原因是结构足够稳固,很难被其他平台或产品打破。其次,是平台用户基数大,且购物性质明显。

抖音从2018年以来,短视频获得了巨大的成功,但直播电商起步较晚,仍处于磨合阶段,多样性和趣味性还没有完全体现出来,更多元化的玩法仍待探索,许多角色也在待定中。

快手的生态则别具一格,玩法也都是基于快手用户的特征和平台规则演变来的,带有一种江湖气息,很多是家族制。比如散打家族等,他们会对自己家族的账号无条件支持;再比如甩榜、秒榜,简单解释就是某个网红办活动,其他网红朋友都会自发进行宣传……在快手,这样的玩法数不胜数,虽带有些许江湖气息,却行之有效,在一定程度上加速了直播电商的发展。

微信的生态不用多说,每天能让十亿个账号日常运转的平台,首先是强有力的运行,其次是生态的稳固。小程序直播易于在熟人之间传播,公众号在粉丝眼里也具有一定的威信力,一旦加大对电商的投入,一定是兵家必争之地。

第二是平台与用户关系的不同。

淘宝平台基于其架构和特性,用户和平台之间自然而然形成了比较亲密的购买关系,用户来这里就是花钱买东西的,目的明确、信任感强。

抖音的slogan是记录美好生活,是一个适合年轻人交友的平台,主流内容也是一些小而美的内容,用户关注博主是出于对他的喜欢,这个内容是用户向往的场景。因此粉丝和博主之间的关系更多是仰望、崇拜的关系。

快手的用户多是来源于三四线小城市和城镇乡村,视频的画风和制作不够精致,却让用户感到更加真实,也因此形成了其独特的“老铁经济”。用户觉得博主足够真实,足够贴近自己的生活,才会去关注,对这个人产生信任感,会觉得博主好像自己的邻居一样。

微信则是一个熟人社交的平台,相互之间大多是朋友的关系,因此带货也是基于朋友之间的信任和个人魅力。

第三是商业化与社交化的不同。

淘宝是一个购物平台,用户打开的目的是搜索产品,在这个情境下,产品的存在是大于主播的。淘宝直播也是作为淘宝卖货的一个渠道,更注重商业化和营销模式,遵循货带人的逻辑。

抖音带货是在娱乐之外,考虑到用户可能会有购物的打算,是在内容之上衍生出来的购物需求,既有社交化也有商业化。

快手是基于老铁经济,出于对博主的信任和意气买单,粉丝对人的依赖大于对产品的信任,因此快手是偏社交化,但也在向商业化发展。

微信是社交软件,毋庸置疑更偏社交化,小程序直播在朋友圈传播是基于朋友间的信任,公众号直播则更像是一个意见领袖,基于粉丝对其的认可和人格魅力带货。

以上是四个平台间的几点不同。平台的调性和特色是每个直播电商从业者必须熟知的,因为只有极尽了解,才能精准地和自己的内容相结合,少走弯路。

淘宝、快手、抖音、微信,直播带货哪家强?附平台选择3要点

三个步骤轻松定位

接下来我们来讲第二部分:定位准确、成功一半——三个步骤轻松定位。

刚才我们讲了平台之间的不同,这部分主要讲如何结合定位来选择平台。首先是定位。关于直播电商的定位,一共分为两个方向,一个是直播间的定位,一个是主播的定位。

1.直播间的定位

请先思考三个问题:直播什么内容?你的直播间是针对哪些用户、他们有什么特点?他们购买你的产品之后能获得什么预期效果?

我们先看第一个问题,直播什么内容。

在定位时,首先考虑的就是直播的内容,并根据直播内容设置直播间。如果你是卖化妆品的,那你的直播间一定是整整齐齐码满了化妆品的,里面的背景一定是和化妆品相关的。如果你是卖可爱女装的,你的直播间就一定不能过分简易和冷淡风。而且定位时的直播内容越详细越好,比如你想在直播间做美妆评测,就会比单单“美妆”这个定位更垂直,用户也能在第一时间明确你想表达的意思。

第二个问题,你的用户是哪些人群,他们有什么样的特点?

直播间定位时,要想好你的直播面向的是哪一类人群,他们更希望获得什么。往往这样的思考,会让你得到两个问题的答案:他们最关心的是什么,和他们目前最想解决的问题是哪些。那你就可以从这里入手,牢牢抓住这些用户。

第三个问题,用户能获得什么预期效果。

按照结果导向论来讲,直播间里展现的预期效果是促使用户冲动下单的重要因素,因此你需要在直播时就想到直播间里的产品,能给到他们怎样的效果。举个例子,直播间卖祛痘产品,那你需要让用户相信,买了这款产品,脸上的痘痘就会消失。

以上这三个问题,是直播间定位前,必须要思考的问题,只有把这三个问题理清楚,才能更好地定位直播间。

淘宝、快手、抖音、微信,直播带货哪家强?附平台选择3要点

基于上面提到的三个问题,我们来总结一下定位的三个步骤。

首先,你的直播间一定要有吸引力。用户看到你的直播间就按捺不住想要点进去看一眼,即使不是他们刚需的内容。比如,一个测试踩雷产品的账号,一分钱都不让你花,既能了解有哪些坑可以避免,又能省钱,一举两得,轻松有用。

其次,用痛点作为定位,是最容易吸引精准粉丝的,总能一句话戳中用户的心。如果是保养皮肤的话,从皮肤不好的坏处来说,反而作用更明显。还拿上面的省钱来说,一分钱都不让你多花,也能吸引那些不愿意多花冤枉钱的用户。

最后,是要给用户一颗定心丸。进入我们的直播间,他能获得什么预期效果,这也是你给到的保障。拿李佳琦来说,他在直播间里说过自己的产品是全网最低价,如果买贵了可以全额退款。后来还真发生过一次,粉丝反馈,别的渠道好像更便宜一些,李佳琦核对后,直接对所有购买的用户退款,彻底解决了用户担心买贵的顾虑。

以上三个问题和总结,是快速精准定位直播间的步骤和技巧。只有明确定位的直播间,才能吸引更多的精准粉丝。

2.主播的定位

主播作为直播中的个人来讲,与其说是定位,更像是人格的打造。成功的人格打造就是提到这个主播的ID,就能说出他的特点,比如才艺表演型、幽默搞笑型、好声音型,或是行业内的专业专职类型。

那么,如何树立一个成功的人设呢?我们也总结了三个点,帮助大家快速定位主播。

第一,根据个人性格进行定位。

主播选择定位时,一定要结合自己的性格和实际情况,不要强求一个性格腼腆的人在直播间喊麦,更不要让一个外放的人装稳重。为了直播效果树立虚假人设的主播,大概率都会翻车。

第二,如何体现专业素养。

专业素养是一名合格的电商主播必须具备的基础素质。首先,你要对直播间里的产品介绍和优劣了如指掌,体现专业能力。此外,还要解答随机提问,切忌一问三不知。

第三,打造差异化人格。

在行业里,有四类主播比较容易出众,用4个字形容就是:“妖、魔、诡、怪”,分别代表着妖娆、魔性、神秘和怪诞。这样的定位,既能增加直播间的趣味性,又能加深用户的记忆点。

随着主播行业越来越热门,竞争愈发激烈,是否具有特色和能力,决定这能否脱颖而出。我不敢说定位明确的主播一定会火,但有明确定位的主播,至少在起跑线上赢了他人一步。

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平台选不对,内容再好都是白费

选择平台,并不是平台的用户越多越好,而是要选择适合你发展的平台。我们总结了三点选择平台的方法,接下来为大家逐一讲解。

第一点,看平台的门槛。

一般在电商平台进行直播都要进行申请,也都有相应的门槛。淘宝直播的门槛相对较高,一般情况下只有一钻,或者是一钻以上级别的店铺才能申请淘宝直播。达人在淘宝申请直播也要在账号达到两级,并通过新人主播基础规则考试。

抖音和快手的直播门槛相对较低,正常账号在“设置”里,按照流程申请直播功能即可。

微信官方的直播仍在内测,只有被邀请的账号才能直播。微信上的小程序账号要先入驻,然后按照流程操作即可。

第二点,根据内容调性做选择。

直播间定位时,我们讲到了要考虑内容,根据直播平台对内容的接受和偏爱程度进行选择。

淘宝直播毕竟是单纯的电商平台,对直播间内容的接受度较为广泛,只要是合乎规格的品类,都可以选择直播为店铺赋能。

抖音和快手的逻辑类似,都是通过短视频吸引用户,然后引流到直播间进行销售。因此,选择这两个平台可以先从短视频做起,不过两个平台的内容方向不太一样。抖音是美好生活的记录,且容易打造爆款,易起步。而快手则更倾向于真实生活和江湖气,需要持续性地输出接地气的内容,比如一些源产地直播。

微信直播接受的内容更为广泛一些,生活中能接触到的都可以在微信直播,在朋友圈进行传播。

第三点,根据自有资源做选择。

直播电商中的人、货、场,你有什么?你有什么样的资源,能对你的直播起到加持作用?如果你有淘宝店铺,无疑在淘宝开通直播是最方便、链条最短的,同时也可以通过快手和抖音,链接到你的淘宝店铺进行导流。

如果你有线下店,至少在人货场中的“场”,可以在线下店的场景里进行直播。而如果能拿到一手货品,那说明你有“货”,开通抖音、快手购物车,或者直接在微信销售,都是不错的选择。没有货,也可以在抖音或者快手平台销售分佣产品,赚取相应比例的佣金。

概括来说就是,抖音和快手平台有货无货皆可,有一定粉丝积累的账号即可。而微信上的直播,无论是公众号还是小程序直播,最好是有人有货,且是有质量保障的货品,才不至于把直播电商最终演变成卖人情。

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确认完自有资源后,再根据上面说的两点内容调性做筛选,适合你的平台基本就展现在眼前了。但平台的选择并不是说你只能选择某一个平台。如果你的自有资源足够多,可以选择多个平台同时开播,达到一场直播多个渠道分发的效果。

在选择平台之前,一定要至少结合以上三点做选择。对自己的视频或直播先有一个预判,你的内容一直没有被推荐,直播没有起色,除了需要考虑内容,也需要分析是否选对了平台。

2020年4月29日

2020年,有两件事将被记入史册,一是新冠肺炎疫情,二是即将发布的央行数字货币!

近日有一张清晰度并不高的手机截图,开始在网上热传。图中是一个与我们现行人民币完全不同的图样,但又增加了很多熟悉的元素,比如“扫码支付”、“汇款”、“收付款”等等。而它,正是传说中的央行数字货币DC/EP。

其实对于大多数人来说,数字货币这个概念并不难懂,我们每天用的微信、支付宝,甚至银行的信用卡等等,都可以称得上是一种广义的数字货币。那么央行此次发行的数字货币,又有哪些不同呢?

NO1. DC/EP究竟是个啥?

“数字人民币”是中国人民银行发行的一种法定数字货币,全称是“数字货币电子支付”,对应的英文缩写是DC/EP。其中DC是Digital Currency(数字货币)的缩写,EP是Electronic Payment(电子支付)的缩写。

数字人民币这个概念非常宽泛,它使用的是目前最先进的区域链技术。对于普通民众来说,我们只要知道它的体验可能和日常所用的微信、支付宝差不多就可以了。由于数字人民币特有的法偿能力,使用数字人民币和从你兜里掏出一张纸钞或硬币没有任何区别。

NO2. 和微信、支付宝有啥不同?

相比央行DC/EP,支付宝、微信的出道要远远早得多,人们对于它的理解也更深入。那么DC/EP与微信、支付宝到底又有哪些不同呢?

1. 信用背书

无论微信、支付宝在现实社会中使用得多广泛,仍然会有店老板不接受的情况。这是由于这两家,说到底还只是普通的商业公司。店老板不信,你也没辙。

但央行DC/EP则不同,它的信用背书是国家,其背后是具有同等法偿能力的人民币,任何人不得拒收。从另一个角度来说,DC/EP与人民币现钞是可以相互替代的,两者仅仅是表现形式不同而已。

2. 双离线支付

微信、支付宝有一个很大的弊端,那就是完全依赖于网络。如果你的手机没有网络,也就没办法交易了。而央行DC/EP则没有这个问题,它支持双向离线支付与交易(这一点不同于银行卡或移动支付,更像是现金的特点!)。换句话说,即便付款方与收款方均属于离线状态,一样可以完成交易。

DC/EP所谓的“双离线支付”,有点像之前的信用卡压单。即双方通讯不畅时,首先由软件“记账”,待到能够正常执行安全验证时,再发至服务器进行比对与扣款。

3. 无需银行账户

通过微信、支付宝交易之前,都要首先绑定自己的一个银行账户。你的每一次支付背后,其实都是微信、支付宝从你的卡中实时扣款,再去执行相关交易。只不过这一切都是自动进行的,平时不为我们所知罢了。

但央行的DC/EP不同,它无需申请银行账户,只要注册一个属于你自己的数字钱包即可。这也是目前和微信、支付宝一个很重要的区别。

4. 结算主体不同

和微信、支付宝不同的是,DC/EP是国家未来法定流通的一种数字货币,因此它的结算主体是中国人民银行(央行)。而微信、支付宝仅仅是对目前人民币结算方式的电子化改进,其支付结算主体为商业银行。

NO3. 数字钱包

就像我们的现金都要放到钱包里一样,数字货币也要有一个“容器”去容纳它,这就是——数字钱包

玩过比特币的人,对于数字钱包的概念并不陌生。你完全可以把它理解为一款手机APP,通过个人信息注册好后,这个钱包就具有了唯一性,并且终身属于你。

尽管央行对数字钱包的解说少之又少,但从目前泄漏出来的截图看,至少会包括“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”(应该是类似于NFC的近场支付功能)几项功能。同时用户可以很方便地将银行资金兑换为数字人民币,你所兑换的数字货币会显示出来源银行,以便用户进行资金动向管理。从操作层面上看,至少是接近于现行的微信或支付宝的。

NO4. 怎样拿到数字货币

和传统人民币一样,数字货币也会遵循银行投放模式。也就是说,中国人民银行(央行)首先向商业银行或其他金融机构投放货币,再由商业银行或其他金融机构向公众投放。这一逻辑保证了数字货币在投放时不会超发,只有当货币生成请求并符合校验规则时,才会发送对应的额度申请。

对于公众来说,银行依旧是领取数字货币的主要途径。其中最直观的,就是利用你现有的银行账户,兑换出等额的数字人民币。兑换完成后,你的银行账户也会减少相应数额,这一点和日常的取现是一模一样的。

至于后期,无论是工资发放、小额转帐、零星消费,都可以使用DC/EP交易。而这些场合,统统也都能收到数字货币。

需要说明的是,目前DC/EP还处于内测期,仅限一部分白名单客户使用。目前央行采用的是四地一场景模式,即在四地(深圳、苏州、雄安新区、成都)和一场景(冬奥场景)展开内测。其中DC/EP会从等值流通的纸钞中替换生成。

NO5. 去市场买菜可以用吗?

答案是肯定的!

只要买卖双方,均装有央行数字钱包(APP)或离线收付款方式(类似微信收款二维码),即可进行交易。由于DC/EP是国家背书,具有完整的法偿性,任何人不得拒收。因此相比现行的微信、支付宝,其适用范围将会更广。

NO6. 和传统现金有什么区别

1. 没有找零烦恼

微信、支付宝一个火爆的原因,是省却了我们日常的找零麻烦。你拿着一大堆零钱不方便,店老板给你找零也不容易。而这恰恰是数字货币的优势,所有零钱在账户内只表现为一组数字,支付系统只要进行简单的加减运算即可。你省事了,店老板也轻松了。

2. 不易丢失

由于不具备唯一标识性,因此现金存在一定的丢失隐患。换句话说,如果你兜里的100块钱丢失了,那么再找回来的机率是很低的。而数字货币的不可篡改性保证了丢失机率变得极低,这一点其实类似于目前铁路正在大力推广的电子客票。

之前我们在乘车时,经常会把车票遗失,这就给出入站以及车上的检票,带来诸多麻烦。而电子客票是将你的出行信息直接绑定到身份信息上,无论是否领取纸质车票,只要出入站核验一下身份信息,所有的资料就都一目了然了。

3. 通用性更强

我们的生活正在逐步进入电子支付时代,乘车扫码、支付扫码、进小区扫码……。但或许你已经发现,所有的软件都是不通的,比方说你在A市刚申请了一张乘通卡,到了B市却要换成支付宝。在地铁上刚装好了地铁通,到了公交却要换成亿通行。这一点在未来数字货币推行后,将有极大改观。

由于DC/EP属于国家法定货币,无论公交公司、铁路民航、小区超市……,只要接入一台数字货币的支付设备,所有人就能利用自己的数字钱包完成支付,再不用下载各种五花八门的APP了。

4. 具备匿名特征

DC/EP设计之初就具有匿名特征,换句话说,我们目前的移动支付,其实是会留给商家一些“痕迹”的。这也就是为何,你在某APP购买完商品后,系统会智能推荐给你一些你所感兴趣的商品,即所谓的“大数据杀熟”。而DC/EP所具备的匿名交易特性,可保证你在付款后,商家、银行、第三方平台均无法追踪你的消费记录,从而避免很多的尴尬与隐患。

NO7. 钱会不会更“毛”了?

每次一提起新币发行,总会有人觉得这将导致通货膨胀(就是俗称的钱“毛”了)。其实央行在设计DC/EP时已经考虑过这个问题。目前我国执行的,是在现有流通人民币中进行等值替换。且央行已经明确,DC/EP的主要取代对象,是现有货币体系中的M0(即银行体系之外,社会上所有流通的可立即使用的现金,如你手中的现金、企业库存现金等)。

有了等值替换,再有仅替换M0这两条硬性限制,数字人民币的发行就不会对现有金融体系造成任何影响,也就不会存在钱更“毛”的说法了。

NO8. 为什么要发行数字货币?

说了半天,为什么央行要花如此大力度推行数字人民币呢?除了上面这些优点之外,其实还有另外几层考虑。

1. 纸钞发行成本考虑

目前每个国家的现钞防伪能力都很强,但愈发强大的防伪功能,势必要加大纸币的铸造成本。同时纸币在流通一段时间后,会因损耗一部分退出流通领域,这些都会导致纸钞的发行成本越来越高。

而数字货币是没有这方面问题的,由于只是一串数字代码,无论是生产还是流通,都不会再产生任何费用。从经济学上说,这一点DC/EP是完胜于现金的。

2. 移动支付普及,现金使用频率大幅降低

目前国内绝大多数交易场景,均已实现了移动支付。换句话说,你从市场上买根葱,也可以使用手机付款。而快速普及的移动支付,自然挤占了传统现金的使用空间。

越来越高的铸币成本,加上越来越少的使用场景,同样也是导致央行推出数字货币的主要原因。

3. 反洗钱、反恐怖融资监管

传统的现金交易是匿名化交易,这就给反洗钱和反恐怖融资监管带来诸多麻烦。而数字货币的唯一标识性,则方便监管部门回溯整个资金融通链,以便进行更有效的监控。

NO9. 现金会被完全取代吗?

尽管数字货币有着这样或那样的好处,但要想在短时间内,完全取代现钞是不可能的。

首先就像电子车票一样,我们要考虑众多无法使用电子货币的群体,这其中就包括老年人、残疾人,以及更多不满法定年龄的儿童。由于数字货币需要至少一部手机作为载体,在实际使用中,还要考虑部分经济欠发达地区的低收入人群。

数字人民币的推出并非要完全取代现钞,而是对现有纸币体系的一个补充。大家想想现在的微信、支付宝就可以更好地理解了。尽管现在都是扫码付款,但谁的钱包都会放上几张现钞,以备不时之需。

写在最后

央行数字货币DC/EP是基于区块链技术研制的一种新型货币,其多种优异特性,堪称“2.0版纸币”。它既是一次货币的革命,也是技术的变革。和微信、支付宝一样,势必再一次改变我们的生活!