2022年9月14日

人终身不变的身份是消费者,人活一天就离不开消费。消费的本质是信贷与支付,特别是现代社会,收入与支出总是不平衡,提前消费已经成了现代人的生活方式,需要透支,信贷就成了必然。有消费就有支付,有信贷就有支付,支付如影随形,每时每刻都在发生,支付行业已经成了赚快钱高风险行业。

贷款利息=贷款本金×贷款日利率×贷款本金实际计息天数

信用卡最低还款套路分析:

银行规定,信用卡每月最低还款应为10%,10000块的账单,最低只要付1000块就算你信用良好了,其他的,下个月再还,你可别偷笑,从10000消费发生的那一刻起,直到还清的那一天,“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息。
如王先生的账单日为每月5日,到期还款日为每月23日,9月5日银行为王先生打印的到期账单包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务,本月账单周期王先生只有一笔消费-8月30日,消费金额为人民币10000元,“最低还款额”为1000元,若王先生于9月23日前,全额还款10000元,则在10月5号的对账单中循环利息=0元,若王先生在9月23日前只偿还了最低还款1000元,则按照不同的算法,10月5日王先生对账单循环利息分别为:信用卡循环利息174元。具体计算如下:10000✖0.05%✖24天+(10000-1000)✖0.05%✖12天=循环利息174元/月
搞清楚“最低还款”这个大坑后,再来看看套路分期的另外一个坑:
我们先来算笔账,假如你花12000元买了个包包,分12个月还清,每月还款1000元,表面看起来是这样的:分期手续费为0.6%,那么你每月就要多还12000*0.6%=72元手续费。12个月还下来就要多交864元,利息和手续费不一样,你每个月都在给银行还款,本金不断减少,但是分期还款的手续费却始终不变,自始至终是不减本金计算的。第一个月你欠银行12000元,手续费是72元,到了最后一个月,你只欠银行1000元了,但手续费还是72元,全年算下来你的年化利率高达18.25%利息已经超过1分(12%)了,超过2分(24%)就是法定“高利贷”,超过3分(36%)就是国家重点打击的高利贷,真是不算不知道,一算吓一跳。

信用卡当作急用时的“保险卡”来用是对的,但以卡养卡来回倒钱实在不划算。资金需求还是要用政策性的商业信贷来运作靠谱些,当然必须是银行柜台办理的,而不是“个贷中心”第三方中介推荐或代办的信贷产品。

在合理使用信用卡的过程中,如何节省刷卡费用呢?除了适当分期还款外,就用银联规定的手机Pay功能或云闪付App扫码支付都是执行0.38%费率的,并且银联推出联动PLUS新型POS机不收秒到费,不限制扫码收款次数,每天可扫码20000元信用卡支付收款,费率都是0.38%比市面上的0.6%+3元的确省了不少刷卡费用,这个0.38%的费用甚至比你分期还款都便宜。

看来扫码支付才是王道。如今每一部手机都可能成为一个移动支付工具。面对互联网时代人们生活的碎片化,随机性交易不断增加,也只有移动支付能够满足这种特殊条件下的支付需要。随着现代移动通信技术和移动互联网发展,移动支付的基础将越加牢固,从而使可能更容易变为现实。同时,移动支付所能够带来的价值附加,将又远甚于互联网支付。

信用卡支付与收款:

【中国人民银行颁发支付牌照】

央行曾公布了首批获得支付牌照名单,共颁给27家单位,包括支付宝、银联商务、财付通、快钱等悉数获得许可证。

第二批获得支付牌照的13家企业为:上海银联电子支付服务有限公司、杭州银通数码信息技术有限公司、联动优势电子商务有限公司、成都摩宝网络科技有限公司、捷付睿通股份有限公司、证联融通电子有限公司、上海得仕企业服务有限公司、山东鲁商一卡通支付有限公司、山东鲁商一卡通支付有限公司、上海畅购企业服务有限公司、四川商通实业有限公司、南京市市民卡有限公司、上海富友金融网络技术有限公司。

第三批、第四批……

支付牌照从哪里查询呢?既然是央行颁布的,那我们自然要到央行的官方网站上查询,直达链接:

中国人民银行–>支付业务许可证核发信息公告–>已获许可机构(支付机构)
凡是要发行正规POS机(一清机)的支付机构,支付牌照当中都要具有“银行卡收单”这个业务类型,也就是前文中所讲的“银行卡收单业务许可”。

图:一清机支付牌照标识

【银行POS机很少有人用】

因为银行申请POS机需要经过严格的审核,不会立刻给你机器的,快的三五天,慢的半个月都不一定给你装好,客户刷卡到账通常都是T+1没有 T+0秒到账的。

另外,银行不能办理移动的POS机,通常他们办理给用户的机器都是只能在一个固定的地方作为收款用,如果你看到银行能提供这种移动的POS机产品,那一定是跟第三方支付公司合作的产品。

所以说,信用卡使用银联授权的第三方支付公司移动POS机来收付款是非常方便实用的,只要是稳定的一清机都是既合法又实用的正规收付款移动终端,请各位卡友放心使用。

【关于POS机费率那点事】

信贷是央行不定期公布一年贷款市场报价利率(LPR),2022年央行四次降准降息,2022年8月22日达到最低LPR一年贷款市场报价利率0.36%,各家银行或小贷公司又在运营时适当上浮动跳点;而支付行业费率标准统一规定POS终端刷卡0.6%(原闪付0.38%央行已取消)、银联扫码0.38%两个标准,支付平台在运营时可适当上下浮动。

除了到银行或小贷公司办理信贷外,个人使用信用卡刷卡消费已经成了不可缺少的一种普通信贷模式了,被大家形象戏称为“借鸡生蛋”。

本来银行鼓励合理消费,适当用卡是好事,但信用卡套现乱象滋生POS机不稳定的情况时有发生。因为活跃了这几十年的刷卡机市场,给支付行业带来了很多不规范的骚操作。有的支付平台为了抢市场压低费率,国家标准费率是0.6%他们有的0.58%有的0.55%,反正就是比标准低,这样只能压榨自己的利润,他赔了?但是这个支付平台才不会为人民服服呢!因为他会跳码,有福利费率0.38%甚至走公益费率0%来争夺巿场,你想想,市场被他抢了,钱他收了,银行那走0%费率,银行不收他吗?于是银监会就给他罚款了,给用户降额封卡了,甚至掉消支付牌照。银监会罚支付公司都是十几二十亿的罚。他为了快去收回这笔钱就要从客户身上下手,所以就偷偷涨费率了。以至于现在很多都是刷卡万元从65+3升到了高达100+3/150+3高费率,还叫水军整天说“便宜没好货,好货不便宜。”但凡低于0.6%费率的不能用,低费率会坑你什么什么的……

用户使用正常费率通道刷卡时,如果单次刷卡10000元,费率是0.55%+3,总共付出58元手续费,发卡行可以收到45-3.25=41.75元,银联可以收到3.25+3.25=6.5元,POS厂商及代理商收到9.75元。

如果使用云闪付通道呢,用户最多付出38元,POS厂商没有钱,银联一分不要,可能还倒贴一点给银行,银行收到的钱大于等于38元小于等于41.75元。

那么从银行的角度分析,他们对用户刷云闪付是持肯定态度多多益善的呢,还是持否定态度,差不多刷几次意思一下就行了呢?

首先,银联肯定是希望用户多刷云闪付的,否者不会花那么多钱补贴来创造刷卡条件。

其次,看银联的股东组成:中国银联总股本达16.5亿元,股东有85家之多并分成三个层次。其中以工、农、中、建为代表的国有独资商业银行各投资9000万元并列第一大股东,而非独资国有股份制商业银行——交通银行也进入了第一大股东之列。第二集团军是实力型全国股份制商业银行:招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行等9家银行组成,它们分别出资5000-8000万元。而近70家全国各地的城市商业银行和城市信用社组成第三大股权部落。从银联的股东构成来看,各商业银行其实也是银联的股东。银联要做的事肯定是有利于自己的,各股东应该配合。

什么叫安全稳定的POS机?

截止2022年6月26日拥有全国范围支付牌照的收单支付机构47家,区域范围的11家,其中有POS机业务的才有30家(详见央行官网一清机名单)。规定T+1刷卡支付次日到帐,但多数支付平台收取3元秒到费垫付后立刻到账,才变成了T+0支付到账。刷卡机市场发展到今天,安不安全的问题都不是大家要关心,凡是银联报备有支付牌照的公司都是合法经营,根本不必担心收不到钱。但是POS机好不好用,稳不稳定,倒是大家最关心的。

首先一定要是一清机。支付终端POS机分为一清机和二清机,它们的主要区别就在于刷卡收单结算环节,一清机结算是由银行直接结款到商家账户,二清机都是借用一清机的支付渠道,很多二清机公司都是没有支付牌照的,所有二清机公司非常不稳定,随时存在圈钱跑路或因监管而暂停或取缔,经常用这些刷卡机的话,你的信用卡随时被风控,有被降额封卡的风险,所以二清机是万万不能用的。一句话,小心使得万年船,交友不慎必翻车。但凡合作推广使用产品都必须选择合法合规公司,象做直销一样,一定要找有直销牌照的那90家实力派直销公司(在商务部官网上查)合作,不要勾搭那些疯狂的上千家非法传销;而做信用卡支付与收款就必须找有支付牌照的一清机实力派公司(在中国人民银行官网上查)合作,不要与那些挂靠、无照小商小贩玩什么二清机而冒险。用句俗话来说就是“你结个婚,要有结婚证;开个车,要有驾照和行驶证”那么简单!

“一清机”,全称为“一次性清算机具”,其资金清算流程共3步:

①持卡人在POS机上刷卡交易–>②银联、银行、收单机构(三方清算)–>③收单机构将交易结算款转入POS机持有者的银行账户。

重点是“一清机”收单机构就是POS机这家公司。

“二清机”,全称为“经过二次清算的机具”,其资金清算流程共4步:

①持卡人在POS机上刷卡交易–>②银联、银行、收单机构(三方清算)–>③收单机构将交易结算款转入某公司或某个人的银行账户(这里统称为“别人账户”)–>④“别人账户”再将交易结算款转入POS机持有者的银行账户。

因此,我们只需要登录“POS机绑定的收款账户”的网银或APP,查看一下转入POS交易结算款的对方账户信息,即可很容易判断出当前这台POS机,是“一清机”还是“二清机”:

如果汇款方是收单机构的账户,那么这台机器就是“一清机”;

如果汇款方不是收单机构的账户,而是其他公司或个人的账户,那么这台机器就是“二清机”。

“二清机”收单机构不是POS机这家公司,因为这个POS机平台没有支付牌照或者不具有“银行卡收单”这个业务类型,用户刷卡后的资金,在经过银联、银行、收单机构的三方清算之后,要先流入别人的账户,再由别人转给你

多出的这一步骤,用户的资金已脱离了国家监管,一旦此公司或个人携款跑路,用户即面临资金损失的巨大风险。因此一清机是有支付牌照的公司合法产品,各位卡友必须选择合法合规的一清机产品安全稳定使用,坚决抵制和规避滥用二清机风险。二清机就好比非法传销的劣质产品,谁用谁吃亏。对普通用户而言,没有必要深究什么法律法规的东东,就用有银行卡收单支付牌照的公司产品一清机就好了,因为第三方更小的操纵,则意味着更大的安全、更长久的稳定、更加的靠谱。从而规避“跳码”、“套码”、“商户不落地”、“费率不稳定”、“圈钱跑路”等这些卑劣行为,对用户信用卡的严重伤害。

其次看是否跳码,是否有本地商户。

很多pos机商户如果无法定位本省或本市,那么刷卡之后就会全国跳码,如果持卡人上一笔订单在成都,不到半个小时下一笔订单就在上海,这是肯定不可能的,必然会引起银行的监管,对信用卡风控极有可能造成降额封卡的结果。

综上所述,必须正规安全,拥有央行颁发的支付牌照且设备终端经过银联认证;费率合理,刷卡0.55~0.65%区间,扫码标准费率0.38%并且无秒到费或年费等其他费用;性能稳定,有海量优质本地商户,不乱跳码,不乱匹配。搞明白了这个重点,大家就赶紧看看自己手上用POS机是不是一清机?不是一清机就换成一清机吧!我推荐大家用中国银联认证的“联动PLUS”最新移动POS机,费率合理没有秒到费、安全稳定不跳码,使用方便快捷,需要机子的微信19988728180联系我拿就行了。

【POS终端收款扫码】

正扫:即收款码支付,商户提供收款二维码,而消费者用手机APP扫码支付;
反扫:即付款码支付,消费者提供应付款二维码,而商户运用扫描枪或POS机扫码收款。

商户通过扫描付款方二维码,发起支付流程。该模式下,付款方通过手机支付(推荐用云闪付APP)提供包含付款账户信息的二维码,商户录入交易金额并通过专用扫码设备(扫码枪或智能POS)完成扫码,进而发起支付指令。由于是商户发起支付指令,付款方在此过程中手机可处于脱网状态,此外,商户扫码设备由支付机构定制提供,安全程度较高,因而此模式下小金额支付基本采用免密模式快捷支付。ETC或超市收银台就是这种反扫收款模式。

信用卡支付刷卡机提供商户收款码收款时,是用正扫方式扫码支付,也就是消费者通过手机扫码(云闪付APP事先绑定信用卡)快捷支付,平台费率标准为0.38%一般不限收款笔数,但每笔限额或每天限额是多数支付平台基本要求。

在云闪付的规则里面,刷“云闪付”单笔小于1000元,费率0.38%,超过1000元将按照正常费率执行。也就是说,云闪付其实是有“场景”限制的,只有在1000元以内是0.38%,而且云闪付费率之所以只要0.38%是中国银联补贴后的费率,目的是为了推广云闪付,占有移动支付市场,但是又没法投入太多钱,所以限制每单1000元。

所以从这个角度来看,POS厂商宣传的刷卡金额小于1000时刷卡费率是0.38%这个没问题。

2022年9月8日

你用过最好用的信用卡是什么?2022信用卡推荐,全网超值得办的信用卡!

我扒过N家银行,几十张信用卡权益,还亲身用了小10张信用卡!给我体验感最好的是:交通银行!

权益实用、优惠多、提额下卡快、还不用付年费!!

从交通银行的官网找来的申请通道,直接戳下方的链接网上就能申请~不用专门跑到下线点~

由于不同人有不同的需求,办卡资质也不同。如果是商务高端人士建议直接奔着白金卡去;如果是优质“打工人”,想用有限的money花出无限的感受,我有很多宝藏卡推荐给你,建议大家先收藏在阅读~

1. 腾讯超V卡

推荐指数:⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

下卡难度:⭐️

年费:可免首年年费(消费6次免次年年费)

每当有人问,交行新户今年推荐哪张卡?我必定会推荐这张腾讯超 V 卡。丰厚的权益非常实惠,原来联名卡还可以这么玩!而且这张卡拥有两种卡面,灰色适合男生,粉色适合女生,更适合情侣!

首先是腾讯权益月月领(新用户最多一年),一年至少省200+。

信用卡还款现金券 20 元、手机充值现金券 20 元、微信读书 30 天无限卡、QQ 音乐 VIP 会员月卡、腾讯视频 VIP 会员月卡或者微信支付现金券 10 元。

在六项权益之中任选一项,我比较推荐信用卡还款券和手机充值券,这两个是最实在的。

这里,我再给大家讲一下权益的具体领取方式:

首月:开通&刷卡任意金额,然后在「腾讯联名信用卡」公众号里,卡片管理 – 我的 – 卡片进度 – 添加腾讯联名信用卡 – 绑定交通银行腾讯超 V 信用卡,绑定后在卡片管理 – 卡片权益馆内领取

非首月:每月 25 日前,通过微信支付使用超 V 卡消费单笔 ≥199 元,次月到「腾讯联名信用卡」领取。

最后,如果你看着权益很眼馋,但是有交行卡啦,怎么办?我给你提供一个思路:整户注销你的交行卡,满六个月以上再来申请。

除此之外,还可以参加交行的最红星期五,这点我会放在后面说。

总结:非常适合“打工人”,一年腾讯VIP权益就剩下了大几百元。除了会员权益外,还可享受交行最红星期五特别活动,羊毛薅到飞起。这张卡真的是颜值与实力共存,可以称之为“卡界的特斯拉“。

2. 交通银行标准银联金卡

推荐指数:⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

下卡难度:⭐️

首年免年费,刷满6笔免次年。

这张卡的额度还是挺大的,最高能有5万元。

综合评分包含了我们的个人征信情况、工作、工作年限、所从事行业的类别、工作岗位、薪资水平、婚否、是否当地有社保等等一系列的评分项目,得分越多,通过率越高,额度也就越高。分数不够了就相当于考试不及格,只能下一次。

它有一些专享优惠,比如境外可以使用此卡,最后也可以用人民币来进行还款,很大程度上避免了外汇不足带来的不方便,出过旅游购物更方便快捷。

国外消费也能记入积分,1美元累计是7分。而且无需在卡内预存现金,先刷卡后还款,最长免息期有56天呢,还款理财更加轻松。

这张卡同样也是可以参加“最红星期五”的活动,能够享受全国众多城市的消费优惠~

总结:适合上班族选择,能提供完善的信用卡金融服务,拥有多项优惠计划。而且九月开始,只要注册这张卡就会获得实物礼品哦,什么水壶、电饭煲应有尽有!

3. 洛天依主题信用卡

推荐指数:⭐️⭐️⭐️⭐️

下卡难度:⭐️

年费:首年免,消费6笔免次年。

目前有四个卡板:洛天依主题信用卡(横版、竖版)、洛天依洛舞樱花主题信用卡、洛天依生日纪念版主题信用卡。哪个卡面都可以,自己喜好而定,对权益没啥影响。

除了大家心动的卡面,还有洛天依粉丝专属权益哦~

-新用户任意消费一笔就能获得100元刷卡金。此外,当月消费总额超3888元(含),次月可领35元刷卡金,月月达标月月可享!香~

除此之外每周还能领取好礼,活动如下:

活动一:当月消费总额超1288元(含),可在达标次月领奖8次。所获得的奖励包括:积分、刷卡金、买单吧红包、分期手续费满减券。

活动二:当月在银联消费总额超1288元(含),可在达标次月领奖20次。奖品包含积分、刷卡金、买单吧红包、分期手续费满减券、京东礼品卡、话费充值卡等礼品。

两个活动,建议参加第二项。每个月银联渠道消费满1288元,次月可抽奖20次。正好换季,用这张卡买件大衣,返还的礼品和福利就等于衣服打折喽~~

总结:洛天依粉丝,参与活动即可享受反礼权益。

上面说的3种卡片,在下方的官方申请链接里面都能办理,只要填完整自己信息资料就能在线申请了,审批过后就可邮寄到家~

以上是交行主流卡,接下来我要给大家按头安利交行最红星期五特别活动。经常出去吃饭的胖友们看过来!

加油秒减5%,超市秒减5%,餐饮5折…..就问问看着香不香?

红五活动不仅仅是吃饭打折,基本涵盖了吃穿住行,让你用一张卡玩转周五~~以上三张卡均可享受此权益,真是太贴心啦~

交行的卡没有雷区,主要的特点就是日常活动多、贴近生活,下卡容易,对白户很友好。而且他们家的买单吧APP也很好用,界面清晰,优惠权益花样多、还款细则什么的写的也清楚,用着很舒心。

信用卡,选交通银行准没错!

2022年8月1日

一文读懂中国的银行

过节闲来无事,和几个朋友聊了一下银行业务,发现大家对银行的认识都比较零碎,今天大年初四,假期抽空整理了一下国内银行体系的相关知识,分享给大家;

序言

我们接触到的银行,最直观的,是街边一个个银行门店,其实这是银行业的一个重要机构类型——商业银行,但中国银行体系其实远远不止这些;先上一张图,给大家一个概要的介绍

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很多行业都有自己的国际行业准则,比如医生的《日内瓦公约》。银行的行业准则,是《巴塞尔协议》,国内的银行体系建设管理,同时依据《中华人民共和国中国人民银行法》;所以,追根溯源,如果要深刻理解银行结构体制和管理;可以研究一下这两份材料,这里就不展开研读。

在概要的图表介绍之后,我们逐个来介绍一下各类机构和组织

中央银行

大家经常听到的“央妈”,就是说的中央银行。世界各国大都有自己的中央银行,如美国的美联储、德国的德意志联邦、日本的日本银行、英国的英格兰银行、瑞士的瑞士国家银行等等,包括我们的特区香港也有自己的香港金融管理局。我们国内就是中国人民银行

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各国的央行根据不同的政策,会有不同的职责,但总归来说,就是管钱的,中国人民银行,职责众多,这里主要说一些和大家息息相关的。

01 制定和执行货币政策,调节货币供给

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这个就是大家称之为“央妈”的原因,简单地说,就是决定给不给市场钱,给多少钱(给钱的就是妈)。这个可是和大家的生活是戚戚相关。

影响宏观经济最重要有两个政策,一个是货币政策,一个是财政政策,财政政策主要是一些税收,补助政策,政府支出国税等政策;税收少了,补助多了,大家手上钱自然就多了,所以我们叫财政部“财爹”。

货币政策是指“央妈”调整市场货币供给的方式。大家知道,“央妈”一放水,股市就好起来;但是,这个只是一个表象,货币政策的宽松,会使得企业借钱成本下降(更关键是能借到钱),这样企业就可以做更多的扩大生产,企业扩大生产,大家有活干,赚钱也就更容易,这样大家的钱包也鼓起来。当然,钱不能无限制供应,无限制供应,东西也就涨价,大家的消费也就上来了,花的也多,这就是通货膨胀了。所以央妈在这里责任重大,不能不给钱,又不能给多。

央妈的货币政策有四大法宝,法定准备金率,公开市场业务和贴现政策、基准利率;这里的政策对投资影响很大,后面我单独出文章和大家介绍;

02 支付结算

我们今天可以可以通过手机,实时转账,甚至可以大额转账。可以不用带现金,刷脸支付、扫码支付。不仅是由支付宝、微信这类公司的努力,这其中更大功劳来自人民银行

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在支付领域,最复杂的是账户管理、支付清结算;这里面如何保障交易安全便捷,如何实现无差错;一来需要中国人民银行制定相关的支付管理制度(比如支付牌照制度和资金备付金账户管理制度),另一方面,也来自于几十年国家对于相关系统的努力建设(比如央行的大小额支付系统)

整个支付制度的定义、支付清结算和账户规则定义、基础系统的搭建,是国家级的基础建设,比起造原子弹、造火箭来,一样有意义。关于支付系统的历来更迭,可以写出一本书,以后有机会给大家来个概要介绍。

03 征信管理

现代社会,我们和金融打交道的地方越来越多,买房买车,甚至于各类生活,都需要出具相关征信报告,人民银行对全国人民的征信进行管理,很大程度控制信贷风险。

04 外汇管理

中国人民银行主要管理国家外汇管理局,制定相关外汇政策,保证企业的国际贸易正常运转;保证大家的出国消费的可行和安全;

05 其他

在更重要的层面,央行其实也作为一个金融体系规则制定者和监管者;进行相关的反洗钱管理等;

银行金融机构

银行金融机构,分成几类,一类是政策性银行,一类是商业银行;还有就是一些类似消费金融公司等机构,相关的分类可参考一下表格。

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话不多说,我们逐个来介绍一下这些机构

01 政策性银行

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政策性银行和商业性银行相对而言,根据字面意思,就比较好理解,商业性银行有赚钱的目的;政策性银行呢,就不是为了赚钱的,说白了,就是“为国为民”而立;

我国的政策性银行,有三个,国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行;均属国务院领导;三家银行的职责方向有所区别:

01)国开行

主要经营国家中大型项目贷款,从事开发性业务(如新型城镇化、保障性安居工程、“两基一支”等),2018年,国开行也设立了1000亿元的民营企业的专项贷款。

国开行是政策性银行中比较特殊的银行,在中国人民银行的分类中,已经从变更为开发性金融机构。2017年,国开行组织形式变更为有限责任公司,由财政部和中央汇金控股,兼顾利润回报。

02)农业发展银行

主要提供农业政策性贷款。一些和农业相关的贷款,比如油粮化肥储备贷款,农业设备、粮棉油的种子等生产物料贷款,农林牧渔企业贷款,农业基础设施贷款(如农村的路水电、网络、能源和环境贷款)等等;

03)进出口银行

进出口按照字面也比较好理解,支持进出口贸易融资,我国的“一带一路”项目,就由进出口银行为49个的1000多个项目提供超过5200亿的贷款;

02 商业银行

商业银行是我们平时接触最多的银行,我们存贷款、取钱、买纪念币、汇款等等,都是和商业银行打交道。

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商业银行字面意思也很好理解,就是主要为了赚钱,但是赚钱不是唯一目的,商业银行大多由中央或者地方控股,很多承担着落实国家和地方政策和金融支持任务,比如公益、中小企业融资支持、三农支持等;所以,“银行是国家的银行”,在大部分的情况下还是正确的。

商业银行的成立,门槛要求比较高,需要满足公司成立的各类条件,还要符合银行特别的要求,对于注册资本要求各类银行各有不同。(注册资本应当是实缴资本)

设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。

设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币,

设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。

商业银行会有很多类型,我们下面逐个介绍;先看一下各大类金融机构的资产情况,初步对规模有个了解。

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01)国有银行

国有银行,字面意思很好理解,就是国家拥有的银行。国有银行主要由国家财政部和中央汇金控股(汇金是由国家直接出资的国有独资公司,这个公司很有意思,后面有机会和大家介绍);

国有行我们印象中,是中农工建交五家,其实邮储也属于国有银行,邮储由邮政集团控股,而邮政集团则由国务院控股;

02)股份制银行

股份制银行,从87年以来,经历了成立、合并(深发展和平安合并),如今总共有12家股份制银行。

股份制银行和国有银行的业务并无特别大差异,只是在规模和控股上有所差异,股份制银行控股更加复杂,很多甚至有外资入股,但股份制银行大多依然由国企或者央企控股。

03)城市商业银行

城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的,是中央金融主管部门整肃城市信用合作社、化解地方金融风险的产物。目前全国共计135家城商行。

可以说,城商行的前身就是城市信用合作社(当然,仅有深圳的深发展和平安后发展合并为全国股份制银行);从1995年起,城市信用社逐步改制为城商行,到2012年3月29日,全国最后一家城市信用社宁波象山县绿叶城市信用社完成改制,城信社正式退出了历史舞台。

因为地区差异,城商行格局分化相对比较严重,不仅在规模上、业务范围上有所差异,收入相差更是天壤之别,按照2020年中报数据,最好的北京银行收入331.85亿,上海银行254.12亿;而收入最差的宁波东海银行和大同银行,收入分别为1.876亿和3.427亿。而且这与国有银行和股份制银行的收入更是天壤之别。

04)农商行和农合行

城市信用合作社随着历史变迁转化为了城商行,而农村信用合作社则随着历史变迁转变为了农村商业银行和农村合作银行;目前全国共计1500家农商行和27家农村合作银行。

这类企业的比较特殊,一般以县级或者市级行政单位中独立成立相关股份公司,作为一个独立的经营主体(除去直辖市),展业范围也限于自身的行政区域内;但同时,在各省范围(除去西藏、台湾和直辖市)内,农商行隶属省农村信用社联合社系统,受省联社统一管理、指导和协调;

农商行和农合行,基本在业务上没有太大差异,但在监管要求上,将不再组建新的农村合作银行,农村合作银行要全部改制为农村商业银行。

农商行一样受地域差异,收入相差很大,按照2020年中报,最好的重庆农商行、广州农商行、上海农商行分别实现收入139.26亿元、117.94亿元、112.56亿元;最差的吉林蛟河农商行竟实现-1538.02万元的亏损,

05)村镇银行

2006年,银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。由2007年至今,总共成立村镇银行1633家

村镇银行的一个重要特点就是机构设置在县、乡镇;所以村镇银行的展业范围也基本限于这些行政区域业务范围相对单一,更多是一些存贷款业务

村镇银行主要的目标是满足农户的小额贷款需求和服务当地中小型企业;

村镇银行因为展业限制,收入比较有限,按照2020年中报数据,目前收入最好的湘西长行村镇银行仅实现收入1.833亿元

06)民营银行

设立民营银行有利于打破大型银行对市场的垄断,提高资金的使用效率,倒逼国有银行和商业银行进行产品改革,更好满足中小企业和农村地区的发展需求;

2014年7月25日,银监会已正式批准三家民营银行的筹建申请,包含深圳前海微众银行,温州民商和天津金城,三家银行分别由腾讯、正泰、华北为主作为发起人;加上之后的上海华瑞银行、浙江网商银行;我国首批一共审批并试点营业5家民营银行。截至目前,国内总共成立民营银行已达19家;

按照2019年年报披露数据,前三的银行深圳前海微众、浙江网商、四川新网的收入分别达到148.7亿元,66.28亿元和26.8亿元;

07)外资银行

外资银行在国内历程已久,1847年开始,英商丽都银行便进入中国。外资银行可谓是中国金融业的启蒙者;

在经历了时代的变迁,新中国成立初期,外资银行被逐渐关停;后经历改革开放,外资银行逐步进入国内,但依然以办事处、联络处形式存在,很少有国内实质的人民币经营业务;

外资银行真正走进国内现代金融市场,在中国加入WTO以后。根据WTO协议,在经过5年的过渡期之后,2006年,我国将取消所有对外资银行的所有权、经营权的设立形式,包括所有制的限制,允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务,给予外资行国民待遇。自此外资银行逐步发力。建立实质的国内经营业务。

2018年12月,中国银保监会已启动《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》修订工作,并向社会公开征求意见。同时,银行业各项开放措施持续落地,多项市场准入申请已获受理和批准。外资银行的业务限制被逐渐解除,业务范围逐步扩大,国内在全球金融开放的前提下,外资银行将迎来更快的生长。

截至目前,国内总共包含了41家外资法人银行,其中包含了汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行等一大批国际知名银行;

08)农村信用社

农村信用社包含多个类型;

一、省农村信用社联合社

全国一共包含25家省联合社,省联合社一般受省政府领导,对全省农村合作金融机构(含农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社)进行管理、指导、协调和服务。

二、市农村信用合作联合社

部分省份,在省联社下,设置市联社,市联社一样市对本市相关金融机构(农商行、农合行、农信社)进行管理工作,市联社一般从属于省联社管理,全国共有15家市联社;如山东潍坊、山西运城等都设置了市级联社;

三、县农村信用合作联社

农信社是根据2004年国务院农村金融改革精神,经中国银行业监督管理委员会批准,各信用社于2005年7月18日完成改制而来,是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织以及本联社职工自愿入股组成的股份制社区性地方金融机构。

农村信用合作联社前身也是各农村信用社。受省联社统一管理。农村信用合作联社和农商行,农合行同根同源,也受统一系统(省联社)管理,所以在组织形式上差异不大,唯有在股权结构上、业务经营监管力度等略有差异;

四、农村信用联社股份有限公司

总共44家,是同于农商行、县农村信用合作联社的类似组织形式,只不过企业性质和企业股权结构有所差异。

09)农村资金互助社

2007年,为做好调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的试点工作,由银监会发布《农村资金互助社管理暂行规定》。

农村资金互助社实行社员民主管理,以服务社员为宗旨,谋求社员共同利益;目前全国共成立42家农村资金互助社。

03 其他各类金融机构

一文读懂中国的银行体系(建议收藏)

银保监会

一文读懂中国的银行体系(建议收藏)

在原来国内金融分业经营,分业监管的前提下,银行、证券、保险进行分业监管,分别由银监会、证监会、保监会监管;

而随着国内金融的发展,银行、证券与保险之间业务的混合,银行、证券与保险业之间资金和业务往来的日益密切,集团公司控股下的混业经营以及一些新金融形式的产生,导致分业监管效率较低,监管难度大、甚至监管缺位;2018年4月8日,中国银行保险监督管理委员会正式挂牌,同时原有的银监会和保监会退出历史舞台。

中国银保监会,主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业,维护银行业和保险业合法、稳健运行,防范和化解金融风险,保护金融消费者合法权益,维护金融稳定。具体的可以简单概况如下:

1、准入管理,就是定义规则和规则,决定什么样的企业可注册为相关银行业机构;根据不同的机构情况,定义各银行业机构可以从事的业务范围;

2、经营监管,对银行业机构的制定相关规定,定义业务经营时,什么样的事情可以干,什么样的事情不能干,并定期进行检查,以防止金融风险,同时保护投资者权益;

3、数据服务,根据统一编制全国银行业和保险业监管数据报表,按照国家有关规定予以发布,供各机构等进行参考和研究。

中国银行业协会

与各行各业一样,银行也有自己的协会,协会是个自律组织,由是经中国人民银行和民政部批准成立,并在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。

协会兼容并包,仅需监管和主管单位批准,具有独立法人资格的银行业金融机构、与银行业机构有合作的机构、以及银行业专业服务机构皆可加入成为会员。

2003年,中国银监会成立后,中国银行业协会主管单位由中国人民银行变更为中国银监会。2018年3月,中国银行保险监督管理委员会成立后,主管单位由中国银监会变更为中国银行保险监督管理委员会。

与大部分协会一样,协会主要对于会员进行服务,比如组织大家讨论,交流问题,或者相互学习,或者总结问题向监管对话提建议,探索新业务、新方向,解决问题。同时对行业进行宣传,目的在于把行业做大做强。

 

 

 
2020年4月29日

2020年,有两件事将被记入史册,一是新冠肺炎疫情,二是即将发布的央行数字货币!

近日有一张清晰度并不高的手机截图,开始在网上热传。图中是一个与我们现行人民币完全不同的图样,但又增加了很多熟悉的元素,比如“扫码支付”、“汇款”、“收付款”等等。而它,正是传说中的央行数字货币DC/EP。

其实对于大多数人来说,数字货币这个概念并不难懂,我们每天用的微信、支付宝,甚至银行的信用卡等等,都可以称得上是一种广义的数字货币。那么央行此次发行的数字货币,又有哪些不同呢?

NO1. DC/EP究竟是个啥?

“数字人民币”是中国人民银行发行的一种法定数字货币,全称是“数字货币电子支付”,对应的英文缩写是DC/EP。其中DC是Digital Currency(数字货币)的缩写,EP是Electronic Payment(电子支付)的缩写。

数字人民币这个概念非常宽泛,它使用的是目前最先进的区域链技术。对于普通民众来说,我们只要知道它的体验可能和日常所用的微信、支付宝差不多就可以了。由于数字人民币特有的法偿能力,使用数字人民币和从你兜里掏出一张纸钞或硬币没有任何区别。

NO2. 和微信、支付宝有啥不同?

相比央行DC/EP,支付宝、微信的出道要远远早得多,人们对于它的理解也更深入。那么DC/EP与微信、支付宝到底又有哪些不同呢?

1. 信用背书

无论微信、支付宝在现实社会中使用得多广泛,仍然会有店老板不接受的情况。这是由于这两家,说到底还只是普通的商业公司。店老板不信,你也没辙。

但央行DC/EP则不同,它的信用背书是国家,其背后是具有同等法偿能力的人民币,任何人不得拒收。从另一个角度来说,DC/EP与人民币现钞是可以相互替代的,两者仅仅是表现形式不同而已。

2. 双离线支付

微信、支付宝有一个很大的弊端,那就是完全依赖于网络。如果你的手机没有网络,也就没办法交易了。而央行DC/EP则没有这个问题,它支持双向离线支付与交易(这一点不同于银行卡或移动支付,更像是现金的特点!)。换句话说,即便付款方与收款方均属于离线状态,一样可以完成交易。

DC/EP所谓的“双离线支付”,有点像之前的信用卡压单。即双方通讯不畅时,首先由软件“记账”,待到能够正常执行安全验证时,再发至服务器进行比对与扣款。

3. 无需银行账户

通过微信、支付宝交易之前,都要首先绑定自己的一个银行账户。你的每一次支付背后,其实都是微信、支付宝从你的卡中实时扣款,再去执行相关交易。只不过这一切都是自动进行的,平时不为我们所知罢了。

但央行的DC/EP不同,它无需申请银行账户,只要注册一个属于你自己的数字钱包即可。这也是目前和微信、支付宝一个很重要的区别。

4. 结算主体不同

和微信、支付宝不同的是,DC/EP是国家未来法定流通的一种数字货币,因此它的结算主体是中国人民银行(央行)。而微信、支付宝仅仅是对目前人民币结算方式的电子化改进,其支付结算主体为商业银行。

NO3. 数字钱包

就像我们的现金都要放到钱包里一样,数字货币也要有一个“容器”去容纳它,这就是——数字钱包

玩过比特币的人,对于数字钱包的概念并不陌生。你完全可以把它理解为一款手机APP,通过个人信息注册好后,这个钱包就具有了唯一性,并且终身属于你。

尽管央行对数字钱包的解说少之又少,但从目前泄漏出来的截图看,至少会包括“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”(应该是类似于NFC的近场支付功能)几项功能。同时用户可以很方便地将银行资金兑换为数字人民币,你所兑换的数字货币会显示出来源银行,以便用户进行资金动向管理。从操作层面上看,至少是接近于现行的微信或支付宝的。

NO4. 怎样拿到数字货币

和传统人民币一样,数字货币也会遵循银行投放模式。也就是说,中国人民银行(央行)首先向商业银行或其他金融机构投放货币,再由商业银行或其他金融机构向公众投放。这一逻辑保证了数字货币在投放时不会超发,只有当货币生成请求并符合校验规则时,才会发送对应的额度申请。

对于公众来说,银行依旧是领取数字货币的主要途径。其中最直观的,就是利用你现有的银行账户,兑换出等额的数字人民币。兑换完成后,你的银行账户也会减少相应数额,这一点和日常的取现是一模一样的。

至于后期,无论是工资发放、小额转帐、零星消费,都可以使用DC/EP交易。而这些场合,统统也都能收到数字货币。

需要说明的是,目前DC/EP还处于内测期,仅限一部分白名单客户使用。目前央行采用的是四地一场景模式,即在四地(深圳、苏州、雄安新区、成都)和一场景(冬奥场景)展开内测。其中DC/EP会从等值流通的纸钞中替换生成。

NO5. 去市场买菜可以用吗?

答案是肯定的!

只要买卖双方,均装有央行数字钱包(APP)或离线收付款方式(类似微信收款二维码),即可进行交易。由于DC/EP是国家背书,具有完整的法偿性,任何人不得拒收。因此相比现行的微信、支付宝,其适用范围将会更广。

NO6. 和传统现金有什么区别

1. 没有找零烦恼

微信、支付宝一个火爆的原因,是省却了我们日常的找零麻烦。你拿着一大堆零钱不方便,店老板给你找零也不容易。而这恰恰是数字货币的优势,所有零钱在账户内只表现为一组数字,支付系统只要进行简单的加减运算即可。你省事了,店老板也轻松了。

2. 不易丢失

由于不具备唯一标识性,因此现金存在一定的丢失隐患。换句话说,如果你兜里的100块钱丢失了,那么再找回来的机率是很低的。而数字货币的不可篡改性保证了丢失机率变得极低,这一点其实类似于目前铁路正在大力推广的电子客票。

之前我们在乘车时,经常会把车票遗失,这就给出入站以及车上的检票,带来诸多麻烦。而电子客票是将你的出行信息直接绑定到身份信息上,无论是否领取纸质车票,只要出入站核验一下身份信息,所有的资料就都一目了然了。

3. 通用性更强

我们的生活正在逐步进入电子支付时代,乘车扫码、支付扫码、进小区扫码……。但或许你已经发现,所有的软件都是不通的,比方说你在A市刚申请了一张乘通卡,到了B市却要换成支付宝。在地铁上刚装好了地铁通,到了公交却要换成亿通行。这一点在未来数字货币推行后,将有极大改观。

由于DC/EP属于国家法定货币,无论公交公司、铁路民航、小区超市……,只要接入一台数字货币的支付设备,所有人就能利用自己的数字钱包完成支付,再不用下载各种五花八门的APP了。

4. 具备匿名特征

DC/EP设计之初就具有匿名特征,换句话说,我们目前的移动支付,其实是会留给商家一些“痕迹”的。这也就是为何,你在某APP购买完商品后,系统会智能推荐给你一些你所感兴趣的商品,即所谓的“大数据杀熟”。而DC/EP所具备的匿名交易特性,可保证你在付款后,商家、银行、第三方平台均无法追踪你的消费记录,从而避免很多的尴尬与隐患。

NO7. 钱会不会更“毛”了?

每次一提起新币发行,总会有人觉得这将导致通货膨胀(就是俗称的钱“毛”了)。其实央行在设计DC/EP时已经考虑过这个问题。目前我国执行的,是在现有流通人民币中进行等值替换。且央行已经明确,DC/EP的主要取代对象,是现有货币体系中的M0(即银行体系之外,社会上所有流通的可立即使用的现金,如你手中的现金、企业库存现金等)。

有了等值替换,再有仅替换M0这两条硬性限制,数字人民币的发行就不会对现有金融体系造成任何影响,也就不会存在钱更“毛”的说法了。

NO8. 为什么要发行数字货币?

说了半天,为什么央行要花如此大力度推行数字人民币呢?除了上面这些优点之外,其实还有另外几层考虑。

1. 纸钞发行成本考虑

目前每个国家的现钞防伪能力都很强,但愈发强大的防伪功能,势必要加大纸币的铸造成本。同时纸币在流通一段时间后,会因损耗一部分退出流通领域,这些都会导致纸钞的发行成本越来越高。

而数字货币是没有这方面问题的,由于只是一串数字代码,无论是生产还是流通,都不会再产生任何费用。从经济学上说,这一点DC/EP是完胜于现金的。

2. 移动支付普及,现金使用频率大幅降低

目前国内绝大多数交易场景,均已实现了移动支付。换句话说,你从市场上买根葱,也可以使用手机付款。而快速普及的移动支付,自然挤占了传统现金的使用空间。

越来越高的铸币成本,加上越来越少的使用场景,同样也是导致央行推出数字货币的主要原因。

3. 反洗钱、反恐怖融资监管

传统的现金交易是匿名化交易,这就给反洗钱和反恐怖融资监管带来诸多麻烦。而数字货币的唯一标识性,则方便监管部门回溯整个资金融通链,以便进行更有效的监控。

NO9. 现金会被完全取代吗?

尽管数字货币有着这样或那样的好处,但要想在短时间内,完全取代现钞是不可能的。

首先就像电子车票一样,我们要考虑众多无法使用电子货币的群体,这其中就包括老年人、残疾人,以及更多不满法定年龄的儿童。由于数字货币需要至少一部手机作为载体,在实际使用中,还要考虑部分经济欠发达地区的低收入人群。

数字人民币的推出并非要完全取代现钞,而是对现有纸币体系的一个补充。大家想想现在的微信、支付宝就可以更好地理解了。尽管现在都是扫码付款,但谁的钱包都会放上几张现钞,以备不时之需。

写在最后

央行数字货币DC/EP是基于区块链技术研制的一种新型货币,其多种优异特性,堪称“2.0版纸币”。它既是一次货币的革命,也是技术的变革。和微信、支付宝一样,势必再一次改变我们的生活!

2019年12月16日

木炎公司2019年总结2020年规划(赵立新讲话录音)

区块链原理(视频)

 

何谓“区块链”?看这九张图一目了然

引言:“区块链”火了!它究竟指什么?官方发布的九张图会告诉你……
人民日报:何谓“区块链”?看这九张图一目了然
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五年前”互联网+”,五年后”区块链+”……

何谓”区块链+”?

1、关于区块链发展:短期是底层技术,中期是应用场景,长期是改造社会。

2、关于区块链参与各方:币圈看到流量,链圈看到共识,玄学圈看到革命。

3、关于区块链怎么改造社会:短期是通证和激励,中期是货币和经济,长期是社会和政治,终极是去政府化。

4、关于应用落地:前期是比特币和炒币工具,短期是公链,中期是轻应用,长期是去中介化场景。

5、关于炒币:长期看人口,中期看供求,短期看监管。

6、关于区块链本质:一边是技术,一边是通证,一边是社区,链币社区不分家。

7、关于技术模型:短期看共识机制,中期看操作系统,长期看DAPP生态。

8、关于通证模型:短期看发币上市,中期看总量机制,长期看生态使用,终极看通证经济体的参与各方利益平衡。

9、关于社区治理:短期是自发自理,中期是社区政治,长期是代码法治。

10、关于通证社区经济体:以前是公司制,现在有非盈利组织,以后是通证社区,终极是人的自由联合。

关于”空气币”与”传销币”

日前流行的所谓数字货币根本没有任何使用价值,只能叫做”空气币”或”传销币”,看不懂的,也不知道这种币有什么用的,就不要被欺骗了。就算市面上已有的这些所谓数字货币能在特定圈子里通过这小撮人炒币会有涨跌价格来吸引人,但由于竞争也很大,加上使用人群太少,又无法在社会生活中等价交换流通,没有任何持币价值,也就没有什么前景性可言。

如果真要从货币属性上着手参与投资运作数字资产或数字货币的话,建议大家先学习学习,再耐心等一等,最好是关注2020年央行即将推出的真正数字货币,因为是央行发行的,有央行做背书,才会100%的具有安全性、高流通性和稳定持久有价值,不会出现象各种各样山寨平台倒闭关门的现象,也不会跑路消失,让投资人造成资金安全风险或损失惨重。央行发行的数字货币,会必然能得到各个商业银行的认可,也能在各个经济领域或各行各业中广泛流通使用,其流通使用范围必然全面超越现在流行的数字资产(比特币)或空气币。我们知道,要能在生活领域充当一般等价物交换流通使用,还能具有支付功能的数字货币,才是真正意义上的数字货币,换句话说,这个才是央行数字货币的最大优势。

关于公有链优点

在当前的数字货币中有一种被称作公有链的数字货币,它的集大成者就是当前的以太坊。纵观当前市值排名靠前的数字货币,不管是国产或者是非国产绝大部分都是属于公有链的。所以这也提醒我们如何选择投资当前区块链数字货币的话,尽可能的去选择自己看好的公有链也是非常不错的。

至于公有链的优点,举一个通俗的例子,就是把它看作一个相对应的平台,每个人都可以通过这个平台的智能合约去规范自己想要达成的应用。在这个自己创造的应用规则中,可以完成一定的事件。再具体一点的想法,可以参考于当前的微信小程序,微信提供了这个平台,所有人都可以基于微信平台去开发自己的微信小程序。

所以公有链它的基层应用技术以及它的语言,决定了在当前绝大部分毫无应用的数字货币中趋于一个主导地位。这些积极打造自己生态的公有链在一定程度上有一定的落地应用,也不算是完全的空气炒作,自然而然可以留得住一部分的价值应用。这才是当前公有链的核心所在。

【案例】这才是区块链的落地项目

近日,四川省阿坝州一名高一学生的助学金发放了,这笔总金额1500元的助学金由网友通过公益宝贝捐赠,他通过支付宝刷脸就完成了领取,全过程不到1分钟。可是,这个学生不知道的是,他的这笔助学金是公益行业基于区块链技术实现的第一个自动拨付案例。今年9月5日,阿里巴巴链上公益计划正式发布,这是一套基于区块链的透明公益解决方案,旨在打通从捐赠人到公益再到受益人全链路,让每一笔爱心的往来都全程记录在链,全程可追踪且无法篡改。基于最新的自动拨付技术,原来执行链路上的大量中间环节被舍去,资金从机构直接到受益人手上,原来需要1个月才能完成的打款,现在只要分分钟。而且,这套技术对公益机构分文不取,免费开放。

2019年6月16日

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信用卡最低还款的利率套路分析:

 

银行规定,信用卡每月最低还款应为10%,10000块的账单,最低只要付1000块就算你信用良好了,其他的,下个月再还,你可别偷笑,从10000消费发生的那一刻起,直到还清的那一天,“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息。
如王先生的账单日为每月5日,到期还款日为每月23日,9月5日银行为王先生打印的到期账单包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务,本月账单周期王先生只有一笔消费-8月30日,消费金额为人民币10000元,“最低还款额”为1000元,若王先生于9月23日前,全额还款10000元,则在10月5号的对账单中循环利息=0元,若王先生在9月23日前只偿还了最低还款1000元,则按照不同的算法,10月5日王先生对账单循环利息分别为:信用卡循环利息174元。具体计算如下:10000✖0.05%✖24天+(10000-1000)✖0.05%✖12天=循环利息174元/月

搞清楚“最低还款”这个大坑后,再来看看套路分期的另外一个坑:

我们先来算笔账,假如你花12000元买了个包包,分12个月还清,每月还款1000元,表面看起来是这样的:分期手续费为0.6%,那么你每月就要多还12000*0.6%=72元手续费。12个月还下来就要多交864元,年利率是7.2%。但是有一点不要忘了,利息和手续费不一样,你每个月都在给银行还款,但是分期还款的手续费却始终不变。
第一个月你欠银行12000元,手续费是72元,到了最后一个月,你只欠银行1000元了,但手续费还是72元,全年算下来你的年化利率高达15%利息已经超过1分(12%)了,超过2分(24%)就是法定“高利贷”,超过3分(36%)就是国家重点打击的高利贷,真是不算不知道,一算吓一跳!

信用卡收款不同会员级别的手续费率是多少? 

 

选择支付通道不同,费率不同,通道分有积分通道和无积分通道,有积分通道费率高于无积分通道。区别在于提现收到的消费金额可以获得信用卡积分。

银联快捷(提高信用卡综合评分)费率收取如下:

小咔收款金额的费率是0.6%+2元/笔,

银咔/金咔收款金额的费率是0.57%+2元/笔,

白金咔收款金额的费率是0.54%+2元/笔,

黑咔收款金额的费率是0.51%+2元/笔,

大咔收款金额的费率是0.48%+2元/笔。

备注:通道不同,费率不一样,每个通道有不同的银行限制和交易金额的限制。

 

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