银行规定，信用卡每月最低还款应为10%，10000块的账单，最低只要付1000块就算你信用良好了，其他的，下个月再还，你可别偷笑，从10000消费发生的那一刻起，直到还清的那一天，“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息。
如王先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日，9月5日银行为王先生打印的到期账单包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务，本月账单周期王先生只有一笔消费-8月30日，消费金额为人民币10000元，“最低还款额”为1000元，若王先生于9月23日前，全额还款10000元，则在10月5号的对账单中循环利息=0元，若王先生在9月23日前只偿还了最低还款1000元，则按照不同的算法，10月5日王先生对账单循环利息分别为：信用卡循环利息174元。具体计算如下：10000✖0.05%✖24天+（10000-1000）✖0.05%✖12天=循环利息174元/月
搞清楚“最低还款”这个大坑后，再来看看套路分期的另外一个坑：
我们先来算笔账，假如你花12000元买了个包包，分12个月还清，每月还款1000元，表面看起来是这样的：分期手续费为0.6%，那么你每月就要多还12000*0.6%=72元手续费。12个月还下来就要多交864元，利息和手续费不一样，你每个月都在给银行还款，本金不断减少，但是分期还款的手续费却始终不变，自始至终是不减本金计算的。第一个月你欠银行12000元，手续费是72元，到了最后一个月，你只欠银行1000元了，但手续费还是72元，全年算下来你的年化利率高达18.25%利息已经超过1分（12%）了，超过2分（24%）就是法定“高利贷”，超过3分（36%）就是国家重点打击的高利贷，真是不算不知道，一算吓一跳。

信用卡当作急用时的“保险卡”来用是对的，但以卡养卡来回倒钱实在不划算。资金需求还是要用政策性的商业信贷来运作靠谱些，当然必须是银行柜台办理的，而不是“个贷中心”第三方中介推荐或代办的信贷产品。

在合理使用信用卡的过程中，如何节省刷卡费用呢？除了适当分期还款外，就用银联规定的手机Pay功能或云闪付App扫码支付都是执行0.38%费率的，并且银联推出联动PLUS新型POS机不收秒到费，不限制扫码收款次数，每天可扫码20000元信用卡支付收款，费率都是0.38%比市面上的0.6%+3元的确省了不少刷卡费用，这个0.38%的费用甚至比你分期还款都便宜。

看来扫码支付才是王道。如今每一部手机都可能成为一个移动支付工具。面对互联网时代人们生活的碎片化，随机性交易不断增加，也只有移动支付能够满足这种特殊条件下的支付需要。随着现代移动通信技术和移动互联网发展，移动支付的基础将越加牢固，从而使可能更容易变为现实。同时，移动支付所能够带来的价值附加，将又远甚于互联网支付。

信用卡支付与收款：

【中国人民银行颁发支付牌照】

央行曾公布了首批获得支付牌照名单，共颁给27家单位，包括支付宝、银联商务、财付通、快钱等悉数获得许可证。

第二批获得支付牌照的13家企业为：上海银联电子支付服务有限公司、杭州银通数码信息技术有限公司、联动优势电子商务有限公司、成都摩宝网络科技有限公司、捷付睿通股份有限公司、证联融通电子有限公司、上海得仕企业服务有限公司、山东鲁商一卡通支付有限公司、山东鲁商一卡通支付有限公司、上海畅购企业服务有限公司、四川商通实业有限公司、南京市市民卡有限公司、上海富友金融网络技术有限公司。

第三批、第四批……

支付牌照从哪里查询呢？既然是央行颁布的，那我们自然要到央行的官方网站上查询，直达链接：

中国人民银行–>支付业务许可证核发信息公告–>已获许可机构（支付机构）
凡是要发行正规POS机（一清机）的支付机构，支付牌照当中都要具有“银行卡收单”这个业务类型，也就是前文中所讲的“银行卡收单业务许可”。

图：一清机支付牌照标识

【银行POS机很少有人用】

因为银行申请POS机需要经过严格的审核，不会立刻给你机器的，快的三五天，慢的半个月都不一定给你装好，客户刷卡到账通常都是T+1没有 T+0秒到账的。

另外，银行不能办理移动的POS机，通常他们办理给用户的机器都是只能在一个固定的地方作为收款用，如果你看到银行能提供这种移动的POS机产品，那一定是跟第三方支付公司合作的产品。

所以说，信用卡使用银联授权的第三方支付公司移动POS机来收付款是非常方便实用的，只要是稳定的一清机都是既合法又实用的正规收付款移动终端，请各位卡友放心使用。

【关于POS机费率那点事】

信贷是央行不定期公布一年贷款市场报价利率（LPR），2022年央行四次降准降息，2022年8月22日达到最低LPR一年贷款市场报价利率0.36%，各家银行或小贷公司又在运营时适当上浮动跳点；而支付行业费率标准统一规定POS终端刷卡0.6%（原闪付0.38%央行已取消）、银联扫码0.38%两个标准，支付平台在运营时可适当上下浮动。

除了到银行或小贷公司办理信贷外，个人使用信用卡刷卡消费已经成了不可缺少的一种普通信贷模式了，被大家形象戏称为“借鸡生蛋”。

本来银行鼓励合理消费，适当用卡是好事，但信用卡套现乱象滋生POS机不稳定的情况时有发生。因为活跃了这几十年的刷卡机市场，给支付行业带来了很多不规范的骚操作。有的支付平台为了抢市场压低费率，国家标准费率是0.6%他们有的0.58%有的0.55%，反正就是比标准低，这样只能压榨自己的利润，他赔了？但是这个支付平台才不会为人民服服呢！因为他会跳码，有福利费率0.38%甚至走公益费率0%来争夺巿场，你想想，市场被他抢了，钱他收了，银行那走0%费率，银行不收他吗？于是银监会就给他罚款了，给用户降额封卡了，甚至掉消支付牌照。银监会罚支付公司都是十几二十亿的罚。他为了快去收回这笔钱就要从客户身上下手，所以就偷偷涨费率了。以至于现在很多都是刷卡万元从65+3升到了高达100+3/150+3高费率，还叫水军整天说“便宜没好货，好货不便宜。”但凡低于0.6%费率的不能用，低费率会坑你什么什么的……

用户使用正常费率通道刷卡时，如果单次刷卡10000元，费率是0.55%+3,总共付出58元手续费，发卡行可以收到45-3.25=41.75元，银联可以收到3.25+3.25=6.5元，POS厂商及代理商收到9.75元。

如果使用云闪付通道呢，用户最多付出38元，POS厂商没有钱，银联一分不要，可能还倒贴一点给银行，银行收到的钱大于等于38元小于等于41.75元。

那么从银行的角度分析，他们对用户刷云闪付是持肯定态度多多益善的呢，还是持否定态度，差不多刷几次意思一下就行了呢？

首先，银联肯定是希望用户多刷云闪付的，否者不会花那么多钱补贴来创造刷卡条件。

其次，看银联的股东组成：中国银联总股本达16.5亿元，股东有85家之多并分成三个层次。其中以工、农、中、建为代表的国有独资商业银行各投资9000万元并列第一大股东，而非独资国有股份制商业银行——交通银行也进入了第一大股东之列。第二集团军是实力型全国股份制商业银行：招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行等9家银行组成，它们分别出资5000－8000万元。而近70家全国各地的城市商业银行和城市信用社组成第三大股权部落。从银联的股东构成来看，各商业银行其实也是银联的股东。银联要做的事肯定是有利于自己的，各股东应该配合。

什么叫安全稳定的POS机？

截止2022年6月26日拥有全国范围支付牌照的收单支付机构47家，区域范围的11家，其中有POS机业务的才有30家（详见央行官网一清机名单）。规定T+1刷卡支付次日到帐，但多数支付平台收取3元秒到费垫付后立刻到账，才变成了T+0支付到账。刷卡机市场发展到今天，安不安全的问题都不是大家要关心，凡是银联报备有支付牌照的公司都是合法经营，根本不必担心收不到钱。但是POS机好不好用，稳不稳定，倒是大家最关心的。

首先一定要是一清机。支付终端POS机分为一清机和二清机，它们的主要区别就在于刷卡收单结算环节，一清机结算是由银行直接结款到商家账户，二清机都是借用一清机的支付渠道，很多二清机公司都是没有支付牌照的，所有二清机公司非常不稳定，随时存在圈钱跑路或因监管而暂停或取缔，经常用这些刷卡机的话，你的信用卡随时被风控，有被降额封卡的风险，所以二清机是万万不能用的。一句话，小心使得万年船，交友不慎必翻车。但凡合作推广使用产品都必须选择合法合规公司，象做直销一样，一定要找有直销牌照的那90家实力派直销公司（在商务部官网上查）合作，不要勾搭那些疯狂的上千家非法传销；而做信用卡支付与收款就必须找有支付牌照的一清机实力派公司（在中国人民银行官网上查）合作，不要与那些挂靠、无照小商小贩玩什么二清机而冒险。用句俗话来说就是“你结个婚，要有结婚证；开个车，要有驾照和行驶证”那么简单！

“一清机”，全称为“一次性清算机具”，其资金清算流程共3步：

①持卡人在POS机上刷卡交易–>②银联、银行、收单机构（三方清算）–>③收单机构将交易结算款转入POS机持有者的银行账户。

重点是“一清机”收单机构就是POS机这家公司。

“二清机”，全称为“经过二次清算的机具”，其资金清算流程共4步：

①持卡人在POS机上刷卡交易–>②银联、银行、收单机构（三方清算）–>③收单机构将交易结算款转入某公司或某个人的银行账户（这里统称为“别人账户”）–>④“别人账户”再将交易结算款转入POS机持有者的银行账户。

因此，我们只需要登录“POS机绑定的收款账户”的网银或APP，查看一下转入POS交易结算款的对方账户信息，即可很容易判断出当前这台POS机，是“一清机”还是“二清机”：

如果汇款方是收单机构的账户，那么这台机器就是“一清机”；

如果汇款方不是收单机构的账户，而是其他公司或个人的账户，那么这台机器就是“二清机”。

“二清机”收单机构不是POS机这家公司，因为这个POS机平台没有支付牌照或者不具有“银行卡收单”这个业务类型，用户刷卡后的资金，在经过银联、银行、收单机构的三方清算之后，要先流入别人的账户，再由别人转给你。

多出的这一步骤，用户的资金已脱离了国家监管，一旦此公司或个人携款跑路，用户即面临资金损失的巨大风险。因此一清机是有支付牌照的公司合法产品，各位卡友必须选择合法合规的一清机产品安全稳定使用，坚决抵制和规避滥用二清机风险。二清机就好比非法传销的劣质产品，谁用谁吃亏。对普通用户而言，没有必要深究什么法律法规的东东，就用有银行卡收单支付牌照的公司产品一清机就好了，因为第三方更小的操纵，则意味着更大的安全、更长久的稳定、更加的靠谱。从而规避“跳码”、“套码”、“商户不落地”、“费率不稳定”、“圈钱跑路”等这些卑劣行为，对用户信用卡的严重伤害。

其次看是否跳码，是否有本地商户。

很多pos机商户如果无法定位本省或本市，那么刷卡之后就会全国跳码，如果持卡人上一笔订单在成都，不到半个小时下一笔订单就在上海，这是肯定不可能的，必然会引起银行的监管，对信用卡风控极有可能造成降额封卡的结果。

综上所述，必须正规安全，拥有央行颁发的支付牌照且设备终端经过银联认证；费率合理，刷卡0.55～0.65%区间，扫码标准费率0.38%并且无秒到费或年费等其他费用；性能稳定，有海量优质本地商户，不乱跳码，不乱匹配。搞明白了这个重点，大家就赶紧看看自己手上用POS机是不是一清机？不是一清机就换成一清机吧！我推荐大家用中国银联认证的“联动PLUS”最新移动POS机，费率合理没有秒到费、安全稳定不跳码，使用方便快捷，需要机子的微信19988728180联系我拿就行了。

【POS终端收款扫码】

正扫：即收款码支付，商户提供收款二维码，而消费者用手机APP扫码支付；
反扫：即付款码支付，消费者提供应付款二维码，而商户运用扫描枪或POS机扫码收款。

商户通过扫描付款方二维码，发起支付流程。该模式下，付款方通过手机支付（推荐用云闪付APP）提供包含付款账户信息的二维码，商户录入交易金额并通过专用扫码设备（扫码枪或智能POS）完成扫码，进而发起支付指令。由于是商户发起支付指令，付款方在此过程中手机可处于脱网状态，此外，商户扫码设备由支付机构定制提供，安全程度较高，因而此模式下小金额支付基本采用免密模式快捷支付。ETC或超市收银台就是这种反扫收款模式。

而信用卡支付刷卡机提供商户收款码收款时，是用正扫方式扫码支付，也就是消费者通过手机扫码（云闪付APP事先绑定信用卡）快捷支付，平台费率标准为0.38%一般不限收款笔数，但每笔限额或每天限额是多数支付平台基本要求。

在云闪付的规则里面，刷“云闪付”单笔小于1000元，费率0.38%，超过1000元将按照正常费率执行。也就是说，云闪付其实是有“场景”限制的，只有在1000元以内是0.38%，而且云闪付费率之所以只要0.38%是中国银联补贴后的费率，目的是为了推广云闪付，占有移动支付市场，但是又没法投入太多钱，所以限制每单1000元。

所以从这个角度来看，POS厂商宣传的刷卡金额小于1000时刷卡费率是0.38%这个没问题。

序言

我们接触到的银行，最直观的，是街边一个个银行门店，其实这是银行业的一个重要机构类型——商业银行，但中国银行体系其实远远不止这些；先上一张图，给大家一个概要的介绍

很多行业都有自己的国际行业准则，比如医生的《日内瓦公约》。银行的行业准则，是《巴塞尔协议》，国内的银行体系建设管理，同时依据《中华人民共和国中国人民银行法》；所以，追根溯源，如果要深刻理解银行结构体制和管理；可以研究一下这两份材料，这里就不展开研读。

在概要的图表介绍之后，我们逐个来介绍一下各类机构和组织

中央银行

大家经常听到的“央妈”，就是说的中央银行。世界各国大都有自己的中央银行，如美国的美联储、德国的德意志联邦、日本的日本银行、英国的英格兰银行、瑞士的瑞士国家银行等等，包括我们的特区香港也有自己的香港金融管理局。我们国内就是中国人民银行。

各国的央行根据不同的政策，会有不同的职责，但总归来说，就是管钱的，中国人民银行，职责众多，这里主要说一些和大家息息相关的。

01 制定和执行货币政策，调节货币供给

这个就是大家称之为“央妈”的原因，简单地说，就是决定给不给市场钱，给多少钱（给钱的就是妈）。这个可是和大家的生活是戚戚相关。

影响宏观经济最重要有两个政策，一个是货币政策，一个是财政政策，财政政策主要是一些税收，补助政策，政府支出国税等政策；税收少了，补助多了，大家手上钱自然就多了，所以我们叫财政部“财爹”。

货币政策是指“央妈”调整市场货币供给的方式。大家知道，“央妈”一放水，股市就好起来；但是，这个只是一个表象，货币政策的宽松，会使得企业借钱成本下降（更关键是能借到钱），这样企业就可以做更多的扩大生产，企业扩大生产，大家有活干，赚钱也就更容易，这样大家的钱包也鼓起来。当然，钱不能无限制供应，无限制供应，东西也就涨价，大家的消费也就上来了，花的也多，这就是通货膨胀了。所以央妈在这里责任重大，不能不给钱，又不能给多。

央妈的货币政策有四大法宝，法定准备金率，公开市场业务和贴现政策、基准利率；这里的政策对投资影响很大，后面我单独出文章和大家介绍；

02 支付结算

我们今天可以可以通过手机，实时转账，甚至可以大额转账。可以不用带现金，刷脸支付、扫码支付。不仅是由支付宝、微信这类公司的努力，这其中更大功劳来自人民银行。

在支付领域，最复杂的是账户管理、支付清结算；这里面如何保障交易安全便捷，如何实现无差错；一来需要中国人民银行制定相关的支付管理制度（比如支付牌照制度和资金备付金账户管理制度），另一方面，也来自于几十年国家对于相关系统的努力建设（比如央行的大小额支付系统）。

整个支付制度的定义、支付清结算和账户规则定义、基础系统的搭建，是国家级的基础建设，比起造原子弹、造火箭来，一样有意义。关于支付系统的历来更迭，可以写出一本书，以后有机会给大家来个概要介绍。

03 征信管理

现代社会，我们和金融打交道的地方越来越多，买房买车，甚至于各类生活，都需要出具相关征信报告，人民银行对全国人民的征信进行管理，很大程度控制信贷风险。

04 外汇管理

中国人民银行主要管理国家外汇管理局，制定相关外汇政策，保证企业的国际贸易正常运转；保证大家的出国消费的可行和安全；

05 其他

在更重要的层面，央行其实也作为一个金融体系规则制定者和监管者；进行相关的反洗钱管理等；

银行金融机构

银行金融机构，分成几类，一类是政策性银行，一类是商业银行；还有就是一些类似消费金融公司等机构，相关的分类可参考一下表格。

话不多说，我们逐个来介绍一下这些机构

01 政策性银行

政策性银行和商业性银行相对而言，根据字面意思，就比较好理解，商业性银行有赚钱的目的；政策性银行呢，就不是为了赚钱的，说白了，就是“为国为民”而立；

我国的政策性银行，有三个，国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行；均属国务院领导；三家银行的职责方向有所区别：

01）国开行

主要经营国家中大型项目贷款，从事开发性业务（如新型城镇化、保障性安居工程、“两基一支”等），2018年，国开行也设立了1000亿元的民营企业的专项贷款。

国开行是政策性银行中比较特殊的银行，在中国人民银行的分类中，已经从变更为开发性金融机构。2017年，国开行组织形式变更为有限责任公司，由财政部和中央汇金控股，兼顾利润回报。

02）农业发展银行

主要提供农业政策性贷款。一些和农业相关的贷款，比如油粮化肥储备贷款，农业设备、粮棉油的种子等生产物料贷款，农林牧渔企业贷款，农业基础设施贷款（如农村的路水电、网络、能源和环境贷款）等等；

03）进出口银行

进出口按照字面也比较好理解，支持进出口贸易融资，我国的“一带一路”项目，就由进出口银行为49个的1000多个项目提供超过5200亿的贷款；

02 商业银行

商业银行是我们平时接触最多的银行，我们存贷款、取钱、买纪念币、汇款等等，都是和商业银行打交道。

商业银行字面意思也很好理解，就是主要为了赚钱，但是赚钱不是唯一目的，商业银行大多由中央或者地方控股，很多承担着落实国家和地方政策和金融支持任务，比如公益、中小企业融资支持、三农支持等；所以，“银行是国家的银行”，在大部分的情况下还是正确的。

商业银行的成立，门槛要求比较高，需要满足公司成立的各类条件，还要符合银行特别的要求，对于注册资本要求各类银行各有不同。（注册资本应当是实缴资本）

设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。

设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币,

设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。

商业银行会有很多类型，我们下面逐个介绍；先看一下各大类金融机构的资产情况，初步对规模有个了解。

01）国有银行

国有银行，字面意思很好理解，就是国家拥有的银行。国有银行主要由国家财政部和中央汇金控股（汇金是由国家直接出资的国有独资公司，这个公司很有意思，后面有机会和大家介绍）；

国有行我们印象中，是中农工建交五家，其实邮储也属于国有银行，邮储由邮政集团控股，而邮政集团则由国务院控股；

02）股份制银行

股份制银行，从87年以来，经历了成立、合并（深发展和平安合并），如今总共有12家股份制银行。

股份制银行和国有银行的业务并无特别大差异，只是在规模和控股上有所差异，股份制银行控股更加复杂，很多甚至有外资入股，但股份制银行大多依然由国企或者央企控股。

03）城市商业银行

城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用合作社、化解地方金融风险的产物。目前全国共计135家城商行。

可以说，城商行的前身就是城市信用合作社（当然，仅有深圳的深发展和平安后发展合并为全国股份制银行）；从1995年起，城市信用社逐步改制为城商行，到2012年3月29日，全国最后一家城市信用社宁波象山县绿叶城市信用社完成改制，城信社正式退出了历史舞台。

因为地区差异，城商行格局分化相对比较严重，不仅在规模上、业务范围上有所差异，收入相差更是天壤之别，按照2020年中报数据，最好的北京银行收入331.85亿，上海银行254.12亿；而收入最差的宁波东海银行和大同银行，收入分别为1.876亿和3.427亿。而且这与国有银行和股份制银行的收入更是天壤之别。

04）农商行和农合行

城市信用合作社随着历史变迁转化为了城商行，而农村信用合作社则随着历史变迁转变为了农村商业银行和农村合作银行；目前全国共计1500家农商行和27家农村合作银行。

这类企业的比较特殊，一般以县级或者市级行政单位中独立成立相关股份公司，作为一个独立的经营主体（除去直辖市），展业范围也限于自身的行政区域内；但同时，在各省范围（除去西藏、台湾和直辖市)内，农商行隶属省农村信用社联合社系统，受省联社统一管理、指导和协调；

农商行和农合行，基本在业务上没有太大差异，但在监管要求上，将不再组建新的农村合作银行，农村合作银行要全部改制为农村商业银行。

农商行一样受地域差异，收入相差很大，按照2020年中报，最好的重庆农商行、广州农商行、上海农商行分别实现收入139.26亿元、117.94亿元、112.56亿元；最差的吉林蛟河农商行竟实现-1538.02万元的亏损，

05）村镇银行

2006年，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。由2007年至今，总共成立村镇银行1633家；

村镇银行的一个重要特点就是机构设置在县、乡镇；所以村镇银行的展业范围也基本限于这些行政区域；业务范围相对单一，更多是一些存贷款业务。

村镇银行主要的目标是满足农户的小额贷款需求和服务当地中小型企业；

村镇银行因为展业限制，收入比较有限，按照2020年中报数据，目前收入最好的湘西长行村镇银行仅实现收入1.833亿元；

06）民营银行

设立民营银行有利于打破大型银行对市场的垄断，提高资金的使用效率，倒逼国有银行和商业银行进行产品改革，更好满足中小企业和农村地区的发展需求；

2014年7月25日，银监会已正式批准三家民营银行的筹建申请，包含深圳前海微众银行，温州民商和天津金城，三家银行分别由腾讯、正泰、华北为主作为发起人；加上之后的上海华瑞银行、浙江网商银行；我国首批一共审批并试点营业5家民营银行。截至目前，国内总共成立民营银行已达19家；

按照2019年年报披露数据，前三的银行深圳前海微众、浙江网商、四川新网的收入分别达到148.7亿元，66.28亿元和26.8亿元；

07）外资银行

外资银行在国内历程已久，1847年开始，英商丽都银行便进入中国。外资银行可谓是中国金融业的启蒙者；

在经历了时代的变迁，新中国成立初期，外资银行被逐渐关停；后经历改革开放，外资银行逐步进入国内，但依然以办事处、联络处形式存在，很少有国内实质的人民币经营业务；

外资银行真正走进国内现代金融市场，在中国加入WTO以后。根据WTO协议，在经过5年的过渡期之后，2006年，我国将取消所有对外资银行的所有权、经营权的设立形式，包括所有制的限制，允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务，给予外资行国民待遇。自此外资银行逐步发力。建立实质的国内经营业务。

2018年12月，中国银保监会已启动《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》修订工作，并向社会公开征求意见。同时，银行业各项开放措施持续落地，多项市场准入申请已获受理和批准。外资银行的业务限制被逐渐解除，业务范围逐步扩大，国内在全球金融开放的前提下，外资银行将迎来更快的生长。

截至目前，国内总共包含了41家外资法人银行，其中包含了汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行等一大批国际知名银行；

08）农村信用社

农村信用社包含多个类型；

一、省农村信用社联合社

全国一共包含25家省联合社，省联合社一般受省政府领导，对全省农村合作金融机构（含农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社）进行管理、指导、协调和服务。

二、市农村信用合作联合社

部分省份，在省联社下，设置市联社，市联社一样市对本市相关金融机构（农商行、农合行、农信社）进行管理工作，市联社一般从属于省联社管理，全国共有15家市联社；如山东潍坊、山西运城等都设置了市级联社；

三、县农村信用合作联社

农信社是根据2004年国务院农村金融改革精神，经中国银行业监督管理委员会批准，各信用社于2005年7月18日完成改制而来，是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织以及本联社职工自愿入股组成的股份制社区性地方金融机构。

农村信用合作联社前身也是各农村信用社。受省联社统一管理。农村信用合作联社和农商行，农合行同根同源，也受统一系统（省联社）管理，所以在组织形式上差异不大，唯有在股权结构上、业务经营监管力度等略有差异；

四、农村信用联社股份有限公司

总共44家，是同于农商行、县农村信用合作联社的类似组织形式，只不过企业性质和企业股权结构有所差异。

09）农村资金互助社

2007年，为做好调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的试点工作，由银监会发布《农村资金互助社管理暂行规定》。

农村资金互助社实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益；目前全国共成立42家农村资金互助社。

03 其他各类金融机构

银保监会

在原来国内金融分业经营，分业监管的前提下，银行、证券、保险进行分业监管，分别由银监会、证监会、保监会监管；

而随着国内金融的发展，银行、证券与保险之间业务的混合，银行、证券与保险业之间资金和业务往来的日益密切，集团公司控股下的混业经营以及一些新金融形式的产生，导致分业监管效率较低，监管难度大、甚至监管缺位；2018年4月8日，中国银行保险监督管理委员会正式挂牌，同时原有的银监会和保监会退出历史舞台。

中国银保监会，主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。具体的可以简单概况如下：

1、准入管理，就是定义规则和规则，决定什么样的企业可注册为相关银行业机构；根据不同的机构情况，定义各银行业机构可以从事的业务范围；

2、经营监管，对银行业机构的制定相关规定，定义业务经营时，什么样的事情可以干，什么样的事情不能干，并定期进行检查，以防止金融风险，同时保护投资者权益；

3、数据服务，根据统一编制全国银行业和保险业监管数据报表，按照国家有关规定予以发布，供各机构等进行参考和研究。

中国银行业协会

与各行各业一样，银行也有自己的协会，协会是个自律组织，由是经中国人民银行和民政部批准成立，并在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。

协会兼容并包，仅需监管和主管单位批准，具有独立法人资格的银行业金融机构、与银行业机构有合作的机构、以及银行业专业服务机构皆可加入成为会员。

2003年，中国银监会成立后，中国银行业协会主管单位由中国人民银行变更为中国银监会。2018年3月，中国银行保险监督管理委员会成立后，主管单位由中国银监会变更为中国银行保险监督管理委员会。

与大部分协会一样，协会主要对于会员进行服务，比如组织大家讨论，交流问题，或者相互学习，或者总结问题向监管对话提建议，探索新业务、新方向，解决问题。同时对行业进行宣传，目的在于把行业做大做强。